Вопрос 24. Договор банкового счета

Понятие – по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В данном договоре банк приравнивается к кредитной организации.

По правовой природе договор является консенсуальным, двусторонним, возмездным (если его безвозмездность не установлена в договоре). Договор не является публичным и не является договором присоединения.

Элементы:

Предметом договора является оказание банком особых банковских услуг.

Субъектами договора банковского счета являются банк, имеющий лицензию ЦБ РФ, и клиент (владелец счета). Клиентом может быть любой субъект гражданского права.

Договор заключается в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы не влечет его недействительность. При несоблюдении письменной формы невозможно ссылаться на свидетельские показания.

Порядок открытия счета. Порядок открытия счета в банке устанавливается банковскими правилами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Договор заключается в виде единого документа.

Для оформления открытия счетов в банк предоставляется заявка на открытие счета специальной установленной формы, который подписывается руководителем и главным бухгалтером владельца счета и др. документы (свидетельство о государственной регистрации, копии учредительных документов, карточка с образцами подписей и оттиском печати и др.). Счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой директором или президентом банка.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Если банк необоснованно уклоняется от заключения договора, то клиент может обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению такого договора.

Исполнение

Обязанности банка:

1. Принять и зачислить поступившие на счет, открытый клиенту, денежные средства.

2. Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

3. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, банковскими правилами и договором банковского счета. В случае передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимися в переданной банку карточке. В противном случае банк несет ответственность.

4. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

5. В случаях, предусмотренных договором, банк не только вправе, но и обязан кредитовать счет – возможность осуществления платежей по счету, не смотря на отсутствие денежных средств на счете. В данном случае права и обязанности сторон регулируются положениями ГК о кредите.

6. Должен информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операций. Порядок и сроки предоставления такой информации указываются в договоре, а при отсутствии в договоре – в порядки и сроки, которые являются обычными для банковской практики. Банк предоставляет выписки со счета, в которых фиксируются данные об остатках денежных средств, операциях за определенный период, начисленных процентах и др. Владелец счета обязан в течение 10 дней после получения выписки из счета письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. После истечения этого срока операции и остаток денежных средств считаются подтвержденными, и восстановление прав возможно только в судебном порядке.

7. Обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (договором может быть предусмотрен более короткий срок).

8. Должен хранить банковскую тайну. Банковская тайна – информация банка по поводу банковского счета, операций по нему, сведения о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентом или его представителем. В противном случае клиент может требовать возмещения убытков.

9. Если банк пользуется денежными средствами клиента на счете, банк уплачивает процент. Размер процента устанавливается договором, а если договором не установлен, то как по вкладам до востребования. Если срок начисления процентов не обозначен, то ежеквартально.

10. Банк обязан информировать клиента о зачете встречных взаимных однородных требований:

- требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета;

- оплата услуг банка.

11. Ограничения прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете возможно только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или при приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Такие меры могут накладываться федеральным и арбитражным судами по единоличному решению судьи, органами предварительного следствия с санкции прокурора, налоговыми органами.

Обязанности клиента:

1. Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона и банковским правилам, и удостоверенные надлежащим образом.

2. Если договор возмездный, клиент должен оплатить банковские услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата взимается банком ежеквартально из денежных средств, находящихся на счете, если иное не установлено договором.

Списание средств со счета

Списание денежных средств осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Если сумма на счету достаточная, то списание средств осуществляется в календарной очередности. Если средств недостаточно, то средства списываются в очередности, установленной законом:

1. списание денежных средств для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

2. списание денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору;

3. списание денежных средств для отчислений в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования;

4. списание денежных средств в бюджет и иные внебюджетные фонды;

5. списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Расторжение договора

Клиент вправе односторонне и безмотивно расторгнуть договор банковского счета в любое время. Для этого необходимо обратиться в банк в письменной форме. Должно быть четко сформулировано положение о закрытии счета. Договор считается расторгнутым с момента получения заявления. Остаток денежных средств со счета выдается клиенту в течение 7 дней после получения заявления.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом:

- когда сумма на счете клиента окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором и эта сумма не была восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом клиента.

- при отсутствии операций по счету в течение 1 года, если иное не предусмотрено договором.

Если банк получил заявление о расторжении договора банковского счета, по которому было осуществлено кредитование счета, то договор банковского вклада считается не расторгнутым, а измененным. Обязанность банка по дальнейшему кредитованию прекращается, а клиент обязан возвратить сумму кредита и проценты.

Ответственность банка по договору банковского счета.

Ответственность банка предусмотрена в случаях:

- несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств;

- необоснованное списание денежных средств банком со счета;

- невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

При таких нарушениях наступает ответственность банка в виде уплаты процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Проценты подлежат начислению на денежную сумму, на которую ненадлежащим образом произведена соответствующая операция по счету. Начисление таких процентов является законной неустойкой. Если клиенту ненадлежащим выполнением операций по счеты были причинены убытки, он вправе взыскать их с банка в части, не покрытой неустойкой.

Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств более 7 дней, то ответственность такая же – банковский процент на остаток.

Вопрос 25. Договор хранения: понятие, содержание. Специальные виды хранения.

Понятие - по договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности.

По правовой природе является реальным (если в профессиональной сфере, то консенсуальный), возмездный (если иное не вытекает из закона или договора, по умолчанию устанавливается возмездность договора), двусторонний (если безвозмездный, то односторонний).

Элементы:

Стороны:

Поклажедателем и хранителем может быть любой субъект гражданского права. Для некоторых договоров хранения должен быть профессиональный хранитель – коммерческая или некоммерческая организация, либо ИП, которые осуществляют профессиональную деятельность по хранению товара. В случаях, прямо предусмотренных законом, хранитель должен иметь лицензию (хранение взрывчатых веществ, хранение наркотических веществ). В случаях, прямо предусмотренных законом, хранителем может выступать только конкретный субъект (государственный материальный резерв).

Предметом договора являются услуги, связанные с хранением вещей. Объект, передаваемый на хранение – вещь – индивидуально-определенное движимое имущество. Исключения: передача на хранение недвижимости по договору секвестра (хранение вещей, являющихся предметом спора); по некоторым договорам могут передаваться вещи, обладающие родовыми признаками.

Хранитель вправе смешивать с аналогичными вещами и по окончании договора хранения обязан выдать поклажедателю соответствующее количество вещей того же рода и качества.

Договор может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. В письменной форме заключение обязательно, если договор заключается между гражданами и его сумма более 10 МРОТ или если договор консенсуальный.

Письменная форма соблюдена при выдаче хранителем специального документа: расписка, квитанция, жетон. Несоблюдение договора хранения не влечет его недействительность.

Договор может содержать конкретный срок. Если договором срок не определен, то хранение вещи осуществляется до востребования поклажедателем, но в пределах разумного срока. Не является существенным условием.

Цена – это стоимость услуг по хранению в возмездном договоре. Не является существенным условием.

Дата добавления: 2015-03-29