Общие положения о банковском счете

Договор банковского счета

Наибольшим изменениям подверглась глава 45 ГК РФ "Банковский счет". В нее введены общие положения о банковском счете и специальные (отдельные) виды счетов, для которых предусмотрены особенности правового регулирования, в том числе порядок зачисления и списания денежных средств, порядок наложения арестов, определенный субъектный состав. Всего установлено семь таких счетов:

1 - совместный счет;

2 - номинальный счет;

3 - счет эскроу;

4 - накопительный счет создаваемого юридического лица;

5 - публичный депозитный счет;

6 - корреспондентский счет;

7 - карточный счет.

В главу 45 ГК РФ об общих положениях о банковском счете включена ст. 859.1 "Банковский счет в драгоценных металлах", в которой перечислены существенные условия договора банковского счета в драгоценных металлах: обязательное указание на наименование и вид драгоценного металла, его массу и пробу. В остальном к договору банковского счета в драгоценных металлах будут применяться правила главы 45 ГК РФ ("Банковский счет").

Согласно новой редакции статьи 845 ГК РФ, у банка будет изъято право устанавливать в договоре банковского счета условия об определении и контроле направления использования денежных средств клиента и какие-либо иные ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Более подробно будут описаны правила удостоверения права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете (ст. 847 ГК РФ в редакции Проекта). Большая часть новых правил регулирует случаи, когда для совершения операции применяются электронные средства платежа (далее - ЭСП).

Перед началом использования ЭСП банки должны будут уведомить клиента об условиях применения данного средства платежа (в том числе обо всех ограничениях: ограничения места, времени и др.), о возможных случаях повышенного риска убытков и соответствующих обязанностях сторон. Также клиента следует извещать обо всех совершенных с использованием ЭСП операциях (п. 7 ст. 847 ГК РФ в редакции Проекта). Правила информирования должны будут определяться договором. На клиентов при этом возлагается обязанность предоставлять банкам достоверную контактную информацию и незамедлительно уведомлять банк об утрате ЭСП и о предполагаемом использовании средства платежа неуполномоченными лицами. При этом уведомление должно в любом случае быть выполнено не позже дня, следующего за днем получения от банка информации о соответствующей операции с использованием ЭСП (п. 7 ст. 847 ГК РФ в редакции Проекта).

Вопрос о порядке и сроках предоставления информации обо всех операциях, а также об использовании ЭСП без согласия клиента крайне важен с точки зрения распределения рисков убытков между банком и клиентом.

Статья 856 ГК РФ "Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету" в Проекте ГК РФ существенно дополнена. Так, банк будет нести ответственность не только за несвоевременное зачисление, перечисление или списание денежных средств по поручениям клиента, но также и за списание денежных средств неуполномоченным лицом, когда не мог установить, что лицо не имеет полномочий на распоряжение средствами на счете (п. 2 ст. 856 ГК РФ в редакции Проекта). За списание денежных средств неуполномоченным лицом банк будет нести ответственность в размере суммы списанных денежных средств и процентов, которые должны были начисляться на эту сумму по условиям договора банковского счета. Отметим, что таким образом Проект ГК РФ ограничивает общий размер ответственности банка только в случае, если убытки причинены не по вине банка. При наличии вины банка убытки могут быть взысканы в полном размере по правилам статьи 15 ГК РФ, включая и упущенную выгоду (абз. 3 п. 2 ст. 856 ГК РФ в редакции Проекта).

Единственная возможность для банка снизить размер возмещаемых убытков - доказать, что клиентом не были соблюдены требования п. 4 ст. 847 ГК РФ в редакции Проекта, то есть что клиент не действовал с необходимой осмотрительностью и заботливостью, чтобы не допустить распоряжение денежными средствами неуполномоченными лицами (абз. 2 п. 2 ст. 856 ГК РФ в редакции Проекта).

Предлагается установить особенности возмещения убытков, которые понес клиент-гражданин при использовании ЭСП (ст. 856.1 ГК РФ в редакции Проекта). Если банк не уведомил гражданина о совершенной операции, тогда риск убытков от нее будет нести банк, так же, как и в случае получения уведомления об утрате ЭСП или о совершении операции неуполномоченным лицом. Но если банк исполняет обязанность по информированию клиента, а тот в свою очередь не отправляет уведомление в банк в сроки, установленные п. 7 ст. 847 ГК РФ в редакции Проекта, то уже гражданин несет риск убытков от совершенной операции.

Однако риск возникновения у клиента убытков может быть снижен до десяти процентов суммы денежных средств, списанных при совершении операции, если он докажет, что лишился ЭСП не по своей воле; либо не мог направить уведомление в установленный срок по не зависящим от него причинам; либо не мог находиться и не находился в месте совершения операции в момент ее совершения или не утратил владения электронным средством платежа (п. 4 ст. 856.1 ГК РФ в редакции Проекта).

Все перечисленные выше изменения в общей части договора банковского счета во многом повторяют принятый 27 июня 2011 г. Федеральный закон N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ). Дублируются правила уведомления банком клиента обо всех совершаемых операциях, предоставления информации, уведомления клиента об утере ЭСП или о совершении операции неуполномоченным лицом, ответственности банка за неправомерно списанные денежные средства по распоряжению неуполномоченного лица (п. п. 3 - 6 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

Однако в Проекте ГК РФ есть некоторые расхождения с теми положениями Закона N 161-ФЗ, которые вступят в силу в 2013 году. Проект ГК РФ после прохождения первого чтения в Госдуме не предусматривал внесения изменений в соответствующие положения Закона N 161-ФЗ, следовательно, если он будет принят в настоящем виде, то при расчете электронными средствами платежа может возникнуть коллизия норм двух федеральных законов.

В частности, Закон N 161-ФЗ дает операторам по переводу денежных средств (в т.ч. банкам) 30 дней для рассмотрения заявления клиента, а также для предоставления ему информации о результатах. Если осуществлялся трансграничный перевод денежных средств, то 60 дней (п. 8 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Проект ГК РФ устанавливает для банков только тридцатидневный срок во всех случаях.

Закон N 161-ФЗ не допускает уменьшения ответственности банка при списании денежных средств неуполномоченным лицом, а по Проекту ГК РФ оно допускается в судебном порядке. Закон N 161-ФЗ распространяет правило о разграничении рисков по совершенной операции на отношения банка с любыми клиентами, а Проект ГК РФ - только на отношения банков с гражданами.

Также Проект ГК РФ содержит некоторые противоречия с Законом N 161-ФЗ в части правил осуществления безналичных расчетов (более подробно см. пункт 7.1 данного Комментария - "Общие положения о расчетах").

Дата добавления: 2014-12-07