Вопрос 6. Страхование вкладов населения

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация — Агентство по страхованию вкладов — за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности. В соответствии с ФЗ, возмещение по вкладам выплачивается в размере100 процентов суммы вклада, но не более 700000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Если вкладчик имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты. Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением: средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица; вкладов на предъявителя; средств, переданных банкам в доверительное управление; вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей. Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность, до завершения в банке конкурсного производства (около 2 лет). Выплата возмещения производится в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Возмещение выплачивается в течение 3 дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения.

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. Основными источниками формирования фонда являются: *первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. руб.;*страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату; *доходы от инвестирования средств фонда. С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству РФ предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.

7. Правовой статус Центрального банка РФ
1) Правовой статус Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) регулируется Конституцией РФ и федеральными законами. В настоящее время ведущим из них является Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. от 29.07.2004). Этот нормативный правовой акт сменил в 2002 году действовавший ранее с многочисленными поправками Закон РФ от 02.12.90 № 394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
В соответствии с Конституцией РФ и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России):
• ЦБ РФ осуществляет свои функции и полномочия независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;
• ЦБ РФ является юридическим лицом, имеет печать с изображением Гос-го герба РФ и со своим наименованием. При этом наименования "Центральный банк РФ" и "Банк России" равнозначны;
• местонахождение центральных органов ЦБ РФ - город Москва;
• уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ являются федеральной собственностью;
• ЦБ осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению вверенным ему имуществом, включая золотовалютные резервы, в соответствии с целями и в порядке, которые установлены законодательством. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия ЦБ РФ не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом;
• гос-во, как правило, не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ — по обязательствам государства;
• ЦБ РФ может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего закона РФ о поправке к Конституции РФ.
2.) Целями деятельности ЦБ РФ являются.
• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является целью деятельности ЦБ РФ. В то же время Центральный Банк осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.
Прибыль ЦБ РФ определяется как разница между:
• суммой доходов от предусмотренных законодательством банковских операций и сделок, и доходов от участия в капиталах кредитных организаций
• расходами, связанными с осуществлением ЦБ РФ своих функций.
3.) ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Подотчетность заключается в том, что в соответствии с законодательством Государственная Дума:
• назначает и освобождает от должности Председателя ЦБ РФ по представлению Президента РФ;
• назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров ЦБ РФ по представлению Председателя ЦБ РФ, согласованному с Президентом РФ;
• направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;
• рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение;
• рассматривает годовой отчет ЦБ РФ и принимает по нему решение;
• принимает решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности ЦБ РФ, его структурных подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета;
• проводит парламентские слушания о деятельности ЦБ РФ с участием его представителей;
• заслушивает доклады Председателя ЦБ РФ о деятельности ЦБ РФ (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).

8. правовое регул коммерч банков. Банковская деятельность - это коммерческая деятельность кредитных организаций (банков, небанковских кредитных организаций), направленная на получение прибыли путем систематического осуществления банковских операций на основании лицензии Цбанка РФ, полученной после государственной регистрации кредитной организации в соответствии с действующим федеральным законодательством

Отметим, что банковская деятельность (операции) может совершаться банками и иными кредитными организациями в соответствии с федеральным законодательством и нормативными актами ЦБ РФ только после регистрации кредитной организации или получения разрешения (лицензии) ЦБ РФ, т.е. после приобретения юридическим лицом особой правосубъектности. Не являются банковской деятельностью те виды операций, для осуществления которых не требуется регистрация в качестве кредитной организации и получения лицензии ЦБ РФ.

Основными законами, регулирующими банковскую деятельность в Российской Федерации, являются:

· Конституция Российской Федерации

· Федеральный закон № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности»

· Федеральный закон № 86-ФЗ от 10 июля 2002 года «О Центральном банке РФ)»

· Федеральный закон№177-ФЗ от23дек2003года«Остраховании вкладов физических лиц в банках РФ»

· Федер. закон№17-ФЗот3февр1996г«О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

Правовые нормы учреждения и организации коммерческих банков регламентируется банковским законодательством, законодательными актами, определяющими организационно-правовые формы предприятий и общие положения о предпринимательской деятельности, а также банковскими нормативными документами.

Для организации работы по созданию и контролю за деятельностью коммерческих банков ЦБ РФ разработал в 1991 г. "Методические указания о создании и деятельности коммерческих банков.

Организация взаимоотношений ЦБР с коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусмотрены соответствующим банковским законодательством. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике ЦБР регулирует деятельность коммерческих банков посредством использования такого комплекса экономических методов, как:

- изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБР;

- изменение объема кредитов, предоставляемых ЦБР коммерческим банкам, а также процентных ставок по кредитам;

- проведение операций с ценными бумагами и с иностранной валютой.

Для этих целей ЦБР была разработана в 1991 г. инструкция № 1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» и Указания о порядке формирования централизованных фондов банковской системы России за счет взносов коммерческих банков, вступившие в действие с 1 июля 1991 г.

Дата добавления: 2015-05-10