Электронные платежи

Банковские системы

В банковских системах сети используются для передачи данных с целью поддержания балансов счетов клиентов. По каналам связи передается информация о взносах и снятии денег со счета, о его состоянии, списки последних выполненных операций. Такие системы состоят из банковских терминалов в отделениях банка, сети банкоматов, расположенных в оживленных местах. Эти устройства по телефонным линиям соединены с центральной базой данных, которая поддерживает в режиме онлайновой обработки файл со счетами клиентов банка. Доступ осуществляется с помощью пластиковой карточки с магнитной полосой, на которой записана учетная информация - номер карты, фамилия владельца, дата окончания ее действия. Оборудование банкомата позволяет считать эти данные с карты, владелец вводит с цифровой клавиатуры персональный код и все эти данные вместе с описанием и суммой операции передаются для проверки соответствия в центральную базу данных. В случае удачной авторизации центральный компьютер проводит операцию снятия суммы со счета и сообщает об этом на банкомат. Это является сигналом к завершению сделки. Банкомат автоматически выдает затребованную сумму наличными. Обратная операция - депозит - производится кассирами банка с помощью банковских кассовых терминалов. Однако многие модели банкоматов могут не только выдавать, но и принимать наличные, а некоторые - принимать специально выписываемые машиночитаемые чеки.

Достоинства:

о быстрое и удобное обслуживание;

о круглосуточный доступ клиентов к счету;

о уменьшение возможностей для краж наличных денег и сокращение их оборота;

о уменьшение количества кассиров.

Совершение любой сделки в бизнесе заканчивается денежными расчетами по этой сделке. Отличительная особенность электронных денежных расчетов (электронных платежей) состоит в том, что весь процесс платежа за купленный товар происходит через компьютер заказчика и через Wеb-сервер продавца. Система электронных платежей включает в себя следующие формы расчетов:

1. пластиковая карта;

2. электронные чеки;

3. цифровые деньги;

4. электронные деньги.

Пластиковые карты используются при крупных и средних платежах. Электронные чеки и цифровые деньги применяются обычно при срочных мелких платежах. Электронные деньги, означающие электронный перевод денежных средств, применяется в основном для крупных платежей.

1. Пластиковые карты. Предоставляют возможность безналичной оплаты товара или услуги, а так же получения наличных средств в банках или банкоматах. Основными участниками системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт являются: держатель карты, эмитент (финансовая организация, осуществляющая выпуск (эмиссию) карт, ведущая счета клиента, связанные с картой, и предоставляющая карту в распоряжение клиенту на основе подписанного с ним соглашения) и эквайер (финансовая организация, осуществляющая сбор информации о транзакциях с точек приема карт, передачу данной информации в систему информационного обмена, а так же расчеты с торговыми предприятиями). Банк может совмещать функции эквайера и эмитента. Банковские карты по способу записи данных на карту бывают трех типов:

• с магнитной полосой;

• с микропроцессором;

• обыкновенные.

Карта с магнитной полосой содержит следующую информацию: на лицевой стороне указываются ФИО держателя карты, номер карты (последовательность цифр, которая идентифицирует держателя карты и ее эмитента), на обратной стороне карты располагаются магнитная полоса, образец подписи держателя карты, фотография держателя карты. Карта имеет магнитную полоску, на которой закодирована сумма счета владельца карты (вкладчика). Используются карты, магнитная полоса которых имеет как 2 так и 3 дорожки. Первая дорожка содержит алфавитно-цифровую информацию, вторая дорожка содержит номер карты, срок действия. На третьей дорожке информация может записываться и изменяться. Но из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса считывания запись на магнитную полосу не практикуется. Карта с микропроцессором называется смарт-карта или чиповая карта. Микропроцессор может хранить большое количество информации о владельце карты и его счете. Кроме того, смарт-технология предусматривает наличие на карте внутренних криптографических механизмов, которые исключают любые виды махинаций с картой.

Смарт-карта имеет большую скорость расчетов (время платежа 30 с), так как она не требует телефонной связи с банком эмитентом.

Обыкновенная банковская карта - это карта с фиксированной покупательной способностью, которая имеет на лицевой стороне индекс (название) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца и его идентификационный номер, а на обратной стороне подпись владельца карты.

Операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление следующих документов на бумажном носителе (слип, квитанция электронного терминала) и / или в электронной форме (документ из электронного журнала терминала или банкомата), а также иных документов (квитанция банкомата и пр.), предусмотренных банковскими правилами или договорами, заключенными между участниками расчетов.

Обязательные реквизиты квитанции банкомата:

1. идентификатор банкомата;

2. дата совершенной операции;

3. сумма операции;

4. валюта операции;

5. код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;

6. реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности.

Авторизация означает разрешение эмитента карты на проведение операции с использованием данной банковской карты и одновременно подтверждение обязательства эмитента по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты.

Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводиться с помощью специального терминала.

Терминал - внешнее устройство вычислительной машины, предназначенное для ввода и вывода информации, для обмена данными с пользователями и ЭВМ по каналам связи. Организация, от имени которой выдана карта, соответствующим образом одобряет или отклоняет сделку.

Терминал печатает три экземпляра чека, на которых расписывается клиент (для клиента, банка и торгового предприятия). При ручной технологии работы три копии чека, называемые слип, делает продавец, "прокатывая" карточку через специальное устройство. В этом случае информация, нанесенная методом эмбоссирования, считывается с поверхности карточки.

Иногда правила расчетов, установленные по договору между плательщиком и получателем денег, не предусматривают процедуру авторизации.

В этом случае возникают обязательства эмитента карты перед эквайрером по исполнению представленных документов по операциям с использованием банковских карт.

При осуществлении операций оплаты товаров/услуг с использованием банковской карты на предприятии торговли (услуг), оборудованном принтером, составляется слип в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон.

На предприятии торговли (услуг), оборудованным электронным терминалом, составляется документ в электронной форме о совершенной операции в электронном журнале электронного терминала в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон.

Электронный терминал представляет собой электронное программно-техническое устройство, предназначенное для совершения операций с использованием банковских карт. Электронный журнал - это совокупность документов в электронной форме, составленных с использованием банковских карт. Документы электронного журнала являются основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях.

Дата добавления: 2014-01-14