Организация страхования в России

Страховые отношения В РФ регулируются законом Рф «О страховании», Указами Президента РФ и Постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными системами Федеральной службы Росси по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора).

После демонополизации страхового дела в России заметно сократилась сфера государственного страхования, который в настоящее время возглавляется АО «Росгострах». Данное АО обеспечивает поступление страховых платежей в размере 28% от общего объема, имеет разветвленную сеть дочерних страховых компаний.

Коммерческий сектор страхования представлен страховыми АО открытого и закрытого типа.

Сейчас в России насчитывается порядка 3000 страховщиков, но только 10% из них обладают добавочными уставными капиталами и страховыми резервами.

Гарантией выполнения принимаемых страховщиком обязательств являются страховые резервы, т.е. специальные фонды, которые образуются из страховых взносов и расходуются в первую очередь для осуществления страховых выплат страхователям. Резервы формируются не в зависимости от доходов, а в зависимости от обязательств страховщика по заключенным договорам, не исполненным на данный момент.

В зарубежной практике такие резервы называют техническими, они являются критерием оценки финансового состояния и устойчивости страховщика. Кроме того, очень важна правильная инвестиционная политика страховщика.

Размещение страховых резервов должно осуществляться на принципах:

Диверсификации - наличие широкого круга объектов инвестиционных средств с целью уменьшения возможного инвестиционного риска и обеспечения большей устойчивости инвестиционного портфеля страховщика;

Возвратности - т.е. максимально надежное размещение активов и обязательные гарантии возврата инвестиционных средств в полном объеме;

Прибыльности - реализация целей инвестирования, связанных с получением регулярного и высокого дохода;

Ликвидности - гарантии возможности быстрой реализации инвестиционных активов не ниже их номинальной стоимости в случае необходимости выполнения обязательств по страховым выплатам.

Страховые резервы могут быть размещены в:

·государственные ценны бумаги;

·ценные бумаги органов власти субъектов РФ и органов местного самоуправления;

·банковские депозиты;

·ценные бумаги АО;

·права собственности на долю участия в уставном капитале;

·недвижимое имущество (в том числе квартиры), но не более 40% средств страховых резервов;

·денежную наличность;

·валютные ценности (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте, драгоценные металлы, природные драгоценные камни), но не более 10% средств страховых резервов.

С целью гарантии ликвидности вложений страховых резервов и осуществления текущих страховых выплат, страховая компания должна иметь в наличии на расчетном счете в банке не менее 3% общей суммы страховых резервов.

Сущность и функции страхования
Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ:

Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Дата добавления: 2014-11-25