Лекционный материал

Тема 3.4 Экологическое страхование

Экологическое страхование. Основные понятия. Объект, цели, основные виды страховых программ. Страховые события. Особенности урегулирования убытков в экологическом страховании.

Основные понятия: Страхование ответственности предприятий – источников повышенной экологической опасности, экологические риски, система экологического страхования, авария, кумуляция рисков.

Одним из инструментов экономического механизма охраны окружающей природной среды и обеспечения экологической безопасности является добровольное и обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, а также граждан, объектових собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф.

Под экологическим страхованием обычно понима­ется:

страхование ответственности предприятий - ис­точников повышенной экологической опасности и иму­щественных интересов страхователей, возникших в ре­зультате аварийного (внезапного, непреднамеренного) загрязнения окружающей природной среды, обеспечи­вающее возможность компенсации части причиняемых при этом убытков и создающее дополнительные источ­ники финансирования природоохранных мероприятий и обеспечения экологической безопасности;

страхование ответственности собственников (вла­дельцев, пользователей) «ранее загрязненных» природ­ных объектов, представляющих потенциальную экологи­ческую угрозу жизненно важным интересам граждан и юридических лиц; экологическое страхование рассмат­ривается как ретроспективное страхование экологичес­ких рисков.

Исходя из этого, можно определить эколо­гическое страхование как разновидность страхования гражданской ответственности владельцев (пользователей) объектов повышенной экологической опасности (промышленных предприятий, природных объектов с содержанием техногенных отходов), возникающей в ре­зультате аварийного загрязнения окружающей среды и нанесения ущерба жизненно важным интересам «третьих лиц» (граждан и юридических лиц) и выражающееся в частичной компенсации этих ущербов».

Страхование природных объектов предпочтительно рассматривать в рамках страхования недвижимого и движимого имущества. То же относится к страхованию жизни и здоровья физических лиц на случай причинения им вреда в результате реализации экологиче­ских рисков.

При этом под экологическими рисками понимаются следующее:

риск техногенных аварий, включая разрушение сооружения и техничес­кого устройства (в том числе и гидротех­нического сооружения); неконтролируе­мые взрыв и выброс огня, газа; выброс, сброс, разлив опасных веществ, т. е. все техногенные риски, облада­ющие признаками внезапности и непред­намеренности;

риски природного характера, в том числе опасные геологические явления (землетрясения, оползни, вулканы, осыпи, осадки земной поверхности); гидро­метеорологические и опасные гелиогеофизические явления (сильный ветер, сильный дождь, паводок, крупный град, сильный снегопад, метель); природные пожа­ры (лесные, торфяные);

риски, связанные с изменением ка­чественного состояния земли, недр и иных природных ресурсов: загрязнение земли химическими и радиоактивными вещества­ми, производственными отходами и сточ­ными водами, заражение бактериально-па­разитическими и вредными карантинными организмами; порча и уничтожение плодо­родного слоя почвы (в том числе катастро­фические проявления водной эрозии почв, сопровождающиеся единовременным смы­вом почвенного покрова и оврагообразованием при ливне и стоке талых вод со скло­нов) истощение земли; обвалы земной по­верхности из-за выработки недр при добы­че полезных ископаемых и другой деятель­ности человека, наличие вредных веществ в почве (грунте); аварийное загрязнение зе­мель и недр токсикантами промышленного происхождения; аварийное загрязнение почв пестицидами; захламление земель не­санкционированными свалками опасных отходов; затопление земель при наводне­ниях, несанкционированное подтопление земель в результате строительства водо­хранилищ; загрязнение недр при проведе­нии работ, связанных с пользованием не­драми, в том числе при подземном хранении нефти, газа или иных веществ и материалов, захоронении вредных ве­ществ и отходов производства, сбросе сточных вод; накопление промышленных и бытовых отходов на площадях водосбора и в местах залегания подземных вод, ис­пользуемых для питьевого или промышлен­ного водоснабжения и т. п.

Экономическая сущность экологического страхова­ния состоит в аккумулировании денежных средств в спе­циально создаваемых страховых фондах и в перерасп­ределении их между страхователями (выгодоприобретателями, третьими лицами) для компенсации причинен­ных им убытков при наступлении страховых случаев. Сущности экологического страхования соответ­ствуют его экономически и экологически значимые фун­кции, подчеркивающие особенности страхования как звена финансовой системы государства.

Для достижения паритета экономических и экологических ценностей необходи­ма разработка и реализация целостного экономического механизма, одним из эле­ментов этого механизма является формирование системы имущественной ответствен­ности природопользователей за негативное воздействие на окружающую природную среду - экологического страхования. Экологическое страхование необходимо рассматривать как инструмент эко­номического механизма охраны окружающий природной среды и обеспечения эко­логической безопасности, позволяющий создать финансово-экономическую ос­нову для возмещения вреда. Ущерб, который терпят сегодня реципиенты от аварийного загрязнения атмосферы и водных источников, его величина практически никем не компенсируется. Происхо­дит это по ряду причин, главные из которых - несовершенное правовое поле и отсутствие утвержденных методик расчета параметрических характеристик эко­логического страхования.

В систему экологического страхования должны быть вовлечены предприятия, осуществляющие виды деятельности, отнесенные к экологически опасной действующими правовыми актами, либо предприятия, деятельность которых может быть от­несена к экологически опасной по тем или иным критериям, которые должны быть законодательно закреплены. Основой определения опасного вида деятельности является презумпция потенци­альной экологической опасности любой намечаемой хозяйственной и иной деятель­ности.

Экологическое страхование выгодно не только получателям страховых выплат, но и страховым ком­паниям, которые получают реальную прибыль от инвестирования страховых резервов (учитывая тот факт, что экологические аварии и катастрофы проис­ходят не каждый день и не на всех предприятиях одно­временно).

Экологическое страхование представляет собой совокупность видов страхования, направленных на создание страховой защиты на случай причинения страхователям, застрахованным и третьим лицам (выгодоприобретотелям) ущерба в результате вне­запного, непреднамеренного и неожиданного заг­рязнения окружающей среды (земельных угодий, вод­ной среды или воздушного бассейна).

Система экологического страхования включает в себя следующие отрасли (перечислены, в порядке убывания показателя доли каждой отрасли страхо­вания в общем объеме поступлений по страхованию экологических рисков):

страхование ответственности, например, от­ветственности предприятий и учреждений, являющих­ся источниками повышенной опасности за причине­ние вреда окружающей природной среде, ответ­ственность перевозчика (опасных грузов). Стра­хование ответственности проводится наиболее часто и дает основную часть сборов по экологическому страхованию, так как здесь есть имущественный интерес не только получателя страхового возмеще­ния - выгодоприобретателя, но и предприятия-стра­хователя (так как в противном случае, если риск от­ветственности не застрахован, обязанность возме­щать ущерб может быть возложено на предприятие как на причинителя вреда);

имущественное страхование, например, стра­хование земельных объектов, на случай нанесения им вреда вследствие экологической аварии или ката­строфы;

личное страхование граждан, например стра­хование жизни и здоровья работников предприятий и учреждений, относящихся к категории источников по­вышенной опасности. Особенностью личного стра­хования в данном случае будет то, что оно является не только частью комплекса природоохранных ме­роприятий, но и важной составляющей системы соци­альной защиты.

Страхование осуществляется на основании ут­вержденных страховой компанией Правил страхова­ния. В качестве методической основы для проведения экологического страхования Всероссийским Союзом страховщиков были утверждены типовые «Правила страхования (стандартные) гражданской ответствен­ности организаций, эксплуатирующих опасные про­изводственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте». Этот доку­мент не является обязательным для приня­тия его всеми страховщиками и не запрещает стра­ховщикам разрабатывать собственные правила страхования.

Страхователями являются предприятия любой формы собст­венности, являющиеся юридическими лицами, расположенные на территории России, а также за ее пределами, но имеющие произ­водственные мощности на территории России. Перечень предприятий, имеющих опасные про­изводственные объекты, определяется МЧС России (его территориальными отделениями) по результатам экспертизы промышленной безопасности в соответ­ствии с требованиями Закона РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Перечень загрязняющих веществ, для целей опреде­ления экологического ущерба также устанавливает­ся данным законом.

Объектом экологического страхования является риск граждан­ской ответственности, выражающийся в предъявлении страхова­телю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страховым событием, случаем служит внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в ок­ружающую среду. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.

Страховым случаем является не всякое причинение вреда, а только такое событие, которое характеризуется как внезапное, непредна­меренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварии, приведшей к неожиданному выб­росу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязне­нию земной поверхности, сбросу сточных вод. То есть обязательным является факт аварии, непред­виденность, непреднамеренность и чрезвычайность ущерба. Вред, наносимый окружающей среде в процессе нормальной производственной деятельно­сти, страховым случаем не является.

Аварией на опасном производственном объекте признается установленное службами МЧС России разрушение сооружения или технического устрой­ства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв или выброс опасных веществ. Вред окружающей природной сре­де считается причиненным и подлежит компенсации, если установлено конкретное лицо (лица), имуще­ственным интересам которых в результате аварии нанесен прямой ущерб.

Тарифные ставки дифференцируются в зависи­мости от степени риска, вида объекта, условий и объемов производства, износа основных фондов, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, сведе­ний о наличии (отсутствии) аварий в предыдущие годы и нанесенного в результате них ущерба, объема от­ветственности страховщика и размера страховой суммы, состояния природоохранных систем и прове­дения мероприятий по предупреждению аварийнос­ти.

Аккумулируемые страховщиками страховые взносы далее распределяются следующим образом. Основная часть полученных взносов служит для фор­мирования страховых резервов, то есть впослед­ствии станет источником страховых выплат (при этом важным моментом является то, что до наступления страхового случая временно свободные средство страховых резервов используются как инвестицион­ные ресурсы и приносят страховщику дополнитель­ный доход). Часть взносов используется на финанси­рование расходов страховой компании на ведение дела, в том числе на выплату комиссионных вознаг­раждений страховым агентам и брокерам. Кроме того, часть собранных страховых взносов идет на формирование фонда предупредительных мероприятий.

Трудности, с которыми сталкиваются при осуществ­лении экологического страхования сводятся к следую­щим:

1. Крупные размеры и многообразие видов экологи­ческого ущерба. Это влечет за собой угрозу неограниченной ответственности владельца объекта или его стра­ховщика.

2. Неопределенность самого понятия экологическо­го ущерба. Понятие экологического ущерба отличается от традиционного понятия материального ущерба. Неопределенность в содержании понятия экологичес­кого ущерба обнаружилось в связи с воз­мещением трансграничного ущерба, обусловленного чернобыльской аварией. Может ли, например, быть от­несен к ядерному ущерб, причиненный производителям сельскохозяйственной продукции в результате различ­ного рода административных ограничений и запретов (запрет на продажу молока с повышенным содержани­ем радиоактивного стронция). Такой ущерб, именуемый экономическим, преобладал в большин­стве западноевропейских стран.

3. Отсутствие статистической базы для оценки вероятности возникновения в будущем события, с которым связана выплата страхового возмещения. Если трудности возникают при оценке уже причиненно­го ущерба, то еще большие трудности ожидают стра­ховщика в отношении оценки размеров будущих (веро­ятных) убытков. Это справедливо не только для техноло­гических аварий, но и природных катастроф, таких, как землетрясения и пр. Отсутствие надежной статистичес­кой базы затрудняет исчисление тарифов ставок стра­ховой премии.

4. Опасность кумуляции рисков. Одна из главных проблем страхования экологических рисков - возмож­ное несоответствие между потребностями страховате­лей и возможностями, которыми располагает страхов­щик в момент экологической катастрофы. Это может произойти в случае, когда большое количество застра­хованных объектов или несколько объектов со значи­тельными страховыми суммами оказываются затронуты­ми одним и тем же страховым случаем (ураган, наводнением, землетрясение), в результате которого наступает очень крупный убыток.

5. Изменение степени риска в силу факторов, не подающихся точной оценке со стороны страховщика. На страхователе, согласно договору страхова­ния, лежит обязанность информировать страховщика об изменениях, степени риска, но на практике страхова­тель не всегда в этом заинтересован. Кроме того, оцен­ка уровня безопасности потенциально опасного объекта и соответственно определение степени риска - дорогостоящая операция, требующая участия высококвалифицированного, а, следовательно, и высокооплачиваемого персонала.

Развитие экологического страхования в России осложняется кризисным состоянием экономики в це­лом и тяжелым финансовым положением большин­ство предприятий - источников повышенной опасно­сти. В условиях низкой платежеспособности потенци­альных страхователей более или менее стабильно может развиваться только обязательное страхова­ние, так как на оплату взносов по добровольному страхованию у предприятия просто не остается средств. Кроме того, у финансово неблагополучных предприятий имеет место более высокая степень износа основных фондов, менее экологичные техноло­гические процессы, поэтому и степень риска наступ­ления у них страховых случаев выше, а стоимость страхования - дороже. Получается такая ситуация, когда многие предприятия, имеющие наи­большую потребность в страховании экологических рисков, реально остаются не вовлеченными в систе­му экологического страхования.

Особенностью экологического страхования явля­ются огромные масштабы ущерба вследствие эколо­гических аварий или катастроф. Это означает, что от­дельно взятой страховой компании трудно брать на себя такие риски, поэтому крайне актуальной пред­ставляется задача образования страховых экологи­ческих пулов, которые обладали бы необходимыми финансовыми резервами для выплаты страхового воз­мещения при наступлении страхового случая.

В целом емкость отечественного страхового рын­ка пока не достаточно для полного обеспечения страховой защиты от экологических аварий и катаст­роф, поэтому важным условием проведения страхо­вания должно быть перестрахование крупных эколо­гических рисков за рубежом.

Определенные трудности в проведении экологи­ческого страхования создает отсутствие необходи­мого опыта и квалифицированных кадров, слабое развитие инфраструктуры экологического страхова­ния. Проведение экологического страхования, оцен­ка рисков и ущербов, процедура урегулирования убытков требует участия большого числа специалис­тов - страховщиков, экологов, юристов и др.

Для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики, причем за период более долгий, чем по традиционным рис­кам, так как экологические катастрофы происходят реже. Далеко не все статистические данные по эко­логической тематике являются общедоступными, в советский период большая часть данных вообще была засекречена. Поэтому российские страховщи­ки, в отличие от западных коллег, на сегодняш­ний день не располагают достаточной страховой статистикой, позволяющей достоверно определять вероятность страховых случаев и страховые тарифы. Использование западных методик тарифных рас­четов также не является правильным, так как в России, в силу ее исторических, географических и экономических особенностей, уровень экологичес­кой безопасности значительно ниже развитых стран, степень риска наступления страховых случаев выше, а возможные экологические катастрофы могут но­сить более глобальный характер (авария на Чернобыльской АЭС). Тем не менее, опираться на западный опыт при разработке методик российским страховщикам необ­ходимо и целесообразно, так как это, с одной сторо­ны, позволит поставить на научную основу деятель­ность по экологическому страхованию на внутрен­нем рынке, и с другой стороны, облегчит размещение рисков в перестрахование за рубежом.

Мировая практика показывает, что крайне жела­тельной является четкая и недвусмысленная фикса­ция в законодательстве целого ряда понятий и усло­вий, являющихся ключевыми с точки зрения опреде­ления ответственности за ущерб окружающей среде.

Среди них: понятие окружающей природной сре­ды и опасной деятельности, условия возникновения ответственности, режим ответственности и исключе­ния из него (с учетом вины или без ее учета, солидар­ная ответственность), круг ответственных лиц, сроки исковой давности и время нанесения ущерба, опреде­ление причинно-следственной связи, круг лиц, кото­рые могут предъявлять претензии, и др. Определение, которое окружающая среда полу­чает в законодательстве, имеет принципиально важ­ное значение для возмещения нанесенного ущерба. Окружающая среда, в широком понимании как «экологическая и культурная ниша» человека, нахо­дит отражение в законодательстве ряда стран (на­пример, в Бразилии, Испании, Греции, Италии, Норвегии, Португалии, многих землях Германии). В то же время в определении окружающей сре­ды в административном и уголовном праве многих стран (включая Францию, Бельгию, США, Вели­кобританию, Швецию, федеральное Законодатель­ство Германии) такое широкое понимание отсут­ствует, и упор сделан на охрану здоровья и отдель­ные элементы ресурсов (почвы, воздух, вода и др.).

В соответствии с подходом Совета Европы и ев­ропейских стран гражданская ответственность за ущерб окружающей среде наступает тогда, когда ущерб является:

· несомненным (т.е. факт ухудшения окружаю­щей среды не вызывает сомнений, так же как и на­личие ответственных за него, на которых должна быть возложена обязанность по возмещению);

· прямым (возможно доказать наличие при­чинной связи между определенным действием или действиями и ухудшением окружающей среды);

· существенным (ухудшение состояния окру­жающей среды или нарушение использования ре­сурсов оказалось достаточно серьезным, т.е. суще­ственно превзошло минимальный уровень);

· актуальным (в том смысле, что для восстанов­ления окружающей среды в ее целостности требует­ся время или вмешательство).

Особенность экологического ущерба заключа­ется в том, что его последствия могут проявляться не сразу. Так, ущерб здоровью может быть выявлен много лет спустя.

В США, например, законодательство штатов не устанавливает сроков исковой давности для ущерба жизни и здоровью.

Показателен опыт США, где страховые компании были вынуждены оспаривать претензии о возмеще­нии ущерба в связи с обязательствами страхователей, которые возникли много лет спустя. Были созданы прецеденты расширительного толкования лексики страховых договоров. В результате в США рынок экологического страхования оказался в ситуации кризиса - стра­ховщики отказывались включать экологические риски в соответствующие полисы, а страхователи не могли приобрести требуемое им страховое покры­тие (в том числе в связи с обязательным страховани­ем ответственности).

Возможность крупных техногенных катастроф в промышленных цен­трах России в настоящее время реальна, как никогда. Возрастающая кон­центрация запасов горючих, токсичных и взрывчатых веществ в непос­редственной близости от жилой зоны поселков и городов, возрастающие масштабы социальной напряженности, отсутствие достаточных сил и эффек­тивных систем реагирования на чрезвычайные ситуации - все это таит в себе опасность катастроф.

Тенденции роста чрезвычайных ситуаций в регионах России свиде­тельствуют, что под влиянием технологических погрешностей и непродуман­ных действий персонала опасных объектов негативное влияние техногенных катастроф и загрязняющих выбросов на население и природную среду будет расти, что может привести к увеличению ежегодных затрат на ликвидацию их последствий.

На данном этапе ни страховщики, ни предприятия не в состоянии по отдельности решить проблему полного восстановления материальных потерь (прямых и косвенных) от чрезвычайных ситуаций техногенного характера без обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, наносимый жизни, здоровью, имуществу людей, имуществу юри­дических лиц. Поэтому на современном этапе только на основе обяза­тельного страхования гражданской ответственности возможна концент­рация ресурсов государства, частных страховых компаний и предприя­тий в решении проблемы снижения риска возникновения чрезвычайных ситуаций и ущерба от их негативных последствий.

Кроме того, обязательное страхование гражданской ответственности важнейшее направление привлечения внебюджетных средств для ликви­дации чрезвычайных ситуаций. Обязательное страхование гражданской ответственности должно стать одним из способов создания страхового финансового резерва в субъектах Российской Федерации.

Дата добавления: 2014-12-27