Лабораторные работы

Особенности ломбардного кредитования в Республике Казахстан

На сегодняшний день только в г. Алматы насчитывается 234 ломбарда. По Республике Казахстан функционирует около 1000 ломбардов.

В своей деятельности ломбарды руководствуются Гражданским кодексом Республики Казахстан (далее - Гражданский кодекс), Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу Закона, "О хозяйственных товариществах", Законами Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", "О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью", "О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций", Правилами открытия, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности ломбардов, утвержденных постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 16.02.04г. № 43, и другими нормативными правовыми актами Республики Казахстан.

Лицензия на проведение ломбардных операций, лизинговой деятельности и покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни, выдается на основании разрешения Национального Банка.

При выборе того или иного ломбарда, лицам, заинтересованным в его услугах, прежде всего, необходимо убедиться в наличии у ломбарда указанных выше лицензий, внимательно ознакомиться с Правилами ломбарда об общих условиях проведения операций, которые являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой или банковской тайны.

Копия нотариально заверенной лицензии и Правила об общих условиях проведения операций подлежат размещению в месте, доступном для обозрения клиентами ломбарда и должны содержать сведения и процедуры по всем банковским и иным операциям, осуществляемым ломбардом - предельные суммы и сроки предоставляемых кредитов, предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым кредитам, ставки и тарифы за проведение операций, права и обязанности ломбарда и его клиентов, их ответственность, ставки и тарифы за предоставляемые услуги, порядок выдачи залогодателю дубликатов при утере залогового билета или именной сохранной квитанции и иные условия.

Следует отметить, что основным видом предоставляемых ломбардами услуг является выдача кредитов под залог ювелирных изделий, аудио-, видео- и другой бытовой техники, автомобилей и другого движимого имущества.

Согласно гражданскому законодательству:

- договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом клиенту залогового билета;

- закладываемые вещи передаются ломбарду;

- все залоговое имущество ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет;

- ломбард не имеет права пользоваться и распоряжаться принятыми в залог вещами.

Залоговый билет, являющийся распорядительным документом на предъявителя, дает право ломбарду исполнить обязательство по возврату предметов залога только лицу, погасившему задолженность по ссуде и предъявившему залоговый билет, но не освобождает его от ответственности в случае исполнения обязательств незаконному владельцу залогового билета.

Каждый ломбард, как правило, устанавливает свой срок кредита самостоятельно. Выдавая кредит клиенту, ломбард взимает определенный процент с выданной ссуды, зависящий от вида заложенного движимого имущества. Каждый ломбард имеет свои ставки вознаграждения за пользование кредитом под залог движимого имущества.

В случае непогашения клиентом в установленный договором срок суммы кредита, обеспеченного залоговым имуществом, ломбард вправе реализовать это имущество, в порядке, установленном Гражданским Кодексом, путем его продажи с публичных торгов.

При этом клиентам ломбарда необходимо знать, что порядок реализации заложенного имущества ломбардами установлен гражданским законодательством, согласно которому:

- если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница обязательно возвращается залогодателю;

- право залогодержателя на обращение взыскания на имущество должника в случае недостаточности вырученной суммы от реализации предмета залога может быть ограничено договором или законодательными актами;

- установлен принудительный порядок реализации заложенного имущества (статьи 318-320 Гражданского кодекса).

Помимо ломбардных операций, в соответствии с законодательством Республики Казахстан ломбардам предоставлено право (при наличии лицензии) осуществлять сейфовые операции - услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений.

На практике имеют место случаи, когда клиенты ломбарда путают процедуру реализации ломбардом имущества сданного залогодателем под залог полученного кредита с процедурой реализации ломбардом невостребованной из ломбарда вещи сданной на хранение поклажедателем. В первом случае ломбард (залогодержатель) и клиент (залогодатель) заключают договор о залоге, оформляемый выдачей залогового билета, во втором случае ломбард (Хранитель) и клиент (Поклажедатель) заключают договор хранения, оформляемый выдачей сохранной квитанции.

При осуществлении ломбардом услуг по хранению имущества, заключается договор хранения, согласно которому одна сторона (Хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (Поклажедателем) и возвратить эту вещь в сохранности, который оформляется выдачей ломбардом именной сохранной квитанции. Ломбард также обязан застраховать в пользу поклажедателя принятую на хранение вещь согласно требованиям гражданского законодательства.

В соответствии со статьей 785 Гражданского кодекса Республики Казахстан, в случае если поклажедатель уклоняется от обратного получения своей вещи, ломбард обязан хранить ее в течение трех месяцев. По истечении этого срока и предупреждении поклажедателя не менее чем за месяц, невостребованная вещь может быть продана ломбардом, согласно законодательству. Из суммы, вырученной ломбардом от продажи вещи, погашаются плата за хранение и иные причитающиеся ломбарду платежи. Оставшаяся сумма после всех названных вычетов, возвращается ломбардом владельцу сохранной квитанции по ее предъявлении.
По мере развития экономики, увеличения доходов населения, роста потребительского рынка все больше людей стало прибегать к услугам ломбардных учреждений.

Сейчас понятно, что ломбарды ориентированы не на малообеспеченную часть населения, а на средний класс. Дело в том, что средства под залог своего имущества берут те, кто планирует выкупить его в ближайшее время. Те же, кто такой возможности не имеет, предпочитают вещи продавать - единовременно это дает больший доход.

Необходимо отметить, что, по данным социологических исследований, происходит значительное омоложение клиентуры ломбардов - молодежь не имеет негативных предубеждений по отношению к ломбардному кредиту, существующих у лиц среднего и пожилого возраста.

Поскольку основная масса клиентов в своем выборе руководствуется главным образом территориальной близостью ломбарда, то расположение единичных ломбардов в местах проживания потенциальных клиентов сулит дополнительные выгоды. К тому же статус единственного ломбарда в районе позволяет диктовать свои условия по стоимости услуг.

Каждый ломбард формирует более или менее уникальную технологию работы, связанную со спецификой принимаемых в залог вещей, местом расположения бизнеса, его позиционированием и т. д. В любом случае мнение, что ломбарды живут за счет реализации оставленных в залог вещей, ошибочно: основной доход таким бизнесам приносят проценты по выданным кредитам. Это происходит хотя бы потому, что невыкупленную по истечении определенного срока вещь учреждение обязано хранить в течение одного месяца, после чего должны быть устроены открытые торги. Причем залог оказывается полноценной собственностью ломбарда, только после того, как ее не удалось продать и с первых, и со вторых торгов.

Ломбардный бизнес характеризуется достаточно высокой привлекательностью для непрофессиональных инвесторов: такие фирмы воспринимаются как доходные и простые в управлении, не требующие больших инвестиций.

Следует отметить, что ломбард является весьма сложной системой, сочетающей в себе элементы деятельности организации бытового обслуживания, финансовой (кредитной) организации, склада и «торговли» (имеется в виду реализация ломбардами невыкупленного имущества). Кроме того, ломбард - предприятие, совершающее операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, принадлежащими гражданам. Комплексный характер деятельности кредитного учреждения делает управление им очень непростой работой. Деятельность успешных ломбардов основана на постоянном мониторинге рынка - для привлечения клиентов менеджер должен знать, какие процентные ставки устанавливают расположенные поблизости конкуренты. Свою роль играют даже небольшие колебания данного показателя. Конечно, есть учреждения, которые могут не обращать внимания на политику конкурентов, будучи уверены в постоянном потоке клиентов. Речь идет, например, о ломбардах при казино.

Увеличить прибыль ломбардной фирмы может малобюджетная реклама, распространяемая в месте расположения компании. Как правило, такие бизнесы активно используют наружную рекламу, директ-мейл, а также рекламу в общественном транспорте, прежде всего в метро и в автобусах. «Жизнь взаймы» стала неотъемлемой частью современной цивилизации. Не исключение и наша действительность.

Статистика подчеркивает значительный вклад ломбардов в государственную экономику и то, что немалая часть населения уже просто не может обходиться без услуг ломбардного кредитования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По мере развития экономики, увеличения доходов населения, роста потребительского рынка все больше людей стало прибегать к услугам ломбардных учреждений.

Сейчас понятно, что ломбарды ориентированы не на малообеспеченную часть населения, а на средний класс. Дело в том, что средства под залог своего имущества берут те, кто планирует выкупить его в ближайшее время. Те же, кто такой возможности не имеет, предпочитают вещи продавать — единовременно это дает больший доход.

Необходимо отметить, что, по данным социологических исследований, происходит значительное омоложение клиентуры ломбардов — молодежь не имеет негативных предубеждений по отношению к ломбардному кредиту, существующих у лиц среднего и пожилого возраста.

Поскольку основная масса клиентов в своем выборе руководствуется главным образом территориальной близостью ломбарда, то расположение единичных ломбардов в местах проживания потенциальных клиентов сулит дополнительные выгоды. К тому же статус единственного ломбарда в районе позволяет диктовать свои условия по стоимости услуг. Каждый ломбард формирует более или менее уникальную технологию работы, связанную со спецификой принимаемых в залог вещей, местом расположения бизнеса, его позиционированием и т. д. В любом случае мнение, что ломбарды живут за счет реализации оставленных в залог вещей, ошибочно: основной доход таким бизнесам приносят проценты по выданным кредитам. Это происходит хотя бы потому, что невыкупленную по истечении определенного срока вещь учреждение обязано хранить в течение одного месяца, после чего должны быть устроены открытые торги. Причем залог оказывается полноценной собственностью ломбарда только после того, как ее не удалось продать и с первых, и со вторых торгов.

Ломбардный бизнес характеризуется достаточно высокой привлекательностью для непрофессиональных инвесторов: такие фирмы воспринимаются как доходные и простые в управлении, не требующие больших инвестиций.

Определенная часть клиентов ломбарды воспринимает как идеальное место для продажи краденого. Соответственно, при постановке на учет предприниматель должен будет подробно описать то, как он планирует противостоять проявлениям криминала.

Следует отметить, что ломбард является весьма сложной системой, сочетающей в себе элементы деятельности организации бытового обслуживания, финансовой (кредитной) организации, склада и «торговли» (имеется в виду реализация ломбардами невыкупленного имущества). Кроме того, ломбард — предприятие, совершающее операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, принадлежащими гражданам. Комплексный характер деятельности кредитного учреждения делает управление им очень непростой работой.

Деятельность успешных ломбардов основана на постоянном мониторинге рынка — для привлечения клиентов менеджер должен знать, какие процентные ставки устанавливают расположенные поблизости конкуренты. Свою роль играют даже небольшие колебания данного показателя. Конечно, есть учреждения, которые могут не обращать внимания на политику конкурентов, будучи уверены в постоянном потоке клиентов. Речь идет, например, о ломбардах при казино.

Увеличить прибыль ломбардной фирмы может малобюджетная реклама, распространяемая в месте расположения компании. Как правило, такие бизнесы активно используют наружную рекламу, директ-мейл, а также рекламу в общественном транспорте — прежде всего в метро и в автобусах. «Жизнь взаймы» стала неотъемлемой частью современной цивилизации. Не исключение и наша действительность. Статистика подчеркивает значительный вклад ломбардов в государственную экономику и то, что немалая часть населения уже просто не может обходиться без услуг ломбардного кредитования

Одна из главных проблем в нынешних условиях - обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.

Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств.

Парабанки - неотъемлемая часть финансовой системы.

В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых капиталистических стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, строительные общества (Англия), инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Рынки достигают экономической эффективности посредством распределения ресурсов для их оптимального использования в соответствии со спросом и предложением. Хорошая система финансовых рынков и соответствующих учреждений являются частью этого процесса, переводя сбережения в высокодоходные инвестиции. Мировой опыт подтверждает, что страны с высокоразвитыми финансовыми системами растут быстрее и более стабильно по сравнению со странами, где эти системы развиты слабее, и лучше адаптируются к резким изменениям экономических условий. Поэтому для всех стран с развивающейся экономикой большое значение играет ускорение развития небанковских финансовых институтов - неотъемлемой части любой финансовой системы.

Можно резюмировать, что ломбардный бизнес, несмотря на все риски, остается привлекательным для широкого круга инвесторов. Главное здесь — продержаться первый год и выйти на самоокупаемость. После этого ломбард станет стабильным источником дохода для своего владельца.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковское дело. Хамитов Н.Н. Алматы, Экономика, 2013г.

2. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит.:Учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.

3. Деньги кредит банки: учебник /Под ред. О.И. Лаврушина. - 2изд., пераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2012 г.

4. http://www.zakon.kz

5. Деньги. Кредит. Банки. /Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В. Печеникова и др. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012 г.

6. Закон «О Национальном банке РК». от 30.03.1995г.

7. http://www.kps.kz/

8. Деньги, кредит, банки. Сейткасимов Г.С. Алматы, Экономика, 2012 г.

9. Деньги, кредит, банки. Жуков Е.Ф. М., «Банки и биржи», 2011г.

10. Деньги и платежи: Сборник нормативных актов РК. Алматы, Юрист, 2012г.

11. http://adilet.zan.kz/

12. Полякова В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. Учебное пособие. –М., Инфра, 2011 г.

Лабораторная работа 1. Создание базовых таблиц

Цель работы: Научиться создавать таблицы базы данных, задавать их структуру, выбирать типы полей и управлять их свойствами, также освоить приемы наполнения таблиц кон­кретным содержанием.

Задание: Руководитель малого предприятия, выполняющего сборку персональных компью­теров из готовых компонентов, заказал разработку базы данных, основанной на двух таблицах комплектующих. Одна таблица содержит данные, которые могут отображаться для клиентов при согласовании спецификации изделия, — в ней ука­заны розничные цены на компоненты. Вторая таблица предназначена для анализа результатов деятельности предприятия — в ней содержатся оптовые цены на ком­поненты и краткая информация о поставщиках (клиенты предприятия не имеют доступа к данным этой таблицы).

Ход работы:

1. Запустите программу Microsoft Access 2000 (Пуск → Программы → Microsoft

Access).

2. В окне Microsoft Access включите переключатель Новая база данных и щелкните на кнопке ОК.

3. В окне Файл новой базы данных выберите папку \Мои документы и дайте файлу имя: Комплектующие. Убедитесь, что в качестве типа файла выбрано Базы данных Microsoft Access, и щелкните на кнопке Создать. Откроется окно новой базы — Комплектующие: база данных.

4. Откройте панель Таблицы.

5. Дважды щелкните на значке Создание таблицы в режиме конструктора — откро­ется бланк создания структуры таблицы.

6. Для первой таблицы введите следующие поля:

Рис. 17 Таблица Комплектующие в режиме Конструктора

В данном случае поле Цена задано не денежным типом, а числовым. Данные, относящиеся к денежному типу, имеют размерность, выраженную в рублях (если работа выполняется с версией Microsoft Access, локализованной в России). Но стоимость компонентов вычислительной техники выражать в этой единице измерения не принято. Для сравнимости цен разных поставщиков обычно используют «условные единицы». В таких случаях удобно использовать поле числового типа, чтобы не перенастраивать всю СУБД,

7. Щелкните на поле Цена. В нижней части бланка задайте свойство Число деся­тичных знаков, равным 2.

8. Для связи с будущей таблицей поставщиков надо задать ключевое поле. Поскольку здесь ни одно поле явно не претендует на «уникальность», используем комби­нацию полей Компонент и Модель. Выделите оба поля в верхней части бланка (при нажатой клавише SHIFT). Щелчком правой кнопки мыши откройте кон­текстное меню и выберите в нем пункт Ключевое поле.

9. Закройте окно Конструктора. При закрытии окна дайте таблице имя Комплектующие.

10. Повторив действия пунктов 5-9, создайте таблицу Поставщики, в которую входят следующие поля.

Обратите внимание на то, что поле номера телефона является текстовым, несмотря на то, что обычно номера телефонов записывают цифрами. Это связано с тем, что они не имеют числового содержания, номера телефонов не сравнивают по вели­чине, не вычитают из одного номера другой и т. д. Это типичное текстовое поле.

Ключевое поле можно не задавать — для текущей задачи оно не требуется.

11. В окне Комплектующие: база данных откройте по очереди созданные таблицы и наполните их экспериментальным содержанием (3-4 записи). Закончив работу, закройте таблицы и завершите работу с программой.

Лабораторная работа 2. Создание базовых таблиц

Дата добавления: 2015-05-09