Лекционный материал. История развития страхового дела за рубежом

История развития страхового дела за рубежом. Характеристика основных видов и форм страхования на примере Германии, Франции, Великобритании. Государственный надзор за страховой деятельностью в ряде зарубежных стран. Зарубежный опыт проведения медицинского страхования.

Тема 4.2. Страховой рынок в условиях глобализации

Опыт и перспективы сотрудничества российских страховщиков с зарубежными. Проблемы страхового рынка в связи с вступлением России в ВТО. Страховое дело как сфера защиты национальных интересов государством. Усиление конкурентной борьбы, приводящей к слиянию и поглощению страховых компаний. Эффект открытия границ внутри общего европейского страхового рынка.

Основные понятия: страховой надзор, медицинское страхование, защита национальных интересов, слияние, поглощение, Всемирная торговая организация.

Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахова­ния. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки. Например, в соответ­ствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода огра­ничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Тем не менее, национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности, которые небезынтересны для тех, кто вступает с ними в контакт.

Это касается, прежде всего, структуры отраслей страхования и пред­лагаемых видов страховой защиты. Например, в азиатских странах очень высок удельный вес страхования жизни, здесь он составляет 77% общей суммы собираемых страховых премий. В Европе этот показатель равен 47%, а в Северной Америке — 42%, т.е. на этих рынках преобла­дает имущественное страхование. Причина данных различий состоит в том, что страхование жизни развивается наиболее интенсивно в странах с низким уровнем государственной социальной защиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного обеспечения. Кроме того, в бедных азиатских странах у населения меньше имущества, кото­рое нуждается в страховании. В этом сопоставлении и для России со­держится определенная аналогия, хотя международные финансовые связи рос­сийского страхового капитала обращены к Европе.

В Великобритании существует самая либеральная систе­ма страхования. Здесь даже нет специальных органов надзора за страховыми компаниями — надзор осуществляется Промышлен­ным департаментом. Несмотря на свободу в установлении страхо­вых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах. Исторически сложилось так, что страховой рынок Великобритании разделился на две само­стоятельные части: Лондонский и все остальное. И опять аналогия: Москва и все остальные. Лондонский ры­нок в основном страхует зарубежных клиентов — морские суда, нефтяные компании, транснациональные корпорации. Крупней­шая страховая компания Ллойд, царящая на Лондонском рынке, недавно пережила тяжелый кризис, из которого вышла с помощью серьезных организационных реформ.

Страховой рынок Германии находится под жестким контролем государства. Его характерная особенность состоит в тес­ной связи страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом. Широко распространено взаимное участие в капитале и в управле­нии. Считается, что примерно 50 человек контролируют все крупные немецкие предприятия. Поэтому конкуренция существует в основ­ном на уровне сбытовых сетей. В Германии однозначно доминирует одна страховая компания — «Allianz AG». Такого нет ни в одной дру­гой стране. На ее долю приходится 42% страхования жизни и 38% других отраслей страхования. При этом на Германию приходится немногим более 55% оборота «Allianz AG», все остальное связано с за­рубежной деятельностью. До недавнего слияния двух французских страховых компаний АХА и ИАР «Allianz AG» был самой крупной страховой компанией в Европе. На втором месте в Германии стоит страховая компания под названием «R + V». Ее подъем в последние годы произошел благодаря объединению Германии. Она имеет ко­оперативную структуру, специализируется на страховании сельских жителей и сельскохозяйственных производств, и именно коллектив­ная, кооперативная форма собственности стала ее конкурентным преимуществом.

Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для ино­странного капитала, немецкий страховой рынок довольно закрыт. Это связано с психологией населения: немцы предпочитают своих страховщиков. Кроме того, здесь очень плотная агентская сеть. Око­ло 50 тыс. агентов являются служащими компаний, работают полный рабочий день и 270 тыс. — совместители на неполном рабочем дне. Отношения между агентом и клиентом, как правило, долговремен­ные и дружеские.

Во Франции очень велика роль социального страхования. Хоро­шее социальное обеспечение и государственные гарантии по пенси­ям приводили к тому, что страхование жизни было развито меньше, чем в других европейских странах. Однако в последние годы бюджеты социального обеспечения и пенсионного фонда сводятся с дефицитом. Государство предприняло ряд мер по стимулированию страхования жизни, и за 10—15 лет Франция догна­ла и обогнала в этом отношении своих соседей. Основной причиной этого явилось введение серьезных налого­вых льгот по страхованию жизни.

Интеграция европейских стран в рамках ЕС способствует дальнейшему развитию страхования и фор­мированию единого страхового рынка. Статистика свидетельствует о высоких темпах роста данной отрасли практически во всех странах. Европейским Комитетом по страхо­ванию (Comite Europeen des Assurances) опубликованы данные по основным видам страхования по ЕС за 1999—2000 гг.

Объем страхования жизни составил в 1999 г. 435 млрд. евро, что означает прирост к предыдущему году 24%; в 2000 г. прирост с учетом инфляции составил 11%. В разных странах показатели роста сущест­венно разнятся: в Бельгии и Испании — 35%, во Франции и Польше — 21, в Швейцарии, Великобритании и Германии — от 2 до 4%. На долю страхования жизни приходится 62% общего объема премий по страхо­ванию жизни и ущербов. Интенсивный рост страхования жизни связан с ростом спроса на накопительные договоры с элементами капитализа­ции. Приоритеты страхования жизни связаны с реформой системы со­циального страхования в части пенсионного обеспечения. Почти во всех странах произошло повышение пенсионного возраста до 65 лет, как для мужчин, так и для женщин. Удлиняется пе­риод уплаты взносов по системе социального страхования до 40 лет. При преждевременном оформлении пенсии ее размер резко снижается.

Сбор премий по медицинскому страхованию составил в 1999 г. 40 млрд. евро, прирост к предыдущему году — 4%. В настоящее время отмечается замедление темпов прироста, в 1995—1997 гг. они были на уровне 6—9% в год. Большая часть собираемых премий (65%) при­ходится на германский и нидерландский рынки, на Францию — 13%, Великобританию — 9%, Испанию — 6%.

В страховании от несчастных случаев сбор премий составил 29 млрд. евро, что означает достаточно низкие темпы прироста — 2,5%; выплаты по договорам составили 11,3 млрд. евро. Важнейшими рынками являются: Германия (32%), Великобритания (28%), Италия (14%), Швейцария (7%), Франция (7%). Для данного рынка характе­рен высокий уровень конкуренции, так как страховые продукты раз­личаются по шкалам инвалидности, размерам выплат «за боль», условиям и размерам выплаты ренты. По автомобильному страхованию каско сбор премий в 2000 г. оценивался в 101 млрд. евро, или 8%-ный прирост к предыдущему году. В автомобильном страховании в последние годы растет конку­ренция в связи с тем, что к продаже страховых продуктов подключа­ются производители и продавцы автомобилей. Предлагаются новые «пакетные» страховые продукты, включающие сервисные услуги.

Объем имущественного страхования в 2000 г. составил 56,5 млрд. евро при годовом приросте 3,4%. На имущественное страхование приходится 21% всего объема премий по рисковым видам страхова­ния. Почти 64% всего объема премий собирается на рынках трех стран — Германии, Великобритании и Франции. Перспективы раз­вития данного рынка связываются со страхованием от стихийных бедст­вий, криминальных рисков и рисков использования компьютеров в производстве и быту.

Анализ национального рынка России следует дополнить международным сопоставлением. По итогам 2003 года Россия занимает долю в 0,48% мирового рынка и соперничает с Австрией (0,51%), Бразилией (0,49%), Финляндией (0,47%) и Гонконгом (0,42%).

Среди наиболее быстро растущих национальных страховых рынков по итогам 2003 года Россия входит в тройку лидеров с реальным темпом роста страховых премий 26,7%. Кроме России лишь несколько национальных рынков с сопоставимым объемом страховых премий около 10 млрд. долл., имеют такие же высокие темпы роста- это страховые рынки Тайваня, Китая и Гонконга. Данное обстоятельство существенно для оценки инвестиционной привлекательности российского рынка страхования. Однако, вследствие высокой доли операций «псевдострахования» в России, акценты инвестиционной привлекательности пока смещены в сторону азиатских рынков.

Наиболее показательным является сравнение российского страхового рынка со страховыми рынками стран Центральной и Восточной Европы, как находящимися в наиболее близких условиях рыночной экономики переходного периода. Реальный темп роста страховых премий достаточно высок практически на всех рынках: от примерно 6% в Болгарии, Польше, Словакии и Словении до 21,3% в Румынии, почти 27% в России и даже 95,5% в Украине. Отношение страховой премии к ВВП (глубина рынка) в большинстве стран Центральной и Восточной Европы составляет около 3% ВВП. Болгария, Румыния и страны Балтии, имеют более низкие показатели в диапазоне 1,5-2% ВВП. Лишь в Словении и Чехии этот показатель превышает 4%, приближаясь к уровню стран с развитой рыночной экономикой. На фоне рассмотренных рынков страхования стран Центральной и Восточной Европы российский рынок занимает достаточно убедительные позиции и имеет хорошие перспективы дальнейшего развития.

Анализ деятельности ведущих игроков европейского рынка, масштабов и форм трансграниченной торговли страховыми услугами показал, что потенциал единого страхового рынка при реализации свободы учреждения и свободы предоставления услуг используется европейскими страховщиками недостаточно активно. Волна трансграничных слияний и поглощений, охватившая Европейский Союз в 90-х г.г. и продолжающаяся в несколько меньших масштабах в наши дни, свидетельствует о том, что страховые организации предпочитают использовать свободу движения капитала для своего коммерческого присутствия за границей. Образование дочерних предприятий и формирование холдингов, соглашения о сотрудничестве между страховщиками и банками, приобретение иностранных страховщиков остаются основными формами осуществления деятельности за границей. Причина в большем доверии у страхователей к отечественным компаниям и знакомым продуктам, сбыт ориентирован на традиционных партнеров. Особенно это касается стран, где посредничество осуществляют страховые агенты, а не брокеры.

Показательно, что страховщики, зарегистрированные в Люксембурге и Ирландии, в наибольшей степени реализуют право на свободу предоставления услуг. В этих странах число компаний за последние годы не снижалось, как по ЕС в целом, а увеличилось. Это можно объяснить их привлекательностью в качестве финансовых центров, обеспечивающих оптимизацию налогообложения. В связи с этим в Люксембурге в 2005 г. общий показатель величины страховой премии на душу населения превысил 25000 евро.

После падения рынка 2001-2002 г.г. данные последующих лет свидетельствовали о возврате к росту, вызванному улучшением общей ситуации на финансовом рынке и увеличением страховых резервов в связи с растущим спросом на инструменты долгосрочного накопления, а также в результате коррекции ценовой и андеррайтинговой политики, снижения операционных и накладных расходов компаний. Продолжалось динамичное развитие рынков Центральной Европы. В сфере страхования жизни темпы роста в Словении составили 32,9%, Эстонии – 30%, Латвии – 31%. В среднем рост европейского страхового рынка в 2005 г. составил 4,5% (с учетом инфляции), и по прогнозам аналитиков, ежегодные темпы прироста объемов собираемой премии могут составить 5,9%. Устойчивый рост наблюдался по основным показателям степени развития страхования (таблица 1).

Таблица 1.

Основные показатели степени развития страхования в ведущих странах ЕС и новых членах по сравнению с Россией в 2005 году.*

Страна	Доля страховой премии в ВВП (%)	Страховая премия на душу населения, тыс. USD
Всего страховой сектор	Страхование жизни	Иные виды страхования	Всего страховой сектор	Страхование жизни	Иные виды страхования
Великобритания	12,45	8,90	3,55	4599,0	3287,1	1311,9
Бельгия	11,5	8,36	2,79	3985,6	2988,7	996,9
Франция	10,21	7,08	3,13	3568,5	2474,6	1093,9
Нидерланды	9,79	5,12	4,67	3739,7	1954,2	1785,5
Германия	6,79	3,06	3,73	2310,5	1042,1	1268,4
Мальта	5,89	3,15	2,74	813,8	435,4	378,5
Словения	5,65	1,69	3,96	978,1	292,6	685,5
Кипр	4.23	2,08	2.15	840,7	412,6	428,1
Чехия	3,98	1,53	2.45	477,8	183,6	294,2
Словакия	3,66	1.36	2,30	314,7	116,8	197,9
Хорватия	3,25	0,84	2.41	274,7	70,9	203,9
Польша	3,16	1,31	1,84	245,1	101,9	143,2
Венгрия	3,08	1,37	1,71	334,1	148,2	185,9
Эстония	2,40	0,77	1,64	236,7	75,6	161,1
Россия	2.27	0,12	2,15	122,8	6,3	116,5
Литва	1,47	0,41	1,07	109,6	30,4	79,3
* без учета трансграничных операций.

В условиях завершения переговорного процесса о вступлении России в состав Всемирной Торговой Организации (ВТО) значительный интерес представляет опыт Китая, который не так давно присоединился к этой организации и в настоящее время поэтапно выполняет принятые на себя обязательства по реформированию внешнеэкономической деятельности в различных отраслях экономики. Анализ китайского опыта может быть полезен с точки зрения возможностей его использования в российской практике.

В 80-90-е гг. китайская страховая отрасль развивалась в среднем значительно быстрее, чем вся экономика, где средние темпы роста ВВП в 90-е гг. составляли примерно 8%. Китайский страховой рынок по абсолютному показателю сбора премии в 2003 г. превысил показатели Швейцарии (40,76 млрд. долл.). Отношение премии к ВВП составило 0,8%, сбор премии на душу населения – 36 долл. Доля иностранных страховых обществ в общей премии составила 1,5%. Доля Китая в общемировом сборе премии едва достигла 1,6%.

Результатом многолетних переговоров о вступлении КНР в ВТО стала выработка большого количества обязательств, которые должен выполнить Китай. Китай добился того, что входит в ВТО на правах развивающейся страны с соответствующими преимуществами, включая получение переходного периода, в течение которого будет осуществляться поэтапная либерализация страховой деятельности и приведение национального законодательства в соответствии с нормами ВТО. При этом одновременно сохраняются определенные льготы в области государственного регулирования страхового сектора.

До присоединения к ВТО в Китае действовали жесткие ограничения для деятельности иностранных страховых компаний на внутреннем рынке страны. В основе такой ограничительной практики лежала сложная процедура регистрации и получения лицензий, которая позволяла работать на китайском рынке узком кругу иностранных компаний. Сфера деятельности каждой из этих компаний строго лимитировались. Так, иностранные компании имели право работать только с теми организациями, которые утверждались в качестве партнеров Правительством КНР. Иностранным страховым компаниям запрещалось продавать коллективные и пенсионные полисы, география их деятельности ограничивалась лишь несколькими районами страны, запрещалось обслуживание китайских граждан.

В соответствии с требованиями рабочей группы ВТО Китай согласился выполнить ряд сложных для себя обязательств. Прежде всего, в течение пяти лет после вступления в организацию Китай должен поэтапно снять все географические ограничения для деятельности зарубежных страховых компаний на территории страны. Кроме этого, Китай обязан расширить сферу деятельности для иностранных компаний и разрешить им работать в ранее запрещенных для иностранцев областях страхования, таких как страхование здоровья, коллективного страхования жизни, медицинского обслуживания, пенсионного страхования (на эти виды страхования в настоящее время приходится свыше 80% общего количества страховых премий Китая). Для организаций, действующих в области страхования жизни, должны быть увеличены возможности долевого участия в совместных предприятиях (до 50%). Для компаний, занятых другими, кроме страхования жизни, видами страховой деятельности, в течение трех лет после присоединения к ВТО будет разрешено иметь свыше 51% собственности в совместных предприятиях и создавать компании, полностью принадлежащие иностранной стороне. Сразу после вступления в ВТО Китай позволил иностранным компаниям, специализирующимся в области страхования ущерба от непредвиденных обстоятельств, осуществлять страхование крупномасштабных рисков.

К настоящему времени Китай выпустил много новых правил и положений в области страховой деятельности, соответствующих требованиям ВТО. Наиболее важными из них являются Административные положения относительно деятельности представительств иностранных страховых компаний в КНР, Положение о регулировании деятельности страховых компаний с участием иностранного капитала, Положение о деятельности страховых компаний в области изменяемого страхования жизни, Положение о компаниях в области страхования брокерских комиссий. Положение о страховых агентствах и др. В 2002-2003 гг. в Китае осуществлялась программа по очистке национального страхового рынка от нелегального бизнеса. В рамках реализации этой программы с рынка были убраны не только местные производители, нелегально предоставлявшие страховые услуги, но также иностранные страховые фирмы, не имеющие лицензий на осуществление такой деятельности в Китае. Новые правила существенно улучшили операционную среду для деятельности как национальных, так и зарубежных компаний.

К началу 2004 г. в соответствии с обязательствами перед ВТО Китай расширил сферу деятельности для иностранных страховых компаний, включая возможность предоставлять услуги в области страхования здоровья и пенсионного страхования не только иностранным, но и китайским гражданам. Несколько упростились требования для выдачи лицензий иностранным страховым брокерским компаниям (если раньше лицензии могли получить компании с объектом активов не менее 500 млн.долл., то теперь требуется 400 млн. долл.). Для компаний, действующих в области перестрахования, обязательная доля перестрахования первоначальных рисков в китайской Корпорации по перестрахованию сократилась с 20% до 5%. При Комиссии по внешнеэкономическим связям Госсовета КНР создан Центр по урегулированию претензий со стороны предприятий с участием иностранного капитала, в рамках которого действует сектор по работе на страховом рынке.

Основная аргументация сохранения протекционизма сводится к положению о необходимости создания государством условий (административных и финансовых) для повышения конкурентоспособности местных производителей. Такой же точки зрения придерживаются многие чиновники на центральном и местном уровнях. Поэтому в условиях неразвитой правовой системы КНР, которая является высокополитизированной и сильно зависящей от влияния местных властей, трудно ожидать, что законы, принимаемые в соответствии с требованиями ВТО, достаточно быстро и эффективно начнут применяться. Еще одной проблемой на пути продвижения иностранных страховых компаний на китайский рынок является возрастающее число региональных барьеров, затрудняющих движение товаров и услуг внутри страны, поскольку в Китае по мере развития реформенного процесса происходит формирование рыночных анклавов на провинциальном уровне. Свободное передвижение услуг ограничивается правилами лицензирования и внутренними требованиями отдельных провинций.

Официально в КНР существуют четыре эшелона защиты от недобросовестных или непрофессиональных иностранных операторов.

Первый возникает на этапе предварительной регистрации иностранной страховой компании. Эта компания должна обладать собственным капиталом в 5 млрд долларов (в мире страховщиков с такой капитализацией менее 90) и иметь как минимум тридцатилетний опыт работы в страховании. Кроме того, соискатель должен инвестировать не менее 24 млн долларов в китайскую дочернюю структуру. При этом 5 млн долларов из начального капитала будут заморожены на весь период работы компании в Китае на депозите в банке, который укажет CIRC (China Insurance Regulation Commission, китайский госрегулятор).

Страна, из которой пришел иностранный страховщик, должна иметь развитую систему контроля за страховой деятельностью. Именно иностранный регулятор должен первым дать рекомендацию претенденту на инвестирование в Китае. К моменту подачи заявления о регистрации страховщик должен не менее двух лет работать в Китае в формате представительства. На этот этап отводится шесть месяцев.

На втором этапеначинается процесс формального одобрения или отказ в регистрации. Кроме детального описания структуры создаваемой в Китае компании, источников финансирования, акционеров, банковских счетов, расчетов будущих страховых премий, информации об управляющих и т.д. Претендент должен предоставить письменную гарантию от материнской компании нести ответственность за уплату налогов и долгов филиала, если выход на китайский рынок осуществляется именно в такой организационной форме. При создании совместного предприятия с китайским партнером (в случае со страхованием жизни это единственная возможность выйти на уникальный по размерам рынок), необходимо предоставить договор и все учредительные документы. Доля иностранного участника не должна быть контрольной. На формальную регистрацию потребуется еще два месяца.

После получения формальной регистрации возникает третий эшелон защиты. Зарегистрированный претендент должен заняться получением бизнес – лицензией на конкретный вид деятельности. Совмещать страхование жизни и имущества в одной компании запрещено. На каждый конкретный город или провинцию необходимо соответствующее региональное разрешение, региональные сборы и т.д. В зависимости от изменений бизнес-статуса и уровня собственного капитала, который необходимо подтверждать постоянно в письменной форме, госрегулятор имеет право вводить ограничения на род страховых операций или применять фискальные санкции.

Четвертый, самый важный эшелон защиты сводится к постоянному контролю за текущей деятельностью. Иностранная компания обязана в десятидневный срок сообщать в CIRC обо всех сделках с перестрахованием или аффилированными структурами, о покупке или продаже активов, изменениях в структуре собственности или менеджмента, об изменениях в бизнес-плане и т.д. Если же материнская компания стала банкротом или добровольно ликвидирована, деятельность ее филиалов останавливается. Кроме этого филиалы должны регистрировать в CIRC и публиковать в печати не только свои, но и «материнские» финансовые отчеты.

Если же по той или иной причине иностранная страховая компания не соответствует требованиям госрегулятора, например по масштабам рассчитанного в технико-экономическом обосновании реального объема и состава услуг, и не уведомила своевременно об этом, ей грозит в штраф, в пять раз превышающий несогласованную прибыль. Может последовать и уголовное наказание с временным или пожизненным лишением права заниматься страховым делом в Китае. Попытка вывезти без разрешения свою собственность из страны закончится для иностранного участника рынка штрафом – от 20 до 100% стоимости вывозимого имущества. Именно на эти цели и используется замороженный на стадии регистрации соискателя депозит в 5 млн долларов.

Эта непреодолимая на первый взгляд «китайская стена» должна была стать тормозом для притока иностранного капитала и развития всего страхового дела. Но все получилось наоборот. И хотя очевидны явные перегибы (например, завышены требования по капитализации – в соседних Японии или Южной Корее они почти вдвое меньше), китайские страховщики и потребители выиграли от перечисленных выше мер. Велик приток капитала, весь рынок развивается стремительно, особенно после вхождения страны в ВТО в конце 2001 года.

Страхование является ключевой отраслью современной экономики, направленной на защиту действующих экономических субъектов от негативного влияния рисков за счет продажи страховой защиты. Сосредоточение в управлении страховыми организациями огромных по размеру капиталов определило одну из его функций – институционального инвестора. Поэтому растущие масштабы транснационализации страховых операций являются предметом озабоченности правительств стран с развивающимися страховыми рынками, вступающих в ВТО, и в первую очередь это связано с возможностью функционирования филиалов международных страховых компаний в условиях, когда на страховые компании практически повсеместно оказывают давление спад мировой экономики.

Пока, по мнению экспертов Standard & Poor^, s, характерной чертой для российского страхового рынка является его нестабильность, использование схем налоговой оптимизации при долгосрочном страховании жизни, низкое качество инвестиционных портфелей и их слабая диверсификация, а также неопределенность в государственной нормативной и правовой сферах. Из этого можно сделать вывод, что поспешное принятие обязательств по открытию рынка страховых услуг может привести к дальнейшему сокращению доли иностранных инвесторов в совокупном капитале российских страховщиков, заместив их активизацией своих филиалов. В противоположность дочерним компаниям их деятельность подчиняется национальному регулированию, что усиливает их привлекательность с точки зрения проникновения на рынки других стран, но для российского рынка это может привести к негативным последствиям.

Открытие границ рынка страхования России для иностранного капитала является одним из наиболее чувствительных вопросов, так же как, например, у Китая, который прошел длительный путь согласования условий вступления в ВТО. Целесообразно помнить, что ГАТС – группа соглашений, к которым страна присоединяется и которая не содержит требований о принятии обязательств по доступу на рынок во всех секторах. В тех случаях, когда тот или иной сектор услуг находится в стадии становления, когда не определены национальные интересы в отношении защиты сектора от иностранной конкуренции, не сформирована стабильная регулирующая база, страна может заявить о том, что в отношении конкретного сектора или способа предоставления услуги она не намерена брать специфических обязательств. То есть страна сохраняет возможность произвольного изменения требований к доступу на соответствующий рынок услуг, вплоть до введения ограничений и прямых запретов на деятельность иностранных страховщиков (например, АСЕАН, МЕРКОСУР). Решающим для ТНК и принимающих стран фактором является взаимодополняемость интересов. В этой связи, российской стороне целесообразно отстаивать позиции по разрешению деятельности дочерних компаний иностранных страховщиков с тем, чтобы максимально использовать их инновации.

Сейчас благодаря конкуренции страховые компании пересматривают фундаментальные основы своего бизнеса, в результате чего экспансионистские стратегии 90-х годов прошлого века теперь либо непригодны для страховщиков, либо сложны в финансировании. Органы, регулирующие страховую деятельность, вводят меры, направленные на совершенствование деятельности страховой компании. Так, в ЕС повышают стандарты достаточности капитала. Во многих странах Европы и Азии, а также в США и Австралии разрабатываются и вводятся новые стандарты и рекомендации по управлению компаниями. Приоритетным направлением развития страховой компании стало улучшение операционных возможностей бизнеса.

Дата добавления: 2014-12-27