Тема 1: заем. Кредит

1. Понятие заемного (кредитного) правоотношения. Его формы и виды.

2. Договор займа

3. Кредитный договор

1. Глава не поименована по названию типа ГПО. Она отражает название конкретного типа общественного отношения (заемного (кредитного)), которое будучи урегулированным правом становится заемным (кредитным) правоотношением. Заемное (кредитное) правоотношение – неотъемлемый элемент нормальных имущественных отношений.

Выделяют денежный и коммерческий кредиты.

Заем (кредит) предполагает предоставление одним субъектом гражданского оборота другому, как правило, за вознаграждение, денежных средств или вещей, определенных родовыми признаками, под условием их возврата через определенное время (денежный кредит).

Заемное (кредитное) правоотношение также – рассрочка, отсрочка, аванс или предоплата, т.е. когда между моментом предоставления кредитором первоначального исполнения и моментом встречного предоставления есть разрыв во времени (коммерческий кредит).

Коммерческий кредит может представлять собой 1) отсрочку исполнения какой-либо обязанности по договору; 2) облекаться в формы специальных письменных обязательств (например, вексель); 3) или специальных договоров (лизинг, факторинг).

Классический денежный кредит существует в формах договора займа и кредита.

Экономическая природа заемного (кредитного) правоотношения едина. Его цель – приобрести право собственности (иное вещное право) на заменимые вещи, не передавая на этом этапе займодавцу (кредитору) никакого эквивалента. Договор займа – «общая модель», на основе которой осуществляется регулирование как заемных, так и кредитных отношений. Правила о договоре займа рассматриваются как общие для договоров займа денег и вещей, определенных родовыми признаками, для коммерческих займов, если иное не предусмотрено законодательством (ст. 770 ГК), а также с учетом особенностей, установленных законодательством, распространяются и на отношения по кредитному договору (п. 2 ст. 771 ГК).

Будучи сложным и многоплановым явлением заемное (кредитное) правоотношение опосредуется несколькими гражданско-правовыми механизмами (сделками):

*договором займа;

*кредитным договором;

*договором факторинга;

*договором фарфейтинга;

*договором лизинга;

*….

Заемные (кредитные) отношения могут опосредоваться и смешанным гражданско-правовым договором.

Правовая форма может отражать заемные (кредитные) правоотношения с очевидностью (займ, кредитный договор), а может содержать лишь элемент займа, кредита, имея иную юридико-техническую сущность (коммерческий заем – ст. 770 ГК). Коммерческий заем – не самостоятельная сделка заемного типа, а условие, содержащееся в возмездном договоре (купля-продажа в кредит, поставка с предоплатой)

К такому займу нормы главы 42 ГК также применяются, т.к. это смешанный договор, если иное не установлено законодательством.

Формы займа (кредита): *денежный, *товарный (первоначальное предоставление – товар).

Виды: *банковский, *небанковский (простейший договор – займ).

2. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Этим договором может быть оформлен как денежный, так и товарный займ.

Займ является договорным типом в силу своей элементарности.

Характеристики: реальный (обычно; если иное не установлено законодательными актами), односторонний (обычно), возмездный (обычно, но может быть и безвозмездным). Если договор реальный, то он односторонний. Договор предполагается возмездным (заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором), если безвозмездный характер не установлен законодательством или договором.

Договор считается заключенным с момента передачи заимодавцем заемщику, если иное не установлено законодательными актами, денег или других вещей, определенных родовыми признаками. Следовательно, обещание дать взаймы, по общему правилу, не является заключением договора.

При отсутствии в договоре прямого указания на размер процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка на день исполнения обязательства (на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1,2 ст. 762 ГК).

Безвозмездным (беспроцентным) предполагается (если в договоре прямо не предусмотрено иное) только заем вещей, определенных родовыми признаками, и бытовой (не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон) заем между гражданами на сумму не более 50 б.в. (п. 3 ст. 762 ГК).

Правовое регулирование: глава 42 ГК, отдельные виды – банковское и другое специальное законодательство (ст. 811 ГК???). Среди основных видов специального законодательства можно назвать Закон РБ от 12.03.1992 г. «О ценных бумагах и фондовых биржах», Закон РБ от 13.12.1999 г. «Об обращении простых и переводных векселей», Закон РБ от 22.07.2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле», ПСМ от 13.02.2003 г. «Об утверждении основных условий выпуска отдельных государственных ценных бумаг РБ» и др.

Виды:

*целевой;

*оформленный векселем или облигацией;

*государственный заем;

*коммерческий заем;

*кредитный договор (ст. 771 ГК).

Предмет: деньги или вещи, определенные родовыми признаками. Только потребляемые заменяемые вещи!!!

Стороны: заимодавец и заемщик – это любые субъекты ГП.

Осуществление некоторых видов договора займа подлежит лицензированию.

Форма: на сумму более 10 б.в. или в качестве заимодавца выступает ЮЛ – письменная форма;

Несоблюдение простой письменной формы не влечет его недействительность.

Договор займа часто оформляется путем выдачи расписки. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет прекращение обязательства, пока не доказано иное.

Срок: ст. 763 ГК (исключение!).

Исполнение: если безденежность заемного обязательства будет доказана – договор считается незаключенным.

Ответственность – ст. 764 ГК.

3. … - банк или НбКФО (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

ГК – ст. 771, БК – гл. 18.

Инструкция о порядке предоставления (размещения) …, ППНБ от 30.12.2003 г. № 226.

Закон «Об ипотеке»

Закон «О кредитных историях»

Правовая природа договора – дискуссии:

*вид договора займа (эту позицию воспринял ГК РБ – п. 2 ст. 771 ГК);

*самостоятельный тип;

*[Ефимов].

Общий родовой признак – разрыв во времени.

Видовые признаки:

*предмет - только деньги;

*кредитодатель – только банк или НбКФО;

*консенссуальный;

*двусторонний;

*возмездный:

БК в новой редакции – ч. 2 ст. 137!

С 01.01.2009 г.: до заключения договора банки обязаны раскрывать реальную эффективную ставку по кредиту.

*форма – только письменная, несоблюдение простой письменной формы влечет недействительность договора;

*срок – существенное условие;

*кредиты выдаются под обеспечение.

Ст. 138, 144 БК.

ТЕМА 2: ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ (ФАКТОРИНГ)

Впервые в США в 1890 г., в РБ – в 1988 г.

С экономической точки зрения факторинг – торговля собственными долгами.

Факторинг – соглашение, в силу которого одна сторона (фактор) обязуется второй стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом (разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору) с уведомлением должника о переходе прав кредитора к фактору (открытый факторинг) либо без уведомления о таком переходе (скрытый факторинг).

П. 1 ст. 772 ГК, ч. 1 ст. 153 БК.

С правовой точки зрения факторинг – цессия с элементом заемного правоотношения.

Характеристика: консенссуальный (дискуссия *реальный), 2 –сторонний, возмездный, предпринимательская сделка!

Правовое регулирование – 4 б (ГК, глава 43, ст. 772 + БК (глава!!!))

***специального акта нет.

Есть международной законодательство – Оттавская конвенция «О международном факторинге» (1988 г.)

Виды:

-открытый (когда должник уведомлен о том, что его кредитор заключил договор факторинга);

-скрытый (не знает).

*внутренний (все стороны резиденты)

*международный (1 из сторон не резидент).

-без права регресса (когда риск неплатежа должника лежит на факторе);

-с правом регресса (когда риск неплатежа должника лежит на кредиторе). Но при уступке недействительного требования права регресса всегда есть у фактора (ст. 362 ГК, 162 БК).

Предмет – денежное требование, т.е. имущественное право. Предметом договора факторинга может быть также уступка кредитором фактору своего денежного требования в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, имеющегося у кредитора перед фактором (ст. 153 БК).

Стороны: фактор и кредитор.

Факторы: только банки и небанковские КФО.

Кредиторы- любые лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Исполнение: основным принципом факторинга является первоначальное предоставление фактором кредитору лишь части суммы платежа, причитающегося с должника (в мировой практике – 70-90%). Перечисление остальной части платежа перечисляется фактором уже после получения средств от должника за вычетом дисконта.

При заключении договора на факторинговое обслуживание фактор имеет право на получение и дисконта, и комиссионных.

Ответственность: 1) условия – по общему правилу; 2) объем форм – по общему правилу; 3) основания ответственности кредитора – см. ст.162 БК. Другие основания ответственности кредитора, а также основания ответственности фактора могут быть предусмотрены в договоре.

ТЕМА 3: ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)

Определение – ст. 773 ГК, ст. 181 БК. Во вклад по договору банковского вклада (депозита) могут быть внесены также драгоценные металлы и (или) драгоценные камни.

Характеристика: РЕАЛЬНЫЙ, ОДНОСТОРОННИЙ, возмездный.

Правовое регулирование: гл. 44 ГК, гл. 21 БК, а + в актах Национального банка РБ.

Стороны: вкладополучатель и вкладчик.

Вкладополучатели – банки и небанковские КФО, имеющие в соответствии с лицензией право на привлечение денежных средств ФЛ и ЮЛ во вклады. С целью пресечения финансовых авантюр установлено, что право на осуществление финансовых операций по привлечению денежных средств ФЛ во вклады (депозиты) может быть предоставлено банку не ранее 2лет с даты его государственной регистрации при условии его устойчивого финансового положения в течение его последних 2 лет и наличия и нормативного капитала в размере, установленном Национальным банком (94 БК). Сейчас это 25 000 000 евро (ППНБ № 175 за 2001 г.).

Вкладчики – ФЛ (+от 14 до 18 лет – вправе самостоятельно вносить вклады и распоряжаться ими), ЮЛ (185 БК).

Договор банковского вклада может быть заключен также в пользу 3 лица (бенефициара), а также – 189 БК (допускается внесение вклада 3-м лицом в пользу вкладчика, акцепт которого предполагается (БАНК ОБЯЗАН ПРИНЯТЬ), если иное не предусмотрено договором).

Предмет – денежные средства, а также драгоценные металлы и драгоценные камни (как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, кэш и безнал).

Ст. 184 БК – существенные условия + для ФЛ 3 условия в части второй.

Форма – часть вторая ст. 183 БК.

Срок – 3 вида – 179 БК.

Виды – ст. 182 БК.

ПиО: параграф 5 учебника! Особое внимание – право вкладчика на возврат вклада (168 БК). Государство создает гарантии возврата вкладов. Любой государство вырабатывает ФОРМЫ ГАРАНТИРОВАНИЯ ВОЗВРАТА ПРИВЛЕКАЕМЫХ БАНКАМИ СРЕДСТВ. Закон «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) ФЛ» от 08.07.2008 г., Декрет ПЗ РБ № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств ФЛ, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» от 04.11.2008 г. – государство гарантирует полную сохранность средств ФЛ в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенной во вкладах. Вне системы гарантирования остаются вклады субъектов хозяйствования, которые обеспечиваются способами обеспечения исполнения обязательств.

Вкладчики также имеют право получать доходы. Размер вознаграждения зависит от вида, срока и суммы вклада. Процентные ставки устанавливаются вкладополучателями по договоренности с вкладчиками и указываются в договоре (часть первая ст.187 БК). Условия о размере процентов относится к числу существенных в договоре банковского вклада.

Изменение размера процентов по вкладам возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором. В случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой НБ, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором, уменьшить размер процентов по вкладам в белорусских рублях с предварительным уведомлением об этом вкладчика (187 БК).

Часть вторая этой же статьи: валютные вклады – по любым основаниям, предусмотренным договором. Если вклад оформлен банковским сертификатом, то процентная ставка изменена быть не может (ч. 7 ст. 196 БК).

Вкладчик обладает правом проводить безналичные расчеты по вкладу в соответствии с договором. Однако в отличие от договора текущего расчетного банковского счета в договоре банковского вклада услуги банка по расчетному обслуживанию клиента не являются основными в содержании этого договора. Экономическая цель этого договора – сохранность своего капитала и получение на него дохода (статья 179 БК). Если вкладчиком преследуется цель в 1 очередь получить расчетно-кассового обслуживания он выбирает договор счета либо аналогичную сделку (см. следующую тему).

Ответственность и прекращение – параграф 6 в учебнике.

Дата добавления: 2015-05-10