Привлеченные средства банка, их структура и значение

Привлеченные средства банка составляют подавляющую часть ресурсов коммерческого банка.

Структура привлеченных ресурсов банка:

1. Депозитные источники

· Текущие, расчетные и др.счета юрид. лиц

· Сберегательные вклады населения

· Срочные депозиты

2. Недепозитные источники

· Межбанковские кредиты

· Эмитированные средства

· Другие обязательства банка

Основная часть привлеченных средств – депозиты.

Депозит – это денежные средства, переведенные банку на хранение, подлежащие возврату по наступлении срока и определенных условий. Возврату подлежит сумма депозита с оплатой установленной в депозитном договоре процентной ставки.

Срочные вклады – это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени. Однако, чем больше срок депозита, тем дороже этот ресурс для банка.

Депозиты до востребования размещаются в банках на различных счетах, открываемых клиентам. Изъятие вкладов возможно как наличными деньгами, так и в форме безналичных расчетов.

При регулярном использовании хранящихся средств на текущих счетах у клиентов все равно остаются определенные неиспользованные остатки средств. Депозиты до востребования – самый дешевый ресурс. Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками.

Вклады физических лиц оформляются договором банковского вклада. ГК РФ предусмотрено, что вклады граждан должны возвращаться им по их первому требованию. При этом, если вклад был срочным, то при досрочном его изъятии вклад­чиком в договоре должна предусматриваться возможность выплаты ему процентов не ниже, чем по вкладу до востребования.

Эмитированные средства – это выпуск ценных бумаг. Рынок ценных бумаг выпускаемых коммерческим банком представлен облигациями, векселями, депозитными сертификатами.

Облигация – ценная бумага подтверждающая, что владелец внес денежные средства и имеет право в любой срок погасить её. После завершения срока облигации владелец гасит её, получая номинальную стоимость и доход в виде заранее оговоренного %.

Вексель – обязательство банка перед держателем определенной суммы при наступлении срока. Особенностью векселя является возможность использования его как средство платежа.

Сберегательный (депозитный) сертификат представляет собой ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

Депозитный сертификат может быть выдан только юридическим лицам, а сберегательный - только фи­зическим лицам.

Межбанковские кредиты –получение займов от других банков дает возможность оперировать достаточно крупными средствами, поддерживать оптимальный остаток на корреспондентском счете и при необходимости обращаться за кредитом в банк-корреспондент.

Получение займа у ЦБ РФ – в форме переучета векселей, в порядке рефинансирования, в форме ломбардного кредита, т.е. под залог ценных бумаг.

Евровалютные займы – это финансовый инструмент управления пассивными операциями.

Активные операции банка, их классификация.

Дата добавления: 2014-01-13