Функції кредиту

Функції та види кредиту

Теоретичні концепції кредиту

Існує дві основні концепції кредиту: натуралістична та капіталотворча.

За натуралістичною теорією кредиту (А. Сміт, Д.Рікардо, Джеймс Міль 1773-1836):

- об'єкт кредиту ─ тимчасово вільний капітал у натурально-ре­човій формі;

- кредит ─ це форма руху матеріальних благ, а тому роль кредиту полягає в перерозподілі цих благ у суспільстві;

- позичковий капітал є реальним капіталом, тобто капіталом у ре­човій формі;

- банки є лише посередниками у кредитних відносинах, які спо­чатку акумулюють вільні кошти, а потім надають їх у позику;

- пасивні операції банків є первинними порівняно з активними;

- виробництво первинне, а кредит ─ вторинний;

- сам кредит не може створювати реального капіталу, оскільки ос­танній виникає тільки в процесі виробництва;

- процент ─ частина прибутку, створеного в процесі виробництва;

- норма процента залежить від норми прибутку.

Для натуралістичної теорії кредиту характерне те, що:

- немає різниці між позичковим і реальним капіталом;

- не розглядається зворотний вплив кредиту на сферу виробни­цтва, на оборот реального капіталу;

- роль банків зводиться до звичайного посередництва у кредитних відносинах, вони суттєво не впливають на процес відтворення;

- процент не залежить від зміни попиту і пропозиції позич-кового капіталу та його впливу на зміну ринкової кон'юнктури.

За капіталотворчою теорією кредиту (Джон Ло 1671-1729, Йозеф А. Шумпетер 1883-1950):

- кредит, як і гроші, є безпосередньо капіталом, багатством, а тому розширення кредиту означає нагромадження капіталу;

- за допомогою кредиту можна залучати невикористані виробничі можливості країни, накопичувати багатство й капітал;

- банки ─ це не тільки посередники у кредитних відносинах, а й творці капіталу;

- активні операції банків є первинними щодо пасивних;

- кредит не залежить від процесу відтворення і відіграє важливу самостійну роль у розвитку економіки;

- капіталотворення за допомогою кредиту не може бути без­межним;

- кредит і банки є вирішальними чинниками розвитку виробництва.

Кредит як економічна категорія не тільки має внутрішню сутність, а й активно взаємодіє із зовнішнім середовищем, з іншими (не кредитними) процесами в економіці і соціальній сфері та помітно впливає на них.

1) Перерозподільна функція ─ обмінювання ресурсами між окреми­ми суб'єктами, секторами економіки на засадах повернення.

Матеріальні та грошові ресурси, які вже було розподілено і пере­дано у власність економічним суб'єктам через кредит, пере­розподіляють і надають у тимчасове користування іншим суб'єктам, не змінюючи їх первинного права власності.

Значен­ня перерозподілу:

- кошти, вивільнені в одних ланках процесу відтворення, спрямо­вують в інші ланки, що прискорює оборот капіталу, сприяє роз­ширенню виробництва;

- вільні кошти через кредит спрямовують у ті ланки суспільного виробництва, на продукцію яких передбачають зростання попи­ту, а отже, одержання більших прибутків.

2)Грошова (емісійна) функція. Завдяки збільшенню маси комерцій­них векселів та маси банківських депозитів, завдяки прискорен­ню грошово-кредитного мультиплікатора, розширенню рефі­нансування комерційних банків Центральним банком кредит­ний механізм дає можливість гнучко розширювати масу платіжних засобів у обороті, коли потреба в них зростає. За умо­ви скорочення потреб обороту всі ці елементи маси платіжних засобів можна зменшити.

3) Контрольно-стимулююча функція. У процесі кредитного пере­розподілу коштів забезпечується банківський контроль за діяльністю позичальника. Контрольно-стимулюючий вплив відчуває на собі також і кредитор. Можливість вивільнити з обороту кошти і вкласти їх у надійні дохідні позички стимулює кредитора до прискорення обороту свого капіталу, накопичен­ня вільних ресурсів, більш економнішого їх витрачання, підви­щення своєї кваліфікації щодо розміщення вільних ресурсів тощо.

При цьому стимулююча складова цієї функції переважає над конт­рольною.

У багатьох випадках суб'єкти кредиту не мають можливості здійс­нювати формальний контроль за своїми контрагентами:

- позичальник не може контролювати діяльність банку;

- у державному кредиті кредитор (населення, комерційні банки) позбавлені можливості контролювати свого боржника ─ державу.

4) Функція капіталізації вільних грошових доходів ─ трансформація грошових нагромаджень та заощаджень юридич-них і фізичних осіб у вартість, тобто в позичковий капітал, що приносить дохід.

Дата добавления: 2014-11-09