Виды кредитных договоров

I. По ГК.

Параграф 2 главы 42 ГК регулирует условия кредитования денежными средствами, а товарный и коммерческий кредит (ст. 822, 823 следует рассматривать как самостоятельные гражданско-правовые обязательства, имеющие заемный характер).

Товарный и коммерческий кредит нельзя отождествлять с кредитным договором в узком смысле (несмотря на наличие наименования «кредит»).

Товарный кредит предусматривает предоставление товаров, вещей, обладающих родовыми признаками. Кроме того, товарный кредит также подпадает под действие статей 465-485 ГК, таким образом, товарный кредит, по сути, представляет собой куплю-продажу в рассрочку или на условиях кредита.

Коммерческий кредит предполагает предоплату (авансирование) при поставке товара, выполнении работ, оказании услуг.

II. Кредитные договоры в зависимости от назначения (цели предоставления кредита):

1. Промышленные кредиты.

2. Сельскохозяйственные кредиты.

3. Потребительские кредиты.

4. Ипотечные кредиты.

5. Автокредиты и т.д.

III. В зависимости от цели использования:

1. Кредиты для финансирования основного капитала.

2. Для финансирования оборотного капитала.

IV. По срокам использования:

1. Кредиты до востребования. Данные кредиты в России практически не используются, так как требуют наличия стабильных условий на рынках ссудных капиталов и доверия кредиторов-заемщиков.

2. Срочные кредиты:

- краткосрочные кредиты – до 1 года (предоставляются на восполнение временного недостатка оборотных средств);

- среднесрочные кредиты – от 1 года до 3 лет (предоставляются на цели производственного и коммерческого характера);

- долгосрочные кредиты – свыше 3 лет (используются в инвестиционных целях, обслуживают движение основных средств)

V. В зависимости от наличия обеспечения:

1. Кредиты необеспеченные (бланковые) – никаких способов обеспечения не установлено, в качестве штрафных санкций могут быть штрафы и пени

2. Кредиты обеспеченные: залогом (в т.ч. ипотекой), поручительством. Страхование жизни заемщика, страхование на случай нетрудоспособности

VI. По способу погашения:

1. Кредит, погашаемый единовременно (данная форма кредита используется при краткосрочных обязательствах и не требует использования механизма дифференцированных процентов)

2. Кредит, погашаемый в рассрочку (конкретное условие возврата кредитов определяется сторонами в договоре и находится в зависимости от: объекта кредитования; срока кредита; цели; инфляции; иных факторов)

VII. Банковские кредиты в зависимости от вида процентных ставок:

1. Кредиты с фиксированной процентной ставкой (процентная ставка устанавливается при заключении договора на весь период кредитования)

2. Кредиты с плавающими процентными ставками (в период действия договора процент может периодически пересматриваться, в то же время процентная ставка должна составлять 2 компонента: основная ставка, находящаяся в зависимости от конъюнктуры рынка; надбавки, являющиеся фиксированными ставками по договоренности сторон)

3. Кредиты со ступенчатыми процентными ставками (это проценты, которые находятся в постоянной зависимости от уровня инфляции и пересматриваются сторонами)

VIII. По размерам:

- мелкие

- средние

- крупные

Единого критерия в данной классификации не установлено. Виды кредитов по размерам определяются на уровне самого банка.

IX. По методам кредитования:

1. Разовые кредиты – денежные средства в строго определенной сумме перечисляются на соотв.счет клиента; срок и сумма кредита определяются сторонами

2. Кредитная линия – юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

А) Кредитная линия с определенной общей суммой кредита, которые могут быть предоставлены заемщику в рамках соглашения (лимит выдачи)

Б) Кредитная линия с установленным размером единовременной задолженности заемщика перед кредитором, который в любой день действия договора не может быть превышен (лимит задолженности) - возобновляемая кредитная линия

На практике чаще используется кредитные линии, включающие оба условия.

3. Овердрафт – кредитование банковского счета заемщиком (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств), оплата расчетных документов с банковского счета заемщиком при условии закрепления данной операции в договоре; в договоре определяется лимит овердрафта и срок, в течение которого должен быть погашен кредит. Овердрафт – это отрицательный баланс на текущем счете клиента.

Дата добавления: 2015-05-10