Страховой рынок 2 страница

Участие выгодоприобретателя в договорах страхования не ограничивается вышеуказанными правами, связанными с его заменой. Поскольку договор страхования является двусторонне обязывающей гражданско-правовой сделкой, то соответственно на кредитора-страхователя (выгодоприобретателя) законом возлагается выполнение определённых договором страхования обязанностей. В частности, законодатель предоставляет страховщику право возложить выполнение обязанностей страхователя по договору страхования на выгодоприобретателя, вплоть до предоставления страховщику права требования от выгодоприобретателя выполнения этих обязанностей. А именно: «Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несёт выгодоприобретатель» (ст. 939 ГК РФ).

Указанная норма Гражданского кодекса прежде всего призвана сбалансировать правомочия участников страховых правоотношений, в которых, с одной стороны, выступает страховщик, причём в одном лице, а, с другой стороны, страхователь в различных качествах, т.е. в качестве выгодоприобретателя со свойственным данному лицу правовым режимом, а также в качестве застрахованного лица, который одновременно вправе выступать и как выгодоприобретатель в личном страховании. Следовательно, в страховых правоотношениях одна сторона договора страхования противостоит в гражданско-правовом понимании данного словосочетания трём сторонам договора, причём как каждой в отдельности, так и всем трём одновременно.

Представляется, что рассматриваемая норма ГК РФ вносит паритет во взаимоотношениях между страховщиком и представителями страхователя по определённым условиям страховых правоотношений, так как данная норма закона предоставляет страховщикам возможность требовать от выгодоприобретателя или застрахованного лица исполнения того обязательства, которое принял на себя страхователь, назначая вышеуказанных лиц выгодоприобретателями, но по неизвестным причинам не выполнившее его.

В качестве иллюстрации можно привести пример, когда страхователь не выполнил полностью или частично принятое на себя обязательство по своевременной уплате страховой премии до наступления предусмотренного договором страхования страхового события. Или, например, когда страхователь при заключении договора страхования не представил документы или информацию, свидетельствующие о вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков, а также сведения, предоставление которых предусмотрено законом или договором страхования, и имеющие существенное значение в процессе реализации договора страхования, в том числе и в случае предъявления выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.

Существенным и характерным признаком рассматриваемых правомочий страховщика является механизм реализации данных полномочий, при соблюдении которых страховщики могут реализовать предоставленное законом право. В частности, во-первых, страховщики вправе выдвигать вышеуказанные требования в адрес выгодоприобретателей и застрахованных только при предъявлении ими требований о выплате страхового возмещения или страховой суммы, а значит, по факту наступления страхового события. Во-вторых, указанные требования страховщики могут выдвигать в равной мере как в отношении выгодоприобретателей по договорам имущественного страхования, так и в отношении застрахованных лиц по договором личного страхования.

Кроме того, закон определяет, что риск последствий невыполнения выгодоприобретателем тех обязанностей, которые он должен был выполнить до наступления страхового случая, в том числе и за страхователя, несёт выгодоприобретатель. Представляется, что таким последствием может быть обоснованная задержка исполнения должником-страховщиком принятого на себя обязательства по договору страхования, в виду просрочки кредитора-выгодоприобретателя (п. 3 ст. 405 и ст. 406 ГК РФ).

К выгодоприобретателям по договорам страхования относятся также и лица, к которым право на получение страхового возмещения по имущественному страхованию может перейти в порядке правопреемства, связанного с переходом прав на застрахованное имущество. Обоснованием перехода прав по договору страхования имущества от одного лица к другому является обстоятельство, связанное с переходом прав на имущество. При этом одновременно переходит и страховой интерес от предыдущего владельца имущества к новому владельцу, к которому имущество может перейти на основании закона, иных правовых актов или договора (ст. 930 ГК РФ). Правовым основанием для указанного перехода прав по договорам страхования является правило, предусмотренное ст. 960 ГК РФ.

Однако указанная норма ГК РФ предусматривает два случая, исключающих переход прав по договорам страхования от страхователя к другому лицу-выгодоприобретателю. Первым случаем, исключающим запрет по переходу прав на застрахованное имущество, является принудительное изъятие имущества (п.2 ст. 235 ГК РФ), а вторым случаем является отказ страхователя или выгодоприобретателя от прав собственности на застрахованное имущество. Имеется в виду отказ в виде устранения собственника от владения, пользования и распоряжения имуществом без намерения сохранять какие-либо права на это имущество (ст. 236 ГК РФ).

Существенным условием при переходе прав страхователя по договору страхования к третьему лицу — правопреемнику застрахованного имущества или выгодоприобретателю является обязательное незамедлительное уведомление данным выгодоприобретателем страховщика о произошедшем переходе прав по договору страхования от страхователя к нему.

При заключении договора имущественного страхования страхователи, назначая выгодоприобретателей, в одних случаях называют их страховщикам, указывая в договорах страхования, а в других случаях не называют их, не указывая в договорах страхования.

Первая категория выгодоприобретателей, известных сторонам договора страхования, описана и рассмотрена выше. Причём к данной категории выгодоприобретелей относятся третьи лица, назначаемые по воле страхователей в добровольном порядке, а также назначаемые законом. При этом, несмотря на то что выгодоприобретатели — потерпевшие, назначаемые в порядке, предусмотренном законом, не всегда персонифицируются и индивидуализируются в договорах страхования, вместе с тем они законом определены и заведомо известны в виде конкретной категории лиц, и более того, они указываются в договорах страхования как лица, в чью пользу заключаются договоры страхования. В частности, при страховании гражданской ответственности — это потерпевшие лица, которым причиняется вред; при страховании ответственности по договору — это контрагент по этому же договору; а при страховании предпринимательского риска — это сам предприниматель-страхователь, который называется в договоре страхования.

Заслуживает внимания ещё один вид выгодоприобретателей, которых назначают страхователи, но не указывают их в договорах страхования. Эти выгодоприобретатели в момент заключения договора ещё неизвестны ни страхователю, ни страховщику. Они становятся известными сторонам договора страхования позже, до момента наступления страхового случая либо к моменту наступления страхового случая.

Порядок заключения договоров страхования в пользу лиц, неизвестных сторонам договора страхования, определяется правилом, предусмотренным ст. 930 ГК РФ, а именно: «Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключён без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счёт кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса».

Договоры страхования в пользу выгодоприобретателей без указания их имени или наименования можно заключать только при страховании имущества, так как подобный порядок назначения выгодоприобретателей в личном страховании законом не предусматривается и соответственно запрещается. Данному ограничению есть объяснение, суть которого заключается в том, что договоры личного страхования неразрывно связаны с конкретной личностью — страхователем или другим лицом, названным в договоре (застрахованным лицом) (ст. 934 ГК РФ), за исключением наследников.

При имущественном страховании дело обстоит иначе, так как объектом имущественного страхования является интерес к сохранению определённого имущества, т. е. имущественный интерес. Поэтому предметом страхования является конкретное имущество, которое к моменту заключения договора страхования может находиться в собственности либо ином другом законном ведении у одного лица, обладающего страховым интересом, а к моменту наступления страхового случая данное имущество может перейти к другому законному собственнику или владельцу, к которому одновременно переходит и страховой интерес, если передаваемое имущество застраховано. Следовательно, в силу особенности объекта имущественного страхования, тем более предмета страхования, который характеризуется гражданско-правовой оборачиваемостью, дающей возможность переходить от одного лица к другому, приобретает способность к оборачиваемости и страховой интерес, что не свойственно личному страхованию.

Возможность перехода страхового интереса при имущественном страховании от одного лица-страхователя в период действия договора страхования к другому лицу-выгодоприобретателю позволяет применять в правоотношениях по страхованию выгодоприобретателя без указания его имени или наименования.

Как известно, конечной целью института страхования является оплата страховщиком страхового возмещения при наступлении предусмотренного в договоре страхования события. Страховое возмещение выплачивается лицу, в пользу которого заключён договор страхования и у которого, безусловно, имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре страховой интерес. Таким образом, при заключении договора страхования страхователь или выгодоприобретатель в обязательном порядке должен обладать страховым интересом независимо от объекта страхования и условий договора страхования, даже если он заключён в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Указанное правило распространяется и на договоры страхования «за счёт кого следует» несмотря на то, что изначально подобные договоры страхования заключаются в пользу третьих лиц, которые будут названы в будущем.

Следовательно, в момент заключения договора страхования «за счёт кого следует» страхователь должен обладать страховым интересом, и только в этом случае ему должен выдаваться полис на предъявителя, который подлежит предъявлению при получении страхового возмещения. Выдача полиса на предъявителя должна быть поставлена в зависимость от наличия страхового интереса. В дальнейшем передать полис на предъявителя третьему лицу — выгодоприобретателю — владелец полиса вправе только в том случае, если к выгодоприобретателю перешёл страховой интерес в застрахованном предмете. Иначе говоря, для рассматриваемой страховой конструкции страховой интерес является основным элементом, а полис на предъявителя — дополнительным, производным от основного элемента.

Нет страхового интереса в момент заключения договора страхования, не может быть и договора страхования. Поскольку, как отмечено выше, страховой интерес в имущественном страховании может перейти от страхователя к другому лицу в соответствии с п.3 ст. 930 ГК РФ, то следует отметить, что правовым основанием для данного перехода является ст. 960 ГК РФ — переход прав на застрахованное имущество к другому лицу, с соблюдением условий о незамедлительном письменном уведомлении об этом страховщика.

Не менее интересен и своеобразен предусмотренный законом порядок оформления прав на будущего выгодоприобретателя, не названного в договоре страхования «за счёт кого следует». В частности, в п. 3 ст. 930 ГК РФ говорится: «При заключении такого договора страхователю выдаётся страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику».

Страхователю полис на предъявителя предоставляет возможность, во-первых, назначить выгодоприобретателя в любой период действия договора страхования путём передачи ему полиса и, во-вторых, назначить выгодоприобретателя по своему выбору, не ограничивая себя заранее названным лицом. По существу, прослеживается практическая возможность реализации принципа свободы договора в гражданско-правовых отношениях (ст. 421 ГК РФ). Назначенному в будущем выгодоприобретателю переданный полис на предъявителя гарантирует ему возможность получения исполнения по договору страхования и не допускает в дальнейшем его замены.

Выплата по полису на предъявителя может быть осуществлена только её владельцу, обладателю страхового интереса, что должно быть доказано, если этого потребует страховщик, надзорный или фискальный орган.

Правовые особенности и признаки договора страхования «за счёт кого следует» с выдачей полиса на предъявителя свидетельствуют о том, что существенным элементом данной конструкции в процессе её практической реализации является абсолютная возможность страхователя свободно передавать своё право требования по договору страхования в виде передачи страхового полиса на предъявителя другому интересенту. При этом страхователь не ограничен в сроках передачи полиса, главное, чтобы полис был передан до момента наступления страхового случая. Более того, у страхователя появляется возможность не ограничивать себя конкретным выгодоприобретателем, указывая его в договоре страхования, а напротив, назначить по своему выбору любого интересента, которому он желает передать полис на предъявителя. В страховой практике договор страхования с выдачей полиса на предъявителя распространён в основном в правоотношениях по перевозкам и, как правило, в смешанных перевозках (ст. 788 ГК РФ).

При перевозках ответственность за утрату или повреждение товара (имущества) в соответствии с транспортными уставами и кодексами несёт, как правило, перевозчик, в связи с тем, что с передачей грузоотправителем товара перевозчику к последнему переходит и риск случайной гибели товара (имущества). С целью избежания последствий возникновения убытков, связанных с утратой или повреждением товара (имущества) во время перевозок, грузоотправитель вступает в страховые правоотношения. При этом грузоотправитель учитывает, что в процессе перевозки товар (имущество) может переходить в законное владение от одного перевозчика к другому до тех пор, пока товар (имущество) не получит грузополучатель. Принимая во внимание данное обстоятельство, грузоотправитель приобретает у страховщика документ — страховой полис, своего рода «охранный документ на товар», который позволит его законному владельцу в момент перевозки покрыть возникшие убытки, связанные с утратой или повреждением товара (имущества). Однако в момент приобретения страхового полиса грузоотправитель может не знать, каким транспортом и какие конкретно перевозчики будут перевозить товар, кроме первого перевозчика при смешанных перевозках. Для этого им приобретается универсальный страховой полис — полис на предъявителя без указания имени его держателя.

В данном случае полис на предъявителя позволит "его держателю — очередному перевозчику — законному владельцу товара (имущества) и интересенту на протяжении всего пути следования товара предъявить его к исполнению страховой компании при наступлении страхового события, предусмотренного в полисе и тем самым покрыть возникшие убытки.

Возможность использования полиса на предъявителя получила своё воплощение в морских перевозках в виде правовой регламентации соответствующих правоотношений в Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации. В частности, ст. 253 Кодекса определяет: «Договор морского страхования может быть заключён страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя независимо от того, указано имя или наименование выгодоприобретателя в договоре морского страхования. При заключении договора морского страхования без указания имени выгодоприобретателя страховщик выдаёт страхователю страховой полис или иной страховой документ на имя предъявителя».

Вместе с тем возможности применения полиса на предъявителя и заключение договора страхования «за счёт кого следует» в страховой практике не ограничиваются страхованием грузов при перевозках. Данную страховую конструкцию можно применять в соотношении с другими видами гражданско-правовых отношений, так как она предоставляет возможность привлекать к страховым правоотношениям неограниченной круг заинтересованных лиц, которые не являются прямыми участниками договора страхования, но которых страхователь может привлечь по своему усмотрению.

Контрольные вопросы и задания

1. Кто понимается под застрахованным в личном страховании?

2. Возможно ли участие застрахованных в страховании ответственности?

3. Имеет ли право страхователь заменить застрахованное лицо по договорам личного страхования и страхования ответственности? Каков порядок замены застрахованных лиц?

4. Возможно ли страхование застрахованных лиц без указания их имен и фамилий?

5. Что понимается под публичным договором? Каковы последствия публичного договора в личном страховании?

6. Возможно ли получить выплаты по медицинскому страхованию наследникам в случае смерти застрахованного?

7. Кто является выгодоприобретателем? В каких договорах страхования можно назначить выгодоприобретателей?

8. Обязан ли выгодоприобретатель иметь страховой интерес? В каких видах страхования?

9. Какие особенности присуще страхованию заложенного имущества в пользу банков-выгодоприобретателей?

10. Опишите механизм замены выгодоприобретателя по договорам личного и имущественного страхования.

11. Что представляет собой страхование «за счёт кого следует»?

12. Обобщите основные особенности участия застрахованного и выгодоприобретателя в виде следующей таблицы:

Понятие	Застрахованный	Выгодоприобретатель
Особенности в личном страховании (страховой интерес, указание на лицо и т.д.)
Особенности в страховании ответственности (страховой интерес, указание на лицо и т.д.)
Особенности в страховании имущества (страховой интерес, указание на лицо и т.д.)
Особенности в страховании предпринимательского риска (страховой интерес, указание на лицо и т.д.)
Порядок замены

Дата добавления: 2014-12-27