Форми організації фондів страхового захисту, їх переваги і недоліки

Перестрахування та співстрахування, їх сутність та організація.

Співстрахування — це страхування об'єкта за одним спільним до­говором кількома страховиками. При цьому в договорі мають місти­тись умови, що визначають права й обов'язки кожного страховика. Одному зі співстраховиків за його згодою може бути доручено предс­тавництво всіх інших у взаємовідносинах зі страхувальником, але за­лишено відповідальність перед останнім лише в розмірі відповідної частки. Співстрахування має свої переваги і недоліки. Позитивним є те, що компанії мають змогу об'єднати свої зусилля зі страхування ве­ликих ризиків, не поступаючись ні перед ким страховою премією. Не­доліки співстрахування полягають в ускладненні процедури оформ­лення страхування і виплати відшкодування.

Перестрахування — це страхування страховиком ризиків вико­нання всіх або частини своїх обов 'язків перед страхувальником у ін­шого страховика.

Страховик, який уклав договір на перестрахування, лишається від­повідальним перед страхувальником у повному обсязі згідно з догово­ром страхування.

Отже, різниця між співстрахуванням і перестрахуванням полягає в тому, що в першому випадку поділяється відповідальність за ризик між страховиками, а при перестрахуванні вся відповідальність перед страхувальником зберігається за страховиком, так званим цедентом, який, у свою чергу, перестраховує частину цієї відповідальності в ін­шого страховика або професійного перестраховика. Страхувальник може й не знати про наявність договору на перестрахування.

Співстрахуванню і перестрахуванню належить велика роль у зба­лансуванні страхового портфеля, забезпеченні фінансової стабільності й рентабельності страхових операцій. Поділ відповідальності між страховиками і перестраховиками сприяє підвищенню місткості наці­онального страхового ринку. Через перестрахування здійснюється ви­хід на міжнародні страхові ринки.

Економічна категорія страхового захисту суспільного виробництва

знаходить матеріальне втілення в страховому фонді.

Основними формами організації фондів страхового захисту є такі:

1) загальнодержавні страхові резервні фонди, які утворюються в

Централізованому порядку за рахунок загальнодержавних ресурсів;

2) децентралізовані страхові фонди, які утворюються за рахунок

нагромадження коштів в окремих господарствах та підприємствах;

3) децентралізовані страхові фонди, які утворюються за рахунок коштів,

що сплачуються у вигляді страхових внесків страхувальниками.

Суть страхового захисту полягає в нагромадженні і витрачанні грошових та

інших ресурсів для здійснення заходів щодо попередження, подолання або

зменшення негативного впливу ризиків і відшкодування пов'язаних з ними

витрат.

Для того, щоб система страхового захисту була реально можливою,

необхідно частину валового продукту спрямовувати на створення страхового

фонду суспільства.

Існування різних форм організації страхових фондів призводить до

наявності певних методів їх формування:

1) метод формування страхового фонду за рахунок державних коштів;

2) метод самострахування, тобто створення децентралізованих страхових

фондів безпосередньо на підприємствах та в організаціях;

3) метод страхування за рахунок внесків окремих господарств і населення.

До фонду страхового захисту належать централізовані натуральні та

грошові резерви держави, децентралізовані фонди (у частині, що

використовується на покриття шкоди, завданої стихійними та іншими

непередбаченими подіями,— самострахування), а також фонди, створювані

методом страхування.

Розмір і структура фондів, що використовуються з метою страхового

захисту юридичних і фізичних осіб, залежать від багатьох чинників, серед

яких слід, відзначити: теоретичні концепції формування фонду; стан

розвитку економіки, співвідношення між формами власності, методи

залучення коштів для реалізації соціальних програм, традиції населення,

міжнародні відносини тощо.

Дата добавления: 2015-05-23