Коммерческого банка

Понятие и характеристика активных и активно-пассивных операций

Активные операции банков - это операции по размещению средств банка:

– ссудные (учетно-ссудные) - операции по предоставлению средств заемщику на условиях срочности, возвратности и платности или операции по учету (покупке) векселей;

– расчетные – операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов; ­

– кассовые - операции по приему и выдаче наличных денег;

– инвестиционные операции - размещение банком средств в цен­ные бумаги за свой счет и в свою пользу;

– фондовые операции с ценными бумагами (кроме инвестицион­ных) - операции с ценными бумагами и векселями на бирже;

– гарантийные операции.

Ссудные операции являются наиболее доходной статьей бан­ковского бизнеса, но в каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска:

– возможность невозврата ссуды;

– неуплаты процентов;

– нарушение сроков возврата кредита.

Наличие такого риска, его зависимость от различных факто­ров, связанных с деятельностью заемщика, предполагают осу­ществление банком обоснованной оценки кредитоспособности заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика важна также для осуществления банком и других операций.

Единой системы оценки кредитоспособности заемщика не существует: каждый банк старается использовать оптималь­ную для него методику анализа кредитоспособности своих клиентов.

Определение кредитоспособности заемщика банком представ­ляет собой комплексную качественную оцeнку, учитывающую следующие факторы:

– дееспособность и правоспособность заемщика для совершения кредитных сделок;

– его репутацию;

– наличие обеспечения ссуды, гарантии;

– финансовую устойчивость;

– способность заемщика получать доход;

– кредитную историю (взаимоотношения с другими банками в прошлом);

– источник погашения ссуды (выручка от реализации продукции, работ, услуг; выручка от реализации имущества при­нятого банком в залог по ссуде; гарантии другого банка или дрyгой фирмы; страховое возмещение).

Под денежной эмиссией понимается выпуск в обращение допол­нительного количества денег. Эмиссию наличных денег осуще­ствляет Центральный банк. Однако значительная часть денеж­ной массы функционирует посредством расширения кредитов КБ. Этот процесс означает депозитно-чековую эмиссию или поступление денег в оборот в результате создания платежных средств.

Выполняя традиционные операции, КБ опосредуют процесс со­здания денег, эмитируя в процессе своей деятельности платеж­ные средства.

К активно-пассивным операциям относятся:

– трастовые операции;

– операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

– предоставление в аренду сейфов, хранение ценностей;

– консультационные, информационные услуги;

– совместная деятельность банков и других юридических лиц;

– услуги, связанные с использованием пластиковых карт;

– прочие банковские услуги.

Посреднические услуги банка - это различного рода операции, в которых банк выступает в качестве посредника своего кли­ента. Отдельные операции банка связаны с брокерским де­лом. Подобно брокерам, банки покупают и продают акции и ценные бумаги для своих клиентов. К операциям такого рода относятся различные виды срочных сделок, прежде всего фьючерсы и опционы.

Наиболее распространенные виды посреднических услуг банков:

– консалтинг;

– выдача и обслуживание пластиковых карточек;

– обмен валюты;

– охрана ценностей;

– операции по факторингу;

– трастовые операции;

– лизинг.

Консалтинг - это расширяющаяся сфера банковских услуг по предоставлению консультаций другим коммерческим предприятиям.

Пластиковые карточки. Многие банки получают существен­ные доходы от использования системы пластиковых карточек. Чаще всего доход представляет собой годовую плату за исполь­зование кредитной карточки.

Обмен валюты. Банки могут покупать и продавать иностран­ную валюту для собственного использования или по поруче­нию клиента.

Охрана ценностей. Многие банки держат специальные сейфы, где хранятся ценности клиентов банка. Банк получает плату за хранение ценностей своих клиентов.

Факторинг - вид банковской деятельности, которая заключа­ется в том, что банк покупает у своих клиентов их требования к дебиторам (покупателям), оплачивая им 60-90% суммы обя­зательств в виде аванса, с окончательным перерасчетом после погашения задолженности. За оказание этих услуг банк взима­ет комиссионные.

Трастовые операции - выполнение банком различных функций, связанных с управлением имуществом, пенсионными фондами, хранением ценных бумаг по доверенности клиента. По доверительным операциям банки получают комиссионное вознаграждение. Сосредоточивая трастовые активы, банки имеют возможность значительно расширить сферу своей дея­тельности и влияния, обеспечивая себе таким образом высокие прибыли.

Лизинг - это банковская деятельность по сдаче в аренду машин, оборудования, сооружений. Таким образом, банки вместо того, чтобы выдавать предприятию ссуду на при обретение подобных средств, сами их приобретают и сдают в аренду, сохраняя за собой право собственности. При этом банк получает арендную плату (лизинговые платежи), а не ссудный процент.

Дата добавления: 2014-01-11