Комерційні банки: IX види та операції

комерційні банки розглядаються, в двох аспектах — широкому та вузькому. В широкому розумінні комерційний банк — це будь-який банк, що функціонує на дру­гому рівні банківської системи.

У вузькому розумінні комерційний банк — це банк, який виконує повний набір базових бан­ківських операцій та єдиною метою має одержан­ня максимального прибутку. Так він характери­зується у банківській практиці Німеччини, США та інших країн, в яких поряд з групою комерцій­них банків, діє велика група інших банків другого рівня, які не називаються комерційними.

Світова практика виробила два принципи по­будови комерційних банків:

- принцип сегментування, коли банківська діяльність обмежена певним видом операцій чи сектором грошового ринку;

- принцип універсальності, коли будь-які обмеження на діяльність банків на грошовому ринку знімаються.

Принцип сегментування чітко простежуєть­ся в банківському законодавстві США та Японії, де банкам по суті заборонено здійснювати опе­рації з цінними паперами корпорацій, з нерухо­містю, страхові операції тощо.

В більшості країн Західної Європи такі об­меження зняті, і банки другого рівня можуть надавати будь-які фінансові послуги на грошо­вому ринку.

Незалежно від принципу, на який орієнту­ється банківське законодавство, комерційні банки в кожній країні істотно відрізняються по набору операцій та послуг, що надаються. Одні з них виконують широке коло операцій, охоплюють багато секторів грошового ринку та галузей економіки. Такі банки прийнято називати універ­сальними. Інші банки виконують тільки окремі операції на ринку чи функціонують у вузькому секторі ринку, обслуговуючи окремі галузі економіки. Такі банки називаються спеціалізо­ваними. Спеціалізація може бути функціональ­ною, коли банки зосереджуються переважно на виконанні окремих операцій, наприклад, іпотеч­них, інвестиційних тощо, та галузевою чи секторовою, наприклад, ощадні, сільськогосподарські, інноваційні банки.

Залежно від прийнятого принципу побудо­ви комерційних банків в країні будуть перева­жати спеціалізовані чи універсальні банки. Так, в ФРН більше 90% всіх банків другого рівня відноситься до категорії універсальних. На них припадає біля 3/4 всіх банківських депозитів. Разом з тим в ФРН функціонує група спеціалі­зованих банків — іпотечних, інвестиційних, кре­дитних товариств тощо.

В США, поряд з універсальними банками, діє величезна кількість спеціалізованих. На них припадає понад 50% всіх активів фінансових установ США. До таких банків відносяться взаємоощадні банки, позичково-ощадні товариства, кредитні союзи. Крім того, в США надто роз­винута мережа небанківських (недепозитних) фінансово-кредитних установ (фінансових, інвес­тиційних, страхових компаній, пенсійних фондів тощо), які за своїми операціями не відповідають критеріям банків.

Спеціалізовані банки, на відміну від уні­версальних, функціонують на вузьких секторах грошового ринку чи займаються вузьким колом банківських операцій, де потрібні особливі тех­нічні прийоми та спеціальні знання. Тому ця діяльність для універсальних банків виявляється не вигідною, вони залишають відповідні ніші на грошовому ринку для спеціалізованих банків. Найчастіше спеціалізовані банки виникали в таких секторах ринку:

- споживчого кредиту;

- іпотечного кредиту;

- сільськогосподарського кредиту;

- залучення малих вкладів та обслугову­вання малого бізнесу;

- в зовнішньоекономічній діяльності;

- в сфері інвестування капіталу;

- в житловому будівництві тощо. Конкретні спеціалізовані банки в різних країнах істотно відрізняються за назвою, струк­турою, характером діяльності.

XI. Study and translate the following scheme into English:

XII. How much do you know about banks? Decide if these statements are true or false.

1. The first banking transaction known in history was recorded on a stone tablet.

2. Forgery carried the death penalty in England until 1832.

3. The safest haven for keeping money is the Cayman Islands.

4. The Bank of Luxembourg issued the first European banknote in 1661.

5. The original capital of the Bank of England was £1,200.

6. UK banknotes are printed by the Royal Mint.

7. The founder of the Financial Times spent five years in jail.

8. The World Bank is owned by the governments of 180 countries.

9. Gold has been mined since 4000 BC.

10. Coins were invented in Egypt.

Дата добавления: 2014-12-29