Страхование имущества

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Имуществом, которое может быть застраховано по договору страхования имущества, выступают прежде всего вещи. Отнесение к такому имуществу иных объектов гражданских прав, составляющих понятие имущества с точки зрения ст. 128 ГК РФ (деньги и др.), весьма спорно. Однако стоит согласиться с тем утверждением, что допустимо страхование таких видов имущества, которые в принципе (исходя из их природы) могут быть уничтожены, похищены или повреждены, например животных.

Подобный договор заключается либо в пользу самого страхователя, либо в пользу иного лица - выгодоприобретателя. В любом случае указанное лицо должно иметь интерес в сохранении этого имущества. Речь идет об интересе, который

(1) является имущественным,

(2) должен отвечать требованиям ст. 928 ГК РФ, т.е. не должен относиться к числу тех интересов, страхование которых в силу закона не допускается.

То, рассматриваемый интерес представляет собой потребность лица в сохранении (сбережении) непосредственно для себя определенного (конкретно установленного) имущества от утраты (гибели), недостачи или повреждения. К подобным негативным имущественным последствиям могут привести различные обстоятельства, например хищение застрахованного груза путем разбойного нападения.

Означенный имущественный интерес должен основываться на законе, ином правовом акте (указе Президента РФ или постановлении Правительства РФ - см. п. 6 ст. 3 ГК) или на договоре. С учетом отмеченного договор страхования имущества может быть заключен прежде всего в пользу собственника имущества. Причем, как отмечено в п. 3 Обзора практики по страхованию, интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо.

ПРОБЛЕМАТИКА!!! Кому интересно))

Одним из спорных вопросов в области имущественного страхования, в том числе и страхования имущества физических лиц (непредпринимателей), является вопрос о применении к этим отношениям ЗПП. Учитывая, что слабой стороной в страховых отношениях выступает, как принято считать, страхователь, одной из главнейших задач законодателя в области правового регулирования названных отношений, а также в рамках правоприменительной практики по страховым делам являются, соответственно, организация и реальное осуществление повышенной правовой защиты именно страхователя. Тем не менее в последнее время совершенно очевидной тенденцией стало снижение уровня указанной защиты для ситуаций, когда в роли страхователей выступают обычные физические лица (не индивидуальные предприниматели).

Такая тенденция в значительной степени обусловлена позицией Верховного Суда РФ в вопросе о том, применяется ли Закон о защите прав потребителей к правоотношениям, вытекающим из договоров имущественного страхования. Ее суть сводится к тому, что названный Закон регламентирует отношения, связанные с защитой прав потребителей товаров, работ и услуг, а в случае с имущественным страхованием страхователь (физическое лицо) не является указанным субъектом (потребителем услуг). Это, в свою очередь, обусловлено тем, что, очевидно, по мнению Верховного Суда РФ, имущественное страхование не относится к услугам. По крайней мере напрашивается такой вывод. Получается, что в правоотношениях по имущественному страхованию нет оказания услуг, отсюда - нет такого субъекта, как потребитель услуг, а следовательно, нет и применения Закона о защите прав потребителей.

Оппозиция приводит следующие аргументы:

Во-первых, сначала ответим на вопрос: является ли имущественное страхование областью оказания услуг? Общее определение услуги в ГК РФ, как известно, содержится в п. 1 ст. 779: это совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности. Хотя формально сфера действия нормы, содержащей данное определение, ограничена, о чем свидетельствует содержание п. 2 ст. 779 ГК РФ, представляется, что указанная дефиниция в силу ее универсального характера может быть использована для определения практически всех услуг - подпадающих и не подпадающих под действие договора возмездного оказания услуг, т.е. под действие правила гл. 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг.

Соответственно, встает вопрос: можно ли считать имущественным страхованием совершение страховщиком определенных действий или осуществление определенной деятельности? Предоставляя в рамках имущественного страхования страховую защиту, страховщик выполняет в пользу страхователей конкретные действия: формирует и в установленных пределах управляет специальными денежными фондами, принимает на себя на определенное договором страхования время имущественные риски страхователя (имущественную ответственность перед другими лицами либо возникновение убытков), при наступлении страхового случая осуществляет в рамках специальной юридической процедуры выплату страхового возмещения.

В центральном акте отечественного законодательства о налогах и сборах - Налоговом кодексе - законодатель исходит из представления о страховании как о деятельности в области оказания услуг.

Все изложенное позволяет сформулировать два вывода: 1) на поставленный выше вопрос нужно дать положительный ответ: да, имущественное страхование является областью оказания услуг; 2) страховая услуга с терминологических позиций представляет собой межотраслевую правовую категорию, используемую не только в области действия гражданского права, но и в других правовых областях, в частности в законодательстве о налогах и сборах. Конечно, основа представления о страховых услугах, несомненно, гражданско-правовая. Это обстоятельство подтверждает тезис о межотраслевом значении ряда гражданско-правовых терминов (например, "предпринимательская деятельность", "юридическое лицо" и др.).

Во-вторых, нужно дать оценку возможным правовым последствиям реализации рассматриваемой позиции Верховного Суда РФ в отношении имущественного страхования. Одним из таких последствий является распространение анализируемого подхода на область страхования в целом, т.е. не только на имущественное, но и на личное страхование. Другим последствием выступает изменение судебной практики.

В-третьих, приведенная позиция Верховного Суда РФ выступила в качестве нового направления судебной практики судов общей юрисдикции. Причем в данном случае судебная практика меняется не в пользу страхователей - физических лиц, что характеризует ее известную нестабильность. До появления такой позиции судебная практика в области защиты прав потребителей-страхователей формировалась в основном с учетом разъяснений, данных федеральным антимонопольным органом в 1996 г. Суть этих разъяснений сводится к тому, что к страховым отношениям законодательство о защите прав потребителей применяется, но ограниченно. В частности, к ним не применяется гл. 3 ЗПП, где содержится известное правило о взыскании 3% неустойки. Иными словами, данная неустойка неприменима к отношениям из договора страхования.

Представляется верным сохранить отмеченную прежнюю судебную практику по спорам между страховыми организациями и физическими лицами - страхователями, поскольку в ней был заложен сбалансированный подход к соблюдению интересов страхователей и страховщиков, а также к соблюдению довольно жестких (императивных) предписаний законодательства о защите прав потребителей и законодательства о страховании. Полагаем, что будет правильно, если вопрос о применении законодательства о защите прав потребителей к отношениям по страхованию, а также к иным спорным ситуациям будет решен на уровне федерального закона.

Залог.

ФЗ об ипотеке №102 16 иля 1998 года. Закон РФ оО залоге от 29 мая 1992 года применяется в части не противоречащей ГК. ГК РФ.

Залог это правоотношение в силу которого кредитор по основному обязательству (залогодержатель) вправе при неисполнении должником основного обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущественного преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество(залогодателя).

Основания залога:

1. Договор. 99 % случаев.

2. Закон. Статья 488 и статья 587 ГК РФ.

Предмет залога его оценка.

предметом может быть имущесо и имущественные права за исключением имущества изъятого из оборота, требования связанные с личностью (алименты), иные права уступка которых запрещена законом (право преимущественной покупки) и имущество ФЛ на которое законом запрещено взыскание (последняя статья ГПК).

Существенные условия:

Предметом залога может быть будущее имущество (урожай) деньги в нашей валюте не могут быть, в иностранной валюте можно.

Существо размер и сроки исполнения основного обязательства.

Указание на то у какой из сторон находиться заложенное имущество.

Отсутствие существенных условий влечёт к рнезаключённости договора.

Залог распространяется нга вещь и её принадлежности если законом не установлено иного.

Залог распространяется на плоды если это прямо предусмотрено в договоре.

При залоге предприятия, залог распр-я на всё имущесвто предприятия в том числе приобретённое и за период залога.

Ипотека здания возможна только одновременно с земельным участке на котором находиться здание.

Залог земельного участка распространяется на находящуюся на нём рнедвижимость если иное не предусмотрено в договоре. Статья 340 ГК РФ. Стороны договора залога. залогодержатель кредитор по основному обязательсву.

Залогодатель:

1. Должник.

2. Третье лицо.

Залогодатель либо собственник, либо лицо имеющее право хозяйственного предприятия (ГУП иМУП).

Форма договора залога:

1.Общее правило письменная форма.

2. Договор об ипотеке требуется государственной регистрации.

3.Если договор о залоге движимого имущества, заключается в обеспечение наториально удостоверенного договора, то такой договор тоже в наториальной форме.

Несоблюдение формы договора влечёт недействительность.

Виды залога:

1. Залог без передачи залогодержателю. Залог товаров в обороте 357 ГК РФ, ипотека, твёрдый залог (нанесение на вещ знаков свидетельствующих о залоге.

2. Залог с передачей залогодержателю, он называется заклад. Классический пример 358 ГК РФ заклад в ломбарде.

Время возникновения права залога статья 341 ГК РФ.

1. С момента заключения договора. Консенсуальный.

2. С момента передачи вещи. Реальный договор.

И то и другое можно изменить в договоре.

Допускается последующий залог, если это не запрещено законом.

При последующем залоге. Очерёдность удоблетворения зависит от того кто раньше во времени т от сильнее в праве.

Залогодатель обязан сообщать о предыдущих залогах.

если обращается взыскание по требованиям обеспеченным посредующим залогом, то может быть оброщено взыскание и по обяз-ам обеспеченным предшествующим залогом.

Если 1 залогодержательне воспользовался своим правом, не потребовал обращения взыскания то его требования переходят вместе с заложенным имуществом в качестве обременения.

Статья 342 ГК РФ.

Права и обязанности сторон по договору залога.

1. Обязанность содержания заложеноого имущества у той стороны, у которой находится имушество (иное в законе или договоре). Содержать:

1) Страховать.

2) Принимать меры по защите.

3) Уведомлять другую сторону о возникнов-ии угрозы утраты зложенного имущества.

4) Проверять фактическое наличие и условие хранения заложенногготимущества.

2. Нести риск чслучайной гибели имущества, у залогодателя. Если договор заклада, то в гибели имущества призюмируется вина залогодержателя можно опревергнуть через 401. Статья 344, 343 ГК РФ.

3. Пользование и распоряжение заложенным имуществом.

1) залогодатель в праве пользоваться залож-м имуществом если иное не вытекает из договора или существа залога.

2) Залог-д может распоряжаться только с разрешения залогодержателя.

3) Залог-дат. вправе завещать данное имущество.

4) З-держатель при зхакладе в праве пользоваться заложенным имуществом если это прямо предусмотрено договором.

4. Использовать вещноправовые способы защиты статья 347.

1) при закладе Здерж может использовать виндикацию.

2) Если в договоре пердусмотрено правопользования зложеным имуществом то он может предъявлять негаторные иски.

Обращение взыскания (ОВ) на заложенное имущество.

Основания для ОВ – неисполнение или ненадл-ее исполнение основного обязательства(обеспеченного залогом).

ОВ не допускается если допущенное нарушение должника крайне незначительно. Перечень незначительных нарушений п2 статьи 348 ГК РФ.

2а порядка ОВ:

1. Судебный.

2. Внесудебный. Действует если законом не предусмотрено иное. НА основании соглашении сторон, при наличии нотариального согласии З-дателя на внесудебный порядок.

Ттолько по решению суда ОВ происходит в следующих случаях:

1. Если требовалось согласие каких либо лиц для заключения договора залога от имени ФЛ.

2. Если предметом залога является имущество имеющее культурно историческую ценность.

3. Если залогодатель отсутствует и установить его местонахождение невозможно.

4. Если предмет залога жилые помещения которые принадлежат на праве солбственности ФЛ.

5. Если не установлен иной порядок в отношении залого-движимого имущества.

Статья 349 ГК РФ.

Реализация заложенного имуществ это торги 350.Не движимое. Глава 10 закона об ипотека.

Движимое закон о залоге.

Если сумма недостаточна. То кредитор может получить сумму из другого имущества но он не пользуется преимущественным правом.

Если вырученная сума при реализации больше, то она возвращается залогодателю.

При объявлении торгов несостоявшимися, залогодерж-ль может приобрести это имущество по правилам купли-продажи. Если он не хочет приобретать то назначаются повторные торги. Про объявдлении несост-я повторных торгов. Залогодержатель в праве оставить это имущ-о у себя в суме не более 10% ниже цены на торгах. Если он не оставляет это имущестов, то договор о залоге считается прекращённым.

Досрочное исполнение обязательства обеспеченного залогом статья 351.

Досрочное ОВ на заложенное имущество статья 351.

Прекращение залога статья 352.

Статья 351. Досрочное исполнение обязательства, обеспеченного залогом, и обращение взыскания на заложенное имущество

1. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

1) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

2) нарушения залогодателем правил о замене предмета залога (статья 345);

3) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса;

4) обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом.

(пп. 4 введен Федеральным законом от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

2. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:

1) нарушения залогодателем правил о последующем залоге (статья 342);

2) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса;

3) нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346).

Статья 352. Прекращение залога

1. Залог прекращается:

1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

2) по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса;

3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса;

4) в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.

(пп. 4 в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

2. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке.

3. При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя (пункт 3 статьи 343) залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.

Дата добавления: 2015-05-10