Банковский вклад и банковский счет

Депозит (depositum) – когда передается индивидуально-определенная вещь. Хранение вещей с обезличиванием – depositum irregulare.

Вкладчик передает банку денежные средства, а банк обязуется принять меры к обеспечению их возврата.

Сама по себе обязанность банка не сформулирована как обязанность хранителя, который не имеет права пользоваться деньгами.

Договор реальный, возмездный, односторонне обязывающий.

Среди теоретических вопросов существуют два главных – правовая природа самого договора и правовая природа денежных средств, размещенных во вкладе.

Обязанности по хранению не подпадают под правовую природу отношений банковского вклада. Внутренние отношения – лицо передает банку деньги в кассу, а ему выдается документ о принятии денег. На первый взгляд предмет договора – просто деньги, но это не так. Предмет – обязательственные права требования вкладчика к банку о возврате денежных средств и начисленных на них процентов. Правовая природа вклада ближе всего к займу. Это в принципе можно не оспаривать.

Почему не деньги предмет договора? Вывод касается вопроса о правовой природе денег на счете.

Есть 2 точки зрения:

1) это вещная теория, деньги во вкладе – это деньги. (Бакаева придерживается ее). Вкладчик обладает в отношении них правом собственности. Никто не имеет права распоряжаться данными деньгами.

2) Лапач считал, что безналичные деньги – это не деньги. Банковский счет – не вещно-правовая категория. Запись в реестре не может быть чьей-либо собственностью. А счет – это реестровая запись. Безналичные денежные средства существуют в виде записей на счетах, а деньги по ст. 129 выходят из вещей. Поэтому в отношении денег, когда они переходят в кассу, право собственности теряется и переходит к банку. А у вкладчика остается право требования.

Новоселова – обязательственная природа.

Проблемы банковского вклада.

1. Проблема законности привлечения денежных средств во вклады. Банк имеет право привлекать денежные средства во вклады, если у него есть лицензия. А лицензия выдается при участии в системе страхования вкладов. Какие исковые требования заявляет физическое или юридическое лицо, если денежные средства привлечены во вклад незаконно. Для физ. лица этот договор не признается недействительным. Поэтому они требуют расторжения договора, возврата денежных средств, возмещения убытков. Для юр лица – ст. 168, сделка недействительна, отсюда либо реституция, либо неосновательное обогащение. Граждане не предъявляют такие иски. Они требуют деньги, проценты + ст. 395 (штрафная неустойка).

ГК с самого начала сконструирован по-разному по обеспечению возвратности вклада. Первоначально – в отношении юридических лиц возвратность вклада обеспечивалась договором (там предусматривались меры). В отношении граждан банк должен был страховать вклады, но закон о страховании вкладов 2003 г. принят почти через 7 лет после введения в действие ГК. В первоначальной редакции – если банку принадлежит более 50% долей или акций РФ или иному публичному образованию, то возвратность обеспечивается субсидиарной ответственностью таких публичных образований.

Закон о страховании.

Оно возникает в силу закона. Участники: вкладчики, банки, АСВ, и Банк России. Вклады, которые страхуются – размещенные на банковских счетах физических лиц при условии, если банк зарегистрирован как участник системы страхования вкладов. Такое участие обязательно для всех банков. Не подлежат страхованию:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страховой случай – отзыв у банка лицензии, введение моратория на удовлетворение требований. Это день, когда такое событие наступило.

Порядок обращения за возмещением – вкладчик должен обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства (либо до даты прекращения моратория). Размер возмещения по вкладам – 100% суммы вкладов, но не более 700 000 рублей.

Размер возмещения не больше 700 тысяч рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в банке на общую сумму больше 770 тысяч, то возмещение производится пропорционально. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, то возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Если вклад в валюте, то он рассчитывается по курсу рубля.

Порядок получения возмещения. В течение 7 дней АСВ объявляет, где оно принимает сообщения от вкладчиков. Банк предоставляет АСВ реестр обязательств. В течение месяца со дня предоставления его АСВ направляет вкладчикам сообщение о его подаче. Не ранее, чем через 14 дней со дня наступления страхового случая, но не позднее 3 дней с момента поступления в АСВ документов от вкладчика производится выплата денег вкладчику. Если АСВ нарушает это срок, оно уплачивает проценты по ст. 395. Несогласие размеров и все прочие отношения – ст. 12 ФЗ, п. 7-12. В силу норм ГК наступает суброгация агентства. П. 2 ст. 13 специально установлено, что в ходе банкротства банка, по обязательствам которого АСВ выплатило деньги, оно становится кредитором первой очереди.

Дата добавления: 2014-01-11