Структура современной кредитной системы

Денежно-кредитная система. Сущность. Функции

Банковское кредитование

Кредит – это форма движения ссудного капитала (капитала, приносящего процент).

Кредитные отношения характеризуют отношения между кредитором и заемщиком.

Функции кредита:

1) аккумуляция денежного капитала;

2) перераспределение;

3) экономия издержек обращения (взять деньги, не нарушая процесс производства);

4) регулирование.

Существует две формы кредита:

1) коммерческий (между предприятиями);

2) банковский (ипотечный, народный, потребительский).

Принципы кредитования:

1) срочность (на какой срок предоставляется кредит);

2) платность (%);

3) обеспеченность (поручители).

К видам обеспеченности кредита относятся:

1) залог (в виде имущества, ценных бумаг);

2) залог с изъятием и без изъятия;

3) поручительство (физическое или юридическое лицо, при этом банк оформляет дополнительный договор с поручителем);

4) гарантии (оформляются гарантийным письмом);

5) страхование ответственности заемщика.

Способы взимания процентов:

1) процент взимается сразу, а клиенту предоставляется ссуда за вычетом процентов;

2) по окончании срока (и кредит, и процент);

3) равными долями в течение всего срока.

Ссуды банка по срокам погашения бывают:

а) онкольные (возврат после уведомления от кредитора в какой-то срок);

б) краткосрочные (до 1 года – торговля, услуга);

в) среднесрочные (от 1 до 3 лет – производство);

г) долгосрочные (от 3 до 5 лет – инвестиции).

Кредитование имеет 3 разновидности:

1) финансовый кредит (выдача денег);

2) коммерческий кредит (кредитование расчетов между организациями);

3) товарный кредит (предоставление ценностей в собственность другой стороне).

Существует несколько видов ссудных счетов:

1) обычные (для разовых ссуд);

2) специальные (для постоянных кредитов);

3) контокоррентные (активно-пассивный счет, сочетающий в себе расчетный и ссудный счета и учитывающий все операции с клиентом).

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений, форм, методов кредитования; это совокупность финансово-кредитных учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их заемщикам.

Финансово-кредитный механизм – это совокупность форм и методов использования государством финансов и кредита для решения задач экономической политики; с его помощью государство оказывает регулирующее воздействие на весь воспроизводственный процесс.

Современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев:

I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.

III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы. Тем не менее каждая страна имеет свои особенности.

Так, в кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы. В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем институт ипотечных банков занимает в Германии большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные коммерческие банки, деловые банки, которые выполняют функции инвестиционных, и сберегательные банки.

Современная кредитная система Японии имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский и специализированный секторы. При этом наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках.

Кредитные системы развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков.

Ряд азиатских стран -- Южная Корея, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезия, Индия -- имеют довольно развитую трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы. Трехъярусные кредитные системы имеет и ряд стран Латинской Америки: Мексика, Бразилия, Аргентина, Венесуэла, Перу.

Не подлежит сомнению тот факт, что государство должно активно вмешиваться в экономику для проведения своей социально-экономической политики, а так же замещение рыночного механизма там, где он дает сбой.
Существует два основных способа:

· прямое административное вмешательство (установка цен, рационирование товаров),

· косвенное экономическое регулирование (выработка и осуществление государством денежно-кредитной политики).

Нормальное функционирование экономики невозможно без денег. Переходя от одного экономического субъекта, деньги способствуют движению товара, и облегчают расчеты.

Движение денег обслуживающее реализацию товаров, а так же платежи расчеты в национальной экономике называется денежным обращением.

Форма организации денежного обращения в стране, закрепленная законодательством, образует денежную систему. Государство определяет следующие элементы денежной системы:

· национальную денежную единицу,

· масштаб цен,

· виды денежных знаков имеющих законное хождение,

· порядок эмиссии и обращения денег (обеспечение, выпуск, изъятие из обращения),

· формы безналичного платежного оборота.

Государственный институт, осуществляющий регулирование денежного обращения: Центробанк. В зависимости от того, какой материал выполняет функции денег, выделяют два типа денежных систем:

· металлических денег

· и бумажных денег.

В случае металлического денежного обращения, в качестве денег используют золотые, серебреные монеты. При обращении бумажных денег, платежным средством выступают банкноты, чеки, векселя. Деньги продаются и покупаются на денежном рынке.

Денежный рынок - это одна из разновидностей товарного рынка, часть рынка ссудных капиталов.

Агентами денежного рынка являются в основном банки, а так же другие финансово - кредитные институты, как и на любом другом рынке, на денежном рынке основными элементами механизма его функционирования является спрос и предложение.

Спрос на деньги это общее количество денег, которое домохозяйства, предприятия и государство желают иметь в данный момент.

Денежное предложение это денежная масса в обращении.

Предложением денег обеспечивается центральным банком, который выпускает в обращение банкноты, кроме того деньги создают и коммерческие банки, представляя кредиты предприятиям и населению.

Дата добавления: 2014-01-13