Третьи лица в страховании

Правовое положение застрахованных лиц

Застрахованное лицо в правоотношениях по страхованию является главной фигурой личного страхования. Правовая сущность договоров личного страхования состоит в том, что они заключаются только в пользу конкретного физического лица, названного в договоре страхования. Иначе говоря, в качестве обязательного участника рассматриваемой правовой конструкции должен выступать гражданин (физические лицо), в пользу которого заключается договор страхования, именуемое в страховых правоотношениях — застрахованным лицом. Существующий в страховании институт личного страхования призван защищать интересы гражданина (физического лица).

Наличие интереса в личном страховании обусловлено, впрочем, как и в имущественном, желанием заинтересованных лиц покрыть свои или названных ими в договоре страхования граждан (физических лиц) финансовые расходы, возникшие в результате случайных событий и явлений, указанных ими в договоре личного страхования.

«По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор» (п.1 ст. 934 ГК РФ).

Правовой анализ рассматриваемой конструкции позволяет выделить следующие её существенные признаки. Прежде всего следует отметить признаки, характеризующие субъектный состав участников договора личного страхования.

В качестве основной фигуры, в пользу которой заключается договор личного страхования, законодатель назвал застрахованное лицо. Вместе с тем законодатель определил, что в качестве застрахованных лиц в договорах личного страхования могут выступать страхователи или лица, не являющиеся страхователями. Страхователи — это непосредственные участники сделок по страхованию, которые заключают договор страхования в свою пользу, не называя застрахованных лиц и выгодоприобретателей.

Таким образом, застрахованный может совпадать со страхователем и выгодоприобретателем в одном лице. В этом случаев страхуются интересы только самого страхователя.

В то же время в страховой практике фигура застрахованного лица встречается и применяется также в страховании ответственности. Данное лицо выступает только в качестве застрахованного, не являясь при этом ни страхователем, ни выгодоприобретателем, более того, оно называется в договоре. Речь идёт о застрахованных лицах, назначаемых страхователями в имущественном виде страхования, в частности, при страховании ответственности за причинение вреда. По договорам данного вида страхования может быть застрахована гражданско-правовая ответственность не только страхователя, но и иного третьего застрахованного лица. В частности, «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена» (п. 1 ст. 931 ГК РФ).

В соответствии с гл. 59 ГК РФ, обязанность по возмещению вреда возлагается на лицо, причинившее вред, следовательно, причинитель вреда должен понести определённые материальные затраты, связанные с возмещением вреда третьим лицам. Однако с целью избежания подобных непредвиденных расходов в будущем указанное лицо вправе данное бремя за определённую плату переложить на другое лицо — страховщика путём вступления с ним в определённые страховые правоотношения.

Причинителями вреда в соответствии с положениями вышеуказанной главы Гражданского кодекса могут быть как физические, так и юридические лица, на которых может быть возложена ответственность за причинение вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц — потерпевших.

Кроме того, следует отметить, что в соответствии с положениями гл. 59 ГК РФ гражданско-правовая ответственность на вышеуказанных лиц может быть возложена и в том случае, если вред причинён не ими, а другими лицами. Речь идёт об ответственности юридического лица или гражданина за вред, причинённый его работником (ст. 1068 ГК РФ); об ответственности родителей за действия несовершеннолетних в возрасте до четырнадцати лет (ст. 1073 ГК РФ); об ответственности за вред, причинённый деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих (ст. 1079 ГК РФ) и т. д. Изложенное свидетельствует о том, что в результате действий третьих лиц-причинителей вреда, ответственность за причинение вреда этими лицами может быть возложена не только на них, но и на собственников имущества или законных представителей причинителей вреда, в том числе и в солидарном порядке.

Страховым интересом при заключении договора страхования гражданской ответственности будет обладать лицо, ответственное за действия других лиц, которое обязано возместить ущерб потерпевшим за счёт собственных средств. Указанные другие лица в договорах страхования гражданской ответственности за причинения вреда, именуются застрахованными лицами, не являясь при этом стороной в договоре страхования.

Дата добавления: 2014-12-27