Вопрос 21. Сравнительный анализ договора займа и кредитного договора

Договор займа

Понятие – по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

По правовой природе договор является реальным, односторонним и по общему правилу возмездным (может быть и безвозмездным). Его реальность проявляется в том, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (обещание предоставить заем не имеет юридического значения).

Элементы:

Сторонами договора могут быть любые субъекты гражданского права, являющиеся собственниками имущества: дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования.

Исключения:

- учреждения не могут быть ни займодавцами, ни заемщиками;

- унитарные предприятия могут быть заемщиками или займодавцами только с согласия учредителя-собственника:

- в договоре государственного или муниципального займа заемщиком выступает РФ, субъект РФ или муниципальное образование, а займодавцем граждане или юридические лица. Договор такого займа является добровольным. Изменение условий договора не допускается. Такой договор заключается путем приобретения займодавцем выпущенных облигаций или иных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика в займы денежных средств или иного имущества. В свою очередь займодавец получает проценты или иные имущественные права в предусмотренные условиями договора займа сроки;

- банки и кредитные организации могут быть займодавцами только по кредитному договору;

- кредитные кооперативы – создаются для финансовой взаимопомощи. Должно быть не менее 15 членов, создается фонд финансовой взаимопомощи за счет личных сбережений граждан. Эти сбережения не становятся собственностью кооператива.

Не допускается систематическое выступление юридического лица, не являющегося кредитной организацией, в роли займодавца, так как такая деятельность уже является деятельностью по выдаче кредитов и подлежит лицензированию.

Предметом договора могут быть наличные деньги либо иные движимые вещи, определенные родовым признаками. Предмет займа поступает в собственность заемщика и смешивается с аналогичным имуществом. В этом качестве оно может служить объектом взыскания кредиторов заемщика и отчуждаться без согласия займодавца.

Предметом займа не могут быть вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, которым разрешено совершение сделок с такими вещами.

По соглашению сторон всякий долг, возникший из какого-либо договора или иного основания, может быть заменен заемным обязательством – новация долга в заемное обязательство. Новация не допускается в отношении обязательств по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и по уплате алиментов.

Цена. Договор считается возмездным, если обратное не предусмотрено законом или договором. При отсутствии в договоре займа размера процентов, то этот размер определяется по ставке рефинансирования, существующей по месту нахождения займодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части.

Законом договор признается безвозмездным, если сумма займа не превышает 50МРОТ и заемщик не осуществляет предпринимательскую дейтельность. Для установления в отношении таких договоров возмездности должно быть прямое указание в договоре.

Договор займа заключается в простой письменной форме, если займодавцем является юридическое лицо либо сумма этого договора более 10 МРОТ. Расписка, облигации, счет-фактуры на товар, векселя сами по себе договором не является, а лишь подтверждает наличие договора займа и его условий.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Срок в договоре может быть указан, а может и не быть указан. Отсутствие указания в договоре срока не влечет его недействительность.

Исполнение договора. Так как договор является односторонним, обязанности есть только у заемщика, а у займодавца остаются права требования возврата займа.

Обязанности заемщика:

Целевой заем – предоставляется на конкретную определенную цель. Займодатель может контролировать расходование денежных средств. При нарушении условия о цели займодавец может требовать выплаты долга досрочно с процентами.

Вернуть заем в установленный в договоре срок. Если срок в договоре не указан или определяется моментом востребования, то в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем такого требования. Досрочный возврат займа возможен лишь в беспроцентном займе, а процентный заем может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца, так как он лишается части своего дохода. Сумма считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи займодавцу из рук в руки, либо в момент ее зачисления на его банковский счет.

Проценты по договору займа могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке, в том числе и однократно. При отсутствии такого соглашения проценты выплачиваются ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до ее фактического возврата.

Если иное не предусмотрено законом или договором, при просрочке возврата суммы займа или его части на просроченную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, то есть уплачивается процент за заем и процент за пользование чужими денежными средствами. По общему правилу начисление штрафных процентов идет на сумму основного долга (договором может быть предусмотрено, что на сумму основного долга и на проценты за заем - «сложный процент»).

Если заем погашается по частям, а заемщик при этом допускает просрочку (хотя бы раз), то в этом случае у займодавца есть право досрочного возврата займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение договора займа может обеспечиваться обеспечительными мерами. При утрате обеспечения займа или ухудшении его условий, за которые займодавец не отвечает, он вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов.

При полном возврате заемщика суммы займа и процентов займодатель должен:

- либо выдать расписку о получении предмета займа;

- либо вернуть долговой документ.

Кредитный договор

Понятие - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правовой природе договор является консенсуальным, возмездным, двусторонним. Консенсуальность проявляется в том, что он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита.

К кредитному договору субсидиарно применяются нормы о договоре займа, если иное не содержится в параграфе «Кредит» и не вытекает из сущности договора.

Элементы

Стороны. Заемщиком может быть любой субъект гражданского права. В качестве кредитора может выступать только банки и кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию ЦБ РФ.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительные права осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денег физических/юридических лиц; размещение привлеченных денежных средств за свой счет и от своего имени на условиях возмездности, платности, срочности, обеспеченности; открытие и ведение банковских счетов физических/юридических лиц и др.

Кредитная организация – организация, которая имеет право осуществлять только отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливает ЦБ РФ.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги: как наличные, так и безналичные.

Договор должен быть заключен в письменной форме под страхом ничтожности.

Цена. Договор всегда возмездный – вознаграждение кредитору определяется в виде процентов. Проценты определяются договором, если в договоре не установлены, то действуют ставка рефинансирования.

Исполнение

Кредитор обязан предоставить денежные средства заемщику в соответствии с условиями заключенного договора.

Заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить предусмотренные договором или законом проценты за его использование.

Вернуть кредит в установленный в договоре срок. Если срок в договоре не указан или определяется моментом востребования, то в течение 30 дней со дня предъявления кредитором такого требования. Сумма считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи кредитору, либо в момент ее зачисления на его банковский счет.

Проценты по кредитному договору могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке, в том числе и однократно. При отсутствии такого соглашения проценты выплачиваются ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы кредита, а до ее фактического возврата.

Если иное не предусмотрено законом или договором, при просрочке возврата суммы кредита или его части на просроченную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, то есть уплачивается процент за кредит и процент за пользование чужими денежными средствами. По общему правилу начисление штрафных процентов идет на сумму основного долга (договором может быть предусмотрено, что на сумму основного долга и на проценты за кредит - «сложный процент»).

Если кредит погашается по частям, а заемщик при этом допускает просрочку (хотя бы раз), то в этом случае у кредитора есть право досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

Исполнение кредитного договора обеспечивается обеспечительными мерами. При утрате обеспечения кредита или ухудшении его условий, за которые кредитор не отвечает, он вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов.

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы в срок (например, обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика).

Заемщик вправе в одностороннем порядке безмотивно отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до срока предоставления кредита (например, отпали обстоятельства, вынуждавшие взять кредит).

Виды кредитного договора:

1. Договор об открытии кредитной линии – заемщик может получит от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера (лимит выдачи), либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела (лимит задолженности).

2. Целевой кредит. В случае нарушения заемщиком целевого назначения кредита кредитор может отказаться от дальнейшего кредитования заемщика.

3. Овердрафт (договор кредитования счета) – банк оплачивает требования кредиторов своего клиента даже при отсутствии на счете клиента денежных средств либо на большую сумму, чем находится на счете.

4. Ломбардный кредит – предоставляется ЦБ РФ для коммерческих банков – кредитование под залог государственных ценных бумаг и др.

Отличия от договора займа:

1. По правовой природе: ДЗ – реальный, односторонний; возмездный/безвозмездный; КД – консенсуальный, двустороннеобязывающий, всегда возмездный.

2. По субъектам: ДЗ – займодавцами могут быть все субъекты гражданского права, кроме банков и кредитных организаций, учреждений, казенных предприятий, кредитных кооперативов; КД – займодавцами могут быть только банки и кредитные организации.

3. По предмету: ДЗ – наличные деньги или вещи, обладающие родовыми признаками; КД – только деньги (наличные и безналичные).

4. По форме: ДЗ – может быть заключен в устной или письменной формах; КД – только письменная форма.

Дата добавления: 2015-03-29