Зарубежный опыт страхования ответственности

Страхование ответственности в развитых странах характеризует­ся большим разнообразием видов страхования ответственности. Многие из этих видов не получили распространения в России.

Страхование «под ключ». К сожалению, в России пока плохо развито страхование «под ключ» (turnkey insurance), которое предусматривает страховую защиту профессиональной ответственности генеральных подрядчиков, архитекторов или инженеров, осущест­вляющих свою деятельность в связи с реализацией определенного проекта, например по договору «сдачи объекта под ключ», по до­говорам на выполнение проектных (конструкторских) или строи­тельных работ, а также по договору строительства, осуществляемо­го под коллективным руководством. Страхование «под ключ» объ­единяет в себе такие виды страховой зашиты, как страхование от ошибок и упущений при производстве проектных работ и страхо­вую защиту после завершения работ.

Страхование автогражданской ответственности по системе «зе­леная карта» весьма развито во многих странах, являющихся чле­нами Международного союза «зеленых карт». Страховой документ — «зеленая карта» (Green Card) — выдается страховой компанией страны, являющейся членом Союза. Он действителен на территории всех стран — членов Союза, и страховые компании этих стран берут на себя обязательство произвести документальное оформление и возместить ущерб, причиненный третьим лицам владельцами «зеле­ных карт» с последующей компенсацией затрат и расходов по оформлению и возмещению ущерба страховым компаниям, выдав­шим «зеленую карту».

Страхование интеллектуальной собственности (intellectual prop­erty insurance) — это расширенная форма страхования в страховании профессиональной ответственности, обеспечивающая защиту по от­ветственности за нарушение патентных прав, охватывающая страхо­вой защитой права на марку изготовителя, авторские права и права на компьютерное программное обеспечение.

Страхование на случай злоупотребления доверием (malpractice insurance) предусматривает страховую защиту интересов отдельного лица или организации на случай причинения вреда или ущерба третьим лицам в результате допущения небрежности или совершения неправомерного действия при предоставлении им (ей) профессио­нальных услуг.

Страхование на случай отсутствия занятости (unemployment in­surance) — это программы страхования от убытков, связанных с по­терей доходов в результате отсутствия занятости, финансируемые за счет налогов на заработную плату и являющиеся объектом управле­ния как федерального правительства, так и правительства штата.

Страхование на случай подделки продукции (product tampering insurance) — страхование, обеспечивающее защиту интересов производителя продукции в случае, если выпускаемое им изделие было фальсифицировано, что повлекло за собой снижение конкуренто­способности существующего товарного запаса.

Страхование на случай причинения вреда репутации ( libel in­surance) — страхование, обеспечивающее защиту на случай, если страхователь, действуя непреднамеренно, делает достоянием обще­ственности (путем публикации) какие-либо материалы или иллюст­рации, причиняющие вред репутации другого лица.

Страхование на случай уничтожения и устранения непригод­ной продукции (ripping and tearing insurance) — страховая защита ответственности, обеспечивающая возмещение подрядчику расхо­дов, связанных с трудовыми затратами, которые должны быть про­изведены для уничтожения и устранения непригодного изделия, ус­тановленного подрядчиком.

Страхование наземной службы управления спутниками и кос­мическими аппаратами (ground support insurance) — форма страхо­вания ответственности в авиационном страховании, связанной с использованием космической техники.

Страхование распространяется не на какой-нибудь конкретный случай, а действует в течение срока, обусловленного в договоре страхования. Страхование также распространяется на случаи, кото­рые произошли во время действия полиса, но обнаружены после определенного периода, т.е. после истечения срока действия полиса.

Страхование профессиональной ответственности врачей (physi­cian professional liability insurance) — вид страхования профессио­нальной ответственности, который получил в 1960—1970-е гг. серь­езное развитие в зарубежных странах как страхование ошибок вра­чей. Ставки премии по страхованию профессиональной ответственности врачей в связи с множеством страховых случаев имеют тенденции к увеличению. Достаточно сказать, что, например, в США некоторые врачи платят страховые премии до 15—20 тыс. долл. в год.

Страхование профессиональной ответственности станций ра­дио- и телевещания (broadcasters liability insurance). В страховании профессиональной ответственности данное страхование проводится в целях защиты интересов радио- и телевизионных станций от ущерба, причиненного ошибками и упущениями, допущенными в производственной деятельности при использовании и распростра­нении программ или рекламных материалов. Страховая защита обычно оформляется на условиях «заявления претензий».

Страхование от небрежности в работе (professional-indemnity insurance) — вид страхования профессиональной ответственности, применяемый лицами определенных профессий (врачами, адвока­тами, бухгалтерами, бизнесменами и др.) в связи с риском выпла­ты компенсаций по искам о профессиональной небрежности. На­пример, речь может идти о неверном совете, если бизнесмен в своей рекламе указывает, что является экспертом в данной облас­ти; ошибочном диагнозе врача, проведшего поверхностный ос­мотр; неправильном совете адвоката своему клиенту, который усу­губил его положение.

Страхование ошибок и упущений. В страховании профессио­нальной ответственности предусматривается также страхование от ошибок и упущений (errors and omissions insurance (E&O)) — страхо­вание, обеспечивающее возмещение ущерба, причиненного в резуль­тате допущенных страхователем небрежности, ошибок в действиях или несовершения им действий при выполнении его служебных или профессиональных обязанностей.

Страхование ответственности государственных должностных лиц (public officials' liability insurance) — в страховании профессио­нальной ответственности форма страхования ответственности для государственного юридического лица и лиц, действующих от его имени, на случай допущения ошибок, ложных заявлений, упуще­ний, небрежности или нарушения обязанностей.

Страхование ответственности за качество продукции (product liability insurance) — страховая защита интересов производителя или продавца продукции по ответственности на случай причинения по­требителю продукции (покупателю, пользователю, а также случай­ному свидетелю происшедшего) имущественного ущерба или вреда здоровью из-за дефекта или фактического отказа изделия.

Страхование ответственности за качество продукции после завершения работ (products-completed operations insurance) — стра­ховая защита от убытков, возникающих из-за наступления ответ­ственности производителя, продавца или распространителя про­дукции за причинение вреда или имущественного ущерба, насту­пившего в результате использования продукции.

Страхование ответственности перед авиапассажирами (aviation passenger liability insurance) — страховая защита для операторов авиационной техники на случай причинения вреда жизни или здо­ровью пассажиров в результате несчастного случая во время их на­хождения на борту самолета.

Страхование ответственности производителя (products-liability insurance) — вид страхования ответственности, покрывающий лю­бую компенсацию, которую страхователь юридически обязан выплатить умершим, искалеченным или потерпевшим имущественные убытки клиентам в результате наличия дефекта в произведенном или реализованном страхователем изделии. Издержки, возникаю­щие вследствие данного дефекта, но не относящиеся к оговорен­ным в законе видам ущерба, данным страхованием не покрываются. Их покрытие обеспечивается путем страхования от производствен­ного брака.

Страхование ответственности производителей продукции за за­грязнение (pollution product liability insurance) — страховая защита ответственности за загрязнения, не предусмотренные в коммерче­ском полисе страхования общей ответственности.

Страхование ответственности рекламодателей и агентств по рекламе (advertisers' and advertising agency liability insurance) — фор­ма страхования, обеспечивающая страховую защиту ответственно­сти, предусмотренной законом или условиями договора, за ущерб, возникающий в результате клеветы, оскорбления, нарушения автор­ского права, пиратства или вторжения в личную жизнь, совершен­ных при проведении любой формы рекламы страхователя.

Страхование ответственности станций местного телевидения (community antenna television liability insurance (CATV)) — форма страхования профессиональной ответственности для станций радио и телевещания, которая используется для защиты интересов органи­заций, предоставляющих услуги кабельного телевидения.

Страхование ответственности, связанной с процессом обеспече­ния занятости (employment practices liability insurance, EPLI) — страхование для работодателей, обеспечивающее страховую защиту при предъявлении претензий по неправомерному увольнению, дис­криминации или сексуальному притеснению, совершаемым ими по отношению к служащим или бывшим служащим.

Страхование экологических рисков основывается на действую­щих нормах природоохранного законодательства того или иного го­сударства. Его основная цель — покрыть страхователю убытки, свя­занные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, кото­рый они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя. Страхователями могут быть как юридические, так и физические лица. В объем стра­хового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убыт­ки, связанные с причинением вреда здоровью и собственности третьих лиц; возмещаются также судебные затраты и расходы, про­изведенные страхователем для уменьшения размеров убытка.

Страхование экологических рисков может быть связано с воз­можностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому нередко его условия оговаривают пре­дельный размер выплат (определяемый системой международных конвенций и договоров).

ВЫВОДЫ

По действующему законодательству РФ объектом в страхо­вании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Обязанность возмещения вреда — задача гражданской ответственности, кото­рая возникает на основании законодательства (договора) вслед­ствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в результате наруше­ния им договорных обязательств.

Страхование ответственности предприятий, эксплуатирую­щих источники повышенной опасности (ИПО), относится к од­ному из видов экологического страхования и в России является обязательным в соответствии с Федеральным законом от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опас­ных производственных объектов», выступая необходимым усло­вием для получения предприятием лицензии Госгортехнадзора на осуществление деятельности. Типовыми (стандартными) пра­вилами страхования ответственности предприятий, эксплуати­рующих опасные производственные объекты, предусмотрены: критерии отнесения предприятий к категории опасных произво­дственных объектов, перечень страховых случаев, страховые та­рифы, сроки действия договоров и другие условия страхования. Страхование ответственности товаропроизводителей (про­давцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (ус­луги, работы), произведенной (реализованной, оказанной) с не­достатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизво­дителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством либо дого­вором. В России этот вид страхования в настоящее время осуще­ствляется на добровольной основе.

Договоры страхования профессиональной ответственности заключаются на случай наступления обязанности специалиста (врача, юриста, оценщика, нотариуса и др.) возместить причи­ненный в результате его деятельности вред имущественным ин­тересам потребителей их услуг либо иным лицам. Такая обязан­ность вытекает из условий законов, иных законодательных актов или договоров, заключенных между специалистами и потребите­лями их услуг.

Один из видов страхования профессиональной ответствен­ности - страхование ответственности оценщиков. Оно является добровольным, в то же время в соответствии с действующим за­конодательством «оценщик не вправе заниматься оценочной де­ятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заклю­чения договора об оценке объекта оценки».

При заключении договора страхования профессиональной ответственности оценщиков учитывается ряд показателей, в частности наличие действующей лицензии на проведение оце­ночной деятельности; планируемое количество договоров оцен­ки, их суммарная стоимость и объекты оценки (при страховании на срок); стаж работы страхователя по оценочной деятельности и количество предъявленных ему исков (с указанием общих разме­ров убытков) в связи с его оценочной деятельностью за послед­ние три года и другие сведения, имеющие значение для уточне­ния степени страхового риска.

ТЕМАТИЧЕСКИЕ ЗАДАНИЯ

Контрольные вопросы

1. Охарактеризуйте договорную и внедоговорную (деликтную) гражданскую ответственность.

2. Кто является потерпевшим и получателем страховой вы­платы по договору страхования ответственности?

3. Что означает понятие «лимит ответственности»? Приведи­те примеры лимитов ответственности.

4. Кратко перечислите опасные производственные объекты, подлежащие обязательному страхованию ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

5. Какие требования предъявляются к принимаемым на стра­хование объектам при страховании ответственности за качество продукции (работ, услуг)?

6. От каких факторов зависит размер страхового тарифа при страховании профессиональной ответственности оценщиков?

Задания

1. Выделите особенности страхования ответственности, на­чертите классификацию по видам и формам.

2. Назовите профессии, ответственность представителей ко­торых, на ваш взгляд, необходимо страховать в обязательном (добровольном) порядке. Обоснуйте свою точку зрения.

3. Приведите примеры ответственности, возникающей:

из договорных обязательств;

вследствие закона.

4. В чем, по вашему мнению, заключаются отличия страхова­ния ответственности за причинение вреда и договорной ответ­ственности.

5. Приведите реальные (жизненные) ситуации с причинением вреда прямым и косвенным потерпевшим.

6. С чем, на ваш взгляд, связаны перспективы развития и распространения видов страхования ответственности в нашей стране?

Мини-тесты

1. Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает:

1) сторона по договору, ответственность по которому застра­хована;

2) потерпевший;

3) третье лицо, понесшее косвенный ущерб.

2. Факт наступления ответственности страхователя приз­нается:

1) страхователем;

2) потерпевшим;

3)судом;

4)страховщиком.

3. Получателем страховой выплаты по договору страхования ответственности является:

1) потерпевший;

2) страхователь;

3) застрахованные третьи лица.

4. Максимальная страховая сумма в страховании ответственности:

1) устанавливается страховщиком;

2) не имеет предельного размера;

3)устанавливается по согласованию между страховщиком и страхователем.

5. Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо:

1) наличие ущерба;

2) пострадавших;

3) вины или противоправного действия нарушителя;

4) документально оформленной претензии;

5) свидетелей.

6. «Лимит ответственности» — это:

1) предельная сумма страхования;

2)предельная сумма страхового возмещения;

3) гарантированная страховая сумма;

4)сумма убытков (ущерба), причиненных третьим лицам.

7. Договор страхования ответственности за качество продукции (работ, услуг) считается заключенным в пользу:

1)страхователя;

2) потребителя;

3) застрахованного.

8. Перечень опасных производственных объектов в страховании ответственности предприятий — источников повышенной опасности — определяется:

1) страховщиком;

2)страхователем;

3) экспертом.

9. В сумму возмещаемого ущерба при страховании ответственности предприятий — источников повышенной опасности включается возмещение:

1) причиненного вреда жизни и здоровью потерпевшего;

2) доходов, недополученных потерпевшим;

3) причиненного вреда окружающей природной среде;

4) расходов страхователя по выяснению обстоятельств нас­тупления страхового случая.

10. Укажите особенные основания для отказа в страховой вып­лате при страховании ответственности за качество продукции (работ, услуг):

1) использование товара (результатов работы, услуги) после истечения срока службы (годности), а также товаров, выпущен­ных более чем за 10 лет до даты страхового случая;

2) совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, на­ходящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

3) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

4) использование товара (работы, услуги), появившегося на рынке без ведома товаропроизводителя (исполнителя).

11. Факторами риска, влияющими на размер страховых взносов в страховании ответственности за качество продукции (работ, услуг), являются:

1) вид товара (работы, услуги);

2) стоимость товара (работы, услуги);

3) тип производства: массовый, единичный, др.;

4) уровень качества товара (работы, услуги).

12. В сумму страховой выплаты по страхованию ответствен­ности за качество продукции (работ, услуг) включаются:

1) убытки, связанные с причинением вреда имуществу треть­их лиц;

2) судебные расходы страхователя по делам о возмещении ущерба;

3) косвенные убытки страхователя и потерпевших лиц;

4)моральный вред;

5) убытки страхователя, вызванные соразмерным уменьше­нием цен на товар (работу, услугу) ненадлежащего качества.

13. Факторами, влияющими на изменение (увеличение или умень­шение) тарифной ставки по страхованию профессиональной ответ­ственности оценщиков, являются:

1) уровень квалификации страхователя;

2) объем выполняемых страхователем услуг по оценке в стои­мостном выражении;

3) стаж работы страхователя в качестве оценщика;

4)срок страхования;

5) территория страхования (оказания услуг по оценке).

Дата добавления: 2015-05-10