Правовые основы страхования ответственности

Основные принципы и подходы в страховании ответственности

Тема 6.Страхование ответственности

6.1. Основные принципы и подходы в страховании ответственности

6.2. Виды страхования гражданской ответственности

6.3. Зарубежный опыт страхования ответственности

Страхование ответственности основано на целом ряде законода­тельных актов, а также на условиях, установленных в договоре стра­хования.

Законодательные основы для страхования ответственности мож­но найти, в частности, в ГГУ, законе «О договоре страхования», зако­не «Об обязательном страховании владельцев транспортных средств», Положении о страховой защите в страховании ответствен­ности по транспортным средствам.

Договорные условия страхования ответственности основаны на 14 отраслевых документах, как Общие условия страхования от­ветственности и Особые условия, описания рисков и разъяснения. Для регулирования отношений ответственности по конкретному договору используются заявление на страхование, страховой полис и, возможно, дополнения к договору.

По действующему законодательству РФ объектом в страхова­нии ответственности являются имущественные интересы страхова­теля, связанные с возмещением причиненного им (или другим ли­цом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид страхования является частью имущественного страхования, однако присутствие в нем существенных особенностей в организации и проведении страхо­вания обусловливает его отдельное изучение в рамках курса.

Обязанность возмещения вреда — задача гражданской ответ­ственности, которая возникает на основании законодательства (договора) вследствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в ре­зультате нарушения им договорных обязательств. Гражданская ответственность, которая наступает в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств, называется внедоговорной (или деликтной) ответственностью и определяется ст. 931 Гражданского кодек­са РФ. Внедоговорная ответственность регламентируется только законом либо предписаниями иных правовых актов. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое она может быть возложена.

В случаях причинения вреда, который одновременно связан и с ис­полнением договора, и с законодательно установленным обязатель­ством, возникает конкуренция ответственности (конкуренция исков), например вред причиняется потребителю продукции, что одновремен­но регулируется и Федеральным законом «О защите прав потребите­лей», и договором купли-продажи.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполне­ния или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и определяется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, которая устанав­ливает, что «страхование риска ответственности за нарушение до­говора допускается в случаях, предусмотренных законом».

Запрет на страхование договорной ответственности, не предус­мотренной законом, ограничивает проведение таких актуальных дого­воров, как страхование ответственности арендатора за невнесение арендных платежей и т.п. Гражданский кодекс РФ предусматривает страхование договорной ответственности лишь в случае заключения договора ренты.

Договор страхования договорной ответственности, по кото­рому может быть застрахован только риск ответственности само­го страхователя, заключается в пользу стороны договора, перед которой страхователь должен нести гражданскую ответствен­ность (даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен).

Страховым риском при страховании ответственности призна­ется факт наступления ответственности страхователя, который может быть, как установлен судебными органами, так и в добро­вольном порядке признан причинителем ущерба.

Если страховщик оспаривает факт наступления ответствен­ности (либо ее размера) при признании его страхователем, то факт наступления страхового случая определяется судом, но так или иначе до принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права признавать полностью или частично свою ответственность.

В договор страхования ответственности наряду со страховате­лем может быть включен также и застрахованный, что требует на­личия у страхователя страхового интереса в организации защиты такой ответственности.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности оп­ределяет предельный размер обязательств страховщика по возме­щению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде.

Размер страховой суммы, которая в договоре страхования от­ветственности устанавливает предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страховате­лем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде, «определяется сторонами по их усмотре­нию», т.е. по согласованию между страховщиком и страховате­лем (как и в личном страховании), так как не имеет ограничений в виде страховой стоимости (как в имущественном страховании). Страховая сумма в договоре страхования ответственности, как правило, определяется в виде лимитов ответственности или пре­дельных размеров страхового возмещения, которое будет выпла­чивать страховщик при наступлении страхового случая. В догово­рах страхования могут быть установлены: годовые лимиты ответ­ственности, лимиты ответственности по каждому страховому случаю, сублимиты ответственности по отдельным субвидам страхования, на одного пострадавшего и др.

При страховании ответственности страховщиком осущес­твляются страховые выплаты в пределах расходов лица, чья ответ­ственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить не­устойку (в случае наступления договорной ответственности). Под убытками в страховании ответственности понимаются:

расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушен­ного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреж­дения имущества (реальный ущерб);

неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

К физическому ущербу относятся: смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считаются полное по­вреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходова­ние имущества или вещей.

Финансовый ущерб — это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т.п. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разгла­шении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограниче­нии каких-либо прав и т.п.

Потерпевшим (выгодоприобретателем, получателем страхо­вых выплат) признается третье лицо, с которым у страхователя до наступления страхового случая существовали или отсутствовали какие-либо отношения. Так, в страховании ответственности за причинение вреда будущие потерпевшие зачастую являются не­известными страхователю.

Наряду с основными — прямыми потерпевшими, существуют и дополнительные или косвенные потерпевшие, ущерб которым уже при­чиняется опосредованно, через ущерб, причиненный прямым потерпев­шим. Условия и порядок выдвижения претензий косвенными потерпев­шими регулируются законодательством и/или договором.

Дополнительно к стандартным условиям отказа в страховой выплате, в страховании ответственности также установлено, что страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если ущерб был причинен страхователем умышленно или вслед­ствие допущения им действий, не соответствующих требова­ниям профессиональной подготовки, или бездействия (при на­рушении правил техники безопасности, финансовых обяза­тельств и т.п.).

К блоку страхования ответственности относятся следующие основные виды страхования:

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

гражданской ответственности перевозчика;

гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

гражданской ответственности за причинение вреда вслед­ствие недостатков товаров, работ, услуг;

гражданской ответственности предприятий — источников по­вышенной опасности;

профессиональной ответственности;

ответственности за неисполнение обязательств по договору;

страхование ответственности судовладельцев;

страхование ответственности перевозчиков железных дорог;

страхование ответственности при трудовых отношениях;

страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Страхование ответственности осуществляется в доброволь­ной и обязательной формах, к последней относятся такие виды, как страхование ответственности предприятий — источников по­вышенной опасности⁶¹, страхование профессиональной ответ­ственности нотариусов и др.

Страхование ответственности является самой динамичной отраслью страхования по тепам прироста страховых взносов, что связано с цивилизованностью общественных отношений, упоря­дочением прав и обязанностей юридических и физических лиц, возрастанием размеров, требующих компенсации убытков. Эта тенденция, очевидно, сохранится и в будущем.

Дата добавления: 2015-05-10