Особенности выдача и погашение потребительского кредита

Потребительские ссуды – это ссуды, предоставляемые населению

По способу предоставления делят на целевые и нецелевые (неотложные нужды, овердрафт)

По методу погашения: ссуды, погашаемые единовременно, ссуды с рассрочкой платежа.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств. В качестве обеспечения принимаются: поручительства третьих лиц; поручительства организаций; передаваемые в залог физ лицом ликвидные ценные бумаги; передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства.

Максимальный размер кредита определяется на основе оценки его кредитоспособности. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Процесс кредитования начинается с переговоров с клиентом для выяснения его кредитоспособности в юридическом смысле. Далее проводится анализ кредитоспособности заемщика на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды. Источниками информации о заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п. Далее анализируются доходы и расходы заемщика. К последним относятся: алименты, ежемесячные платежи за квартиру, выплаты по страхованию жизни и т.п. Обязательным условием предоставлением кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договоры поручительства; договоры залога; и др. документы согласно регламента банка о предоставлении отдельных видов кредита.

После положительной оценки кредитоспособности банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. При использовании полученной ссуды заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк: контролирует исполнение заемщиком условий договора; принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенные в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов; оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков.

Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Обычно погашение долгосрочного кредита и уплата процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды месяца. Также клиент может погасить кредит досрочно без штрафных санкций. Конфликтные ситуации при кредитовании населения решаются через суд

Погашение кредита, уплата % и неустоек производится:

· Наличными деньгами через кассу;

· Перечисляется со счетов и вкладов;

· Посредством удержания из заработной платы;

· Переводами через предприятия связи и т.д.

Банк всегда оставляет право за собой на досрочное взыскание кредита.

По методу погашения различают:

Ссуды, погашаемые единовременно – основной долг и % погашаются единовременно;

Ссуды с рассрочкой платежа: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.п.); ссуды с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашении ссуды меняется в зависимости от определенных факторов).

Дата добавления: 2014-11-09