Специальные виды хранения 4 страница

5. Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Минфин России, в котором имеется Департамент страхового надзора.

Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем

1. Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также обязанности, установленные законом, но возникающие при вступлении договора страхования в силу. Таких обязанностей семь:

а) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК);

б) при заключении договора сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК);

в) уплатить страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК);

г) в период действия договора сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п. 1 ст. 959 ГК);

д) уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК);

е) принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК);

ж) передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по cyбpoгации (п. 3 ст. 965 ГК).

Некоторые из этих обязанностей возлагаются законом только на страхователя (а, б, е), а другие (в, г, д, ж) - и на страхователя, и на выгодоприобретателя.

Правовые последствия неисполнения указанных обязанностей установлены в тех же статьях ГК, что и сами обязанности. Причем за неисполнение обязанностей (а и в) правовые последствия вообще не установлены.

2. По общему правилу п. 3 ст. 308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не являющихся его сторонами. Выгодоприобретатель не является стороной ни в одном из обязательств, вытекающих из договора страхования, и эти обязательства не создают обязанностей для него, а только для страховщика и страхователя, которые и должны их исполнять.

Однако п. 1 ст. 939 ГК позволяет страхователю по coглашению со страховщиком возложить исполнение своих обязанностей на выгодоприобретателя. Это возложение исполнения отличается от обычного возложения исполнения на третье лицо, предусмотренного ст. 313 ГК. При возложении исполнения в соответствии со ст. 313 ГК ответственность либо сохраняется за должником, либо возлагается на непосредственного исполнителя (ст. 403 ГК). При возложении исполнения в соответствии со ст. 939 ГК страхователь освобождается от исполнения обязанности, а следовательно, и от ответственности за ее неисполнение, так как ответственность без обязанности невозможна. Однако и на выгодоприобретателя соответствующая ответственность не возлагается: п. 2 ст. 939 ГК возлагает на него не ответственность, а лишь бремя возможных неблагоприятных последствий (риск) того, что соответствующие обязанности своевременно не были исполнены.

Выгодоприобретaтель не может быть принужден к исполнению обязанностей страхователя. Это следует из того, что на него возлагаются не обязанности страхователя, а лишь их исполнение без ответственности за неисполнение и, следовательно, праву требовать, установленному п. 2 ст. 939 ГК, не сопутствует право на предъявление иска.

Поскольку комментируемая статья допускает возможность освобождения страхователя от исполнения его обязанностей без возложения ответственности за неисполнение этих обязанностей на кого-либо другого, такое освобождение возможно только по соглашению страхователя со страховщиком либо в случае, когда обязанность исполнена выгодоприобретателем.

3. Наличие специального права возложения исполнения на выгодоприобретателя, предусмотренного в комментируемой статье, не лишает страхователя права возложить исполнение на третье лицо (в том числе и на выгодоприобретателя) в соответствии со ст. 313 ГК без согласия страховщика. При этом ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение остается на страхователе.

4. Следует иметь в виду, что обязанности страхователя возникают только в момент вступления в силу договора страхования. Поэтому если это происходит с момента уплаты премии или ее первого взноса, то уплата премии или ее первого взноса не является обязанностью страхователя (см. коммент. к ст. 957). Следовательно, к этому условию договора правила комментируемой статьи не могут применяться.

5. Законодатель не перечислил позитивно неблагоприятные последствия (риск), которые возможны при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанностей страхователя, однако, по существу, такое последствие одно - выгодоприобретатель в установленный срок не получит ту сумму денег, которую он получил бы, если бы эти обязанности были своевременно исполнены.

Статья 940. Форма договора страхования

1. В п. 1 комментируемой статьи реализована возможность, предусмотренная п. 2 ст. 162 ГК, - указание в законе на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (см. п. 2 коммент. к ст. 927), однако если договор заключается, то должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования влечет последствия, предусмотренные п. 1 ст. 162 ГК, но не его недействительность.

2. Процедуру, описанную в комментируемой статье (подписание одного документа или совершение других предусмотренных в статье действий) и названную заключением договора страхования, можно считать заключением договора в большинстве случаев формально в связи с тем, что обычно договор вступает в силу в момент уплаты премии (п. 1 ст. 957 ГК). В таких случаях завершение процедуры, описанной в данной статье, не влечет вступления договора в силу, и страховых отношений не возникает.

Несмотря на то, что для вступления договора страхования в силу в большинстве случаев требуется уплата денег, договор все же нельзя считать реальным (п. 2 ст. 433 ГК), так как в реальном договоре от передачи имущества зависит само заключение договора. Однако установленная комментируемой статьей процедура заключения договора не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договор страхования является консенсуальным.

3. Норма п. 2 комментируемой статьи позволяет согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление - выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (подп. 2 и 3 ст. 434 ГК).

Вне зависимости от того, какие действия производятся, важно, чтобы в результате совершения этих действий была соблюдена письменная форма и оказались согласованными все существенные условия договора страхования (ст. 432 ГК).

Существенными условиями договора страхования являются не только условия, перечисленные в ст. 942 ГК, но и условия, которые считает существенными хотя бы одна из сторон договора (ст. 432 ГК). Однако встречающиеся случаи расхождения между тем, что записано страхователем в заявлении, и тем, что записано в страховом полисе, не могут квалифицироваться как отсутствие договора, поскольку в силу абз. 2 п. 2 комментируемой статьи полис имеет приоритет над заявлением. Тем не менее в определенных случаях может приниматься во внимание и содержание заявления (п. 11 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования).

4. Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а является лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило многократно подтверждено судебной практикой.

Для признания факта существования договора страхования при наличии полиса необходимо, кроме того, доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

В настоящее время появилось много страховщиков, которые в результате недобросовестного соглашения с такими организациями, как почта, железнодорожный транспорт, авиакомпании и др., используют возможность, предоставленную п. 2 комментируемой статьи, для "добровольно-принудительного" страхования пассажиров, почтовых отправлений и др. При этом с покупателя билета или отправителя посылки без каких-либо заявлений с его стороны взимаются деньги и выдается квитанция, подписанная от имени страховщика. Такое получение денег страховщиком является неосновательным обогащением (ст. 1102 ГК).

Статья 941. Страхование по генеральному полису

1. Генеральный полис является разновидностью договора страхования имущества, и к нему применяются все правила, относящиеся к этому виду страхования.

Отличительная особенность генерального полиса состоит в том, что условия договора страхования (о страхуемом имуществе, о страховой сумме, о страховой премии) согласовываются в нем не в форме непосредственного описания конкретного имущества или указания конкретных денежных сумм, а в форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия определяются для каждой партии имущества на базе сведений, сообщаемых страхователем страховщику в отношении этой партии имущества.

Признаки, по которым определяются партии имущества, попадающие под страховую защиту, и условия страхования описываются в генеральном полисе.

Партии имущества, которые страхуются по генеральному полису, должны быть в такой степени однородными, а условия страхования для каждой из них до такой степени сходными, чтобы было возможным недвусмысленно описать в генеральном полисе способы определения существенных условии договора страхования относительно каждой партии из сведений о ней, получаемых страховщиком.

2. Обязанность сообщать необходимые сведения о каждой партии имущества является одной из главных обязанностей страхователя по генеральному полису, так как именно от надлежащего исполнения этой обязанности зависит возможность определения конкретного имущества, страховой суммы и премии (а возможно, и других условий) для конкретной партии.

Перечень таких сведений является существенным условием генерального полиса, и стороны обязаны согласовывать его при заключении договора. Желательно также согласовывать в полисе и сроки, в которые эти сведения должны быть сообщены. Например, сведения о каждой партии могут содержаться в товарно-транспортных накладных на груз, копии которых должны предоставляться страховщику не позднее чем на следующий день после отгрузки. В отношении этих сроков не действует правило п. 2 ст. 314 ГК: если сроки не установлены, сведения должны сообщаться немедленно по их получении.

Неисполнение обязанности сообщать сведения не приводит к прекращению страховой защиты, так как действующий генеральный полис предоставляет защиту в отношении всех партий имущества, соответствующих произведенному в нем описанию. Однако неисполнение этой обязанности может вызвать у страховщика убытки, связанные с финансовым механизмом формирования резервов. Поэтому страхователь должен сообщать информацию страховщику вовремя и даже в том случае, если он не нуждается больше в страховой защите в отношении данной партии.

3. Генеральный полис, как и любой другой договор страхования, не может быть бессрочным (ст. 942 ГК). Однако кроме срока действия договора - существенного условия, общего для всех договоров страхования, - генеральный полис должен содержать еще одно существенное условие - о сроке, в течение которого партиям имущества будет предоставляться страховая защита. Например, договор может действовать год, а страховая защита предоставляться только в отношении партий груза, отправленных не позднее чем за 3 месяца до окончания срока действия договора.

Возможность предусмотреть такое условие в договоре страхования предусмотрена в п. 2 ст. 957 ГК, но для генерального полиса согласование этого условия является обязательным. Это не означает, что согласованный срок действия страховой защиты должен обязательно отличаться от срока действия договора, но он обязательно должен быть согласован, иначе генеральный полис не может считаться заключенным.

4. Генеральный полис является договором, а полисы, выдаваемые на конкретную партию имущества, не являются договорами, а лишь подтверждают существование договора. Однако если страхователь потребовал, страховщик выдал, а страхователь принял полис (п. 2 ст. 940 ГК) на конкретную партию с условиями, отличными от условий генерального полиса, то законодатель рассматривает полис на партию как своего рода дополнительное соглашение, меняющее условия генерального полиса в отношении данной партии.

Полис на партию может менять условия генерального полиса, только если требование о выдаче полиса и его принятие от страховщика осуществлены страхователем, но ни кем другим, поскольку менять условия заключенного договора могут только его стороны.

Статья 942. Существенные условия договора страхования

1. В п. 1 ст. 432 ГК помимо предмета договора перечислены еще три типа существенных условий - условия, названные в законе существенными, условия, названные в законе необходимыми, и условия, заявленные в качестве существенных одной из сторон.

В комментируемой статье приведен перечень существенных условий договора страхования, которые относятся к одному из этих типов - условиям, названным существенными и в законе. Для договоров страхования имеются существенные условия и других типов, например, типовые формы договора страхования, упомянутые в п. 3 ст. 940 ГК, также включают в себя перечень существенных условий, относительно которых по заявлению одной из сторон (страховщика) должно быть достигнуто соглашение.

Существуют и условия, названные в законе необходимыми для договоров страхования. К условиям этого вида относится порядок и срок внесения страховой премии - вряд ли можно иначе истолковать соответствующее императивное указание на порядок и срок внесения премии в норме п. 1 ст. 954 ГК.

2. Определенность имущества или иного имущественного интереса не означает, что объект страхования обязательно должен быть индивидуально определен в договоре: он может быть определен родовыми признаками (например, при страховании товаров в обороте), а в некоторых случаях объект в договоре имущественного страхования может быть описан в форме способа, с помощью которого производится его индивидуальное определение в дальнейшем (ст. 941 ГК). Однако непременным условием является такое описание, чтобы при страховом случае не возникало сомнений: действительно ли вред причинен тому интересу, в отношении которого осуществлялось страхование.

3. Вопрос о необходимости индивидуально определять застрахованное лицо в договоре личного страхования следует решать так же, как и для договора имущественного страхования. Застрахованное лицо должно быть названо в договоре (п. 1 ст. 934 ГК), но вполне достаточна такая степень определенности в его названии, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре (см. п. 2 коммент. к ст. 931).

Следует также учитывать, что при назначении и замене выгодоприобретателя требуется волеизъявление застрахованного лица (п. 2 ст. 934, ст. 955 ГК), т.е. определенность должна обеспечиваться и в этих случаях.

Если застрахованное лицо в договоре названо, но индивидуально не определено, страховщику следует иметь в виду, что выплата ненадлежащему лицу может повлечь для него налоговые санкции.

4. Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование (п. 6 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). Поэтому подлежат доказыванию три составляющих страхового случая:

факт возникновения опасности, от которой производится страхование;

факт причинения вреда;

причинно-следственная связь между этими событиями.

Это не означает, что, согласовывая в договоре характер страхового случая, в его описание следует обязательно включать все эти три составляющие. Иногда нет нужды доказывать каждую из трех составляющих страхового случая, так как закон, иные правовые акты или договор увязывают некоторые из составляющих между собой. Так, при перестраховании сама страховая выплата признается страховым случаем (п. 1 ст. 967 ГК), и дальнейших доказательств не требуется.

Характер причиненного вреда может являться составной частью описания страхового случая, например страхование на случай полной конструктивной гибели судна. Но описание может и не включать в себя указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда, например, при страховании имущества на случай пожара возмещается любой вред, причиненный пожаром.

Описание опасности или опасностей, от которых производится страхование, всегда в той или иной форме включается в описание страхового случая - не существует страхования от всех возможных опасностей, так как цена страховой услуги зависит от опасности.

Опасности, от которых производится страхование, обычно описываются следующим образом: перечисляются опасности, от которых производится страхование и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи или пожара - это перечень опасностей без исключений, а страхование на случай пожара, кроме пожара, вызванного умышленным поджогом, и на случаи кражи, кроме кражи при пожаре, - это перечень опасностей с исключениями.

Описание причинно-следственной связи между возникновением опасности и причинением вреда, как правило, в договорах отсутствует. Подразумевается, что требование о выплате правомерно, только если опасность, от которой производилось страхование, явилась непосредственной причиной вреда.

Для определения непосредственной причины вреда разработана так называемая "доктрина непосредственной причины", основное правило которой следующее: опасность считается непосредственной причиной вреда, если она является последней из причин, вызвавших вред, или если между нею и вредом имеется непрерывная цепочка событий, каждое последующее из которых является прямым следствием предыдущего. Например, смерть во время операции, необходимость в которой возникла в результате несчастного случая, является смертью от несчастного случая, однако, если во время этой операции вышло из строя оборудование жизнеобеспечения и пациент умер, данная смерть не является смертью от несчастною случая, так как непрерывная причинно-следственная цепочка между опасностью и вредом была нарушена.

Опасность, от которой производилось страхование, считается непосредственной причиной вреда и в том случае, если в непрерывной причинно-следственной цепочке она предшествует исключенной опасности. Например, при страховании на случай смерти от несчастного случая болезни исключены из числа опасностей, от которых производится страхование. Тем не менее если несчастный случай привел к болезни, из-за которой человек умер, непосредственной причиной смерти считается несчастный случай, а не болезнь.

Наоборот, если в непрерывной причинно-следственной цепочке исключенная опасность предшествует опасности, от которой производилось страхование, непосредственной причиной вреда считается исключенная опасность. Например, при несчастном случае в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) требование о выплате неправомерно, если ДТП является исключенной опасностью.

Если имеется несколько непосредственных причин вреда, не составляющих единую причинно-следственную цепочку, а конкурирующих между собой, и одной из них является исключенная опасность, она и считается непосредственной причиной вреда независимо от того, какова природа других конкурирующих причин. Если же исключенных опасностей среди конкурирующих причин нет, но среди них имеется опасность, от которой производилось страхование, непосредственной причиной вреда считается она.

Для того чтобы исключить применение доктрины непосредственной причины, стороны должны специально оговорить это в договоре, предусмотрев, что выплата производится и тогда, когда опасность является не непосредственной, а отдаленной причиной вреда. Например, указав в договоре "страхование на случай потери имущества, прямо или косвенно связанной с пожаром", можно требовать возмещения не только при уничтожении имущества в результате пожара, но и при краже имущества во время пожара, хотя пожар в этом случае и не является непосредственной причиной вреда, а лишь создает для этого предпосылку.

5. Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Однако для некоторых специальных видов страхования, перечисленных в ст. 970 ГК, специальные законы могут устанавливать иные правила.

По договору медицинского страхования выплата возмещения ограничена не суммой, а программой медицинского страхования, т.е. обязанностью возместить расходы, связанные с определенным в договоре или нормативном акте перечнем и объемом медицинских услуг (ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации").

Выплата возмещения по договору морского страхования также не во всех случаях ограничена определенной суммой (ст. 276 КТМ).

Выплаты по пенсионному страхованию производятся не в размере определенной суммы, а по пенсионным схемам (ст. 3 Федерального закона от 07.05.98 N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" (в ред. от 10.01.03)*(215)).

6. Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться на неопределенный срок.

Начало действия договора страхования всегда определено нормой п. 1 ст. 957 ГК.

Срок окончания действия договора страхования должен быть определенно согласован сторонами в договоре. При этом не обязательно, чтобы срок окончания действия договора определялся в виде конкретной даты.

Поскольку п. 3 ст. 425 ГК предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами. Первый - определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору. Второй - определить в договоре срок исполнения каждого из обязательств по договору.

Срок исполнения страхового обязательства может быть определен только относительно момента наступления страхового случая (см. коммент. к ст. 957). Таким образом, при втором способе следует определить два срока - предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не будет предоставлена (этот срок и называют обычно сроком действия договора, но это неверно), и срок выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая.

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Согласно п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. В соответствии с подп. 10 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела и п. 4.1 Условий лицензирования страхования для получения лицензии страховщик обязан представить в орган страхового надзора правила страхования, которые при получении лицензии возвращаются ему со специальной отметкой. Существует мнение, поддерживаемое страховым надзором, что правила страхования утверждаются (согласовываются) органом страхового надзора и что лицензия выдается для проведении страхования только по этим правилам страхования, т.е. что правила страхования ограничивают правоспособность страховщика.

Это не совсем так. Правоспособность страховщика ограничена видами страхования, которые перечислены в лицензии (ст. 32.9 Закона об организации страхового дела). Однако, с одной стороны, легальное определение вида страхования отсутствует, а с другой стороны, при лицензировании в орган страхового надзора направляются правила по видам страхования (подп. 10 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела). Таким образом, правила страхования и вид страхования взаимосвязаны, и правила страхования определяют правоспособность страховщика в той части, в которой они определяют вид страхования. Анализ практики споров о правоспособности страховщиков показывает, что правила страхования определяют правоспособность страховщика только в части объектов страхования и страховых рисков.

Однако страховщик не свободен от иных обязанностей в отношении правил страхования. Внося изменения или вводя новые правила, он обязан уведомить об этом надзорный орган в месячный срок (п. 4.6 Условий лицензирования страхования).

2. Поскольку правила утверждаются страховщиком или объединением страховщиков, возможная ссылка страховщика на то, что ему не известно содержание правил, является очевидной недобросовестностью, и законодатель ограничивает возможность такой аргументации. Для того чтобы условия правил страхования, которые защищают интересы страхователя (выгодоприобретателя), стали обязательными для страховщика, достаточно ссылки на правила страхования в договоре.

Наоборот, страхователь до заключения договора, очевидно, не знаком с содержанием правил, и страховщик, требуя от страхователя соблюдения правил, должен доказать, что содержание правил ему сообщено. Для того чтобы условия, содержащиеся в правилах, стали обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), недостаточно сослаться в договоре на правила. Для этого должен быть доказан факт ознакомления страхователя с содержанием соответствующих правил. При этом законодатель не только вводит обязанность доказывать, но и значительно ограничивает перечень допустимых доказательств.

Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

1. Сопоставление толкования термина "страховой риск" в комментируемой статье с тем, которое дается в ст. 929 или в п. 3 ст. 936 ГК, отчетливо показывает неоднозначность в использовании законодателем термина "страховой риск" и двусмысленность, которая может возникнуть при употреблении этого термина в юридических документах (см. п. 11 коммент. к ст. 929).

2. При заключении договора страхования его стороны, как правило, не одинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Страхователю известно об этом значительно больше, чем страховщику. Поэтому в английском праве был выработан принцип, носящий название "uberrimae fide". Содержание этого принципа в узком смысле состоит в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику.

В комментируемой статье из принципа uberrimae fide сделано существенное изъятие, и речь идет только о тех oбcтоятельствах, о которых страхователю было известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику. Разницу можно продемонстрировать на примере страхования поставщиком своего предпринимательского риска на случай неоплаты поставленного товара покупателем. В обычных условиях оборота поставщик интересуется платежеспособностью покупателя, прежде чем поставить товар. Изъятие из принципа uberrimae fide, сделанное в комментируемой статье, дает возможность поставщику не заботиться об этом - он всегда может сослаться на то, что ему ничего не было известно о платежеспособности покупателя. Если бы принцип uberrimae fide действовал полностью, то страховщик мог бы требовать признания договора недействительным, так как ему не были сообщены сведения, о которых продавец, хотя и не знал, но в обычных условиях оборота должен был знать.

Таким образом, комментируемая статья ведет в определенной степени к безответственности страхователя. Закон не обязывает его принять все необходимые меры для получения информации о степени риска, которые он принял бы, если бы не был застрахован. Это существенно усложняет работу страховщика, который должен побудить страхователя собрать необходимую информацию, задав соответствующие вопросы.

В отличие от остальных договоров страхования для договоров морского страхования принцип uberrimae fide действует в полном объеме (ст. 250 КТМ).

3. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по их материальному содержанию делятся на следующие категории:

а) обстоятельства, позволяющие предположить, что опасность, от которой производится страхование, создает для объекта страхования большую угрозу, чем обычно. Например, при страховании автотранспорта такими обстоятельствами являются наличие гаража и его месторасположение;

б) обстоятельства, позволяющие предположить, что у застрахованного лица имеются специфические мотивы, в связи с чем это лицо не будет соблюдать обычные меры предосторожности. Например, при страховании имущества таким обстоятельством может являться завышенная оценка действительной стоимости имущества, и у его владельца, кроме интереса в сохранении имущества, в действительности имеется и спекулятивный интерес;

Дата добавления: 2015-03-29