Сущность страхования ответственности и его виды

Тема 9. Страхование ответственности.

Страхование ответственности - это отрасль страховой деятельности, в которой специфическим объектом страхования является ответственность перед третьими (юридическими или физическими) лицами, которым может быть нанесен материальный или иной вред, вследствие безответственности (неосмотрительности) страхователя.

Целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов потенциальных носителей вреда третьим лицам.Если виновный должен по договору страхования ответственности, то возмещение убытков пострадавшим осуществляет не сам страхователь, а страховщик.

Объект страхования ответственности - гражданская ответственность физического или юридического лица за материальный ущерб (вред), причиненный действиями (бездействием) третьим лицам.

Страхование ответственности покрывает не собственный ущерб, а ущерб, который застрахованное лицо нанесло другому лицу.

В договоре страхования ответственности не предусматривается установление размера страховой суммы. Такую роль играет лимит ответственности страховщика, который устанавливается для каждого конкретного вида страхования. Не указано в договоре и застрахованного, т.е. конкретного застрахованного лица, которому при наступлении страхового случая выплачивается возмещение, поскольку такое лицо определяется только при причинении ему вреда.

Есть три основных понятия ответственности: административная, материальная и гражданская (гражданско-правовая).

Административная ответственность - одна из форм юридической ответственности граждан и должностных лиц за совершение ими административного правонарушения.

Материальная ответственность - обязанность работника возместить ущерб, причиненный предприятию, согласно порядку, установленному трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает только за убытки, возникшие в результате явно противоправного поведения работника, такой которую можно поставить ему в вину.

Гражданско-правовая ответственность - невыгодные имущественные последствия, установленные законом или договором в случае невыполнения абсолютных обязанностей, а также неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства.

Случаями наступления гражданской (гражданско-правовой) ответственности являются:

1) наличие имущественного ущерба;

2) противоправность действия, которым причинен вред;

3) причинная связь между противоправным действием и вредом;

4) вина лица, причинившего вред.

Гражданская ответственность наступает при наличии всех четырех условий одновременно.

Субъектами страхования ответственности, как правило, являются:

- Страховщик;

- Страхователь;

- Третьи лица.

Можно выделить следующие особенности страхования ответственности:

1) имущественный, компенсационный характер: лицо, причинившее вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки лицу, потерпевшему;

2) неопределенный круг третьих лиц, которым страхователь может нанести имущественного ущерба;

3) установление страховой суммы часто называется лимитом ответственности, по соглашению сторон.

Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты:

1) по одному страховому случаю;

2) за нанесение вреда жизни, здоровью третьих лиц;

3) за нанесение вреда имуществу третьих лиц и др..

Иски по договору страхования ответственности могут быть поданы в течение нескольких лет.

Если период между причинением вреда и фактом его обнаружения незначительный, то договор заключается на основании события, т.е. страховщик несет ответственность за вред, который является следствием события, наступила в течение действия договора.

Если период между причинением вреда и фактом его обнаружения достаточно длительный, то договор целесообразнее заключать на основании заявленных исков (предъявленных требований).

В целом договор страхования ответственности может заключаться на основании как события (occurence policy), так и заявленных исков (claims-made policy).

Выбор условий договора зависит от деятельности страхователя и национального законодательства. Страхование ответственности осуществляется, как правило, на основании события.

Различают следующие формы страхования ответственности:

- По закону (обязательное);

- По договорным обязательствам (добровольное).

В Украине к обязательным видам страхования ответственности, приведенных в ст. 7 Закона Украины "О страховании", относятся:

1) страхование ответственности морского перевозчика и исполнителя работ, связанных с обслуживанием морского транспорта, относительно возмещения убытков, причиненных пассажирам, багажу, почте, грузу, другим пользователям морского транспорта и третьим лицам;

2) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств;

3) страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за ядерный вред, который может быть причинен вследствие ядерного инцидента;

4) страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, в том числе на пожежовы-взрывоопасные объекты и объекты, хозяйственная деятельность на которых может привести к авариям экологического и санитарно-эпидемиологического характера;

5) страхование гражданской ответственности инвестора, в том числе за вред, причиненный окружающей среде, здоровью людей, по соглашению о разделе продукции, если иное не предусмотрено таким соглашением;

6) страхование финансовой ответственности, жизни и здоровья временного администратора и ликвидатора финансового учреждения;

7) страхование ответственности экспортера и лица, которое отвечает за утилизацию (удаление) опасных отходов, относительно возмещения вреда, который может быть причинен здоровью человека, собственности и окружающей природной среде при трансграничной перевозке и утилизации (удаление) опасных отходов;

8) страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности;

9) страхование ответственности относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;

10) страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления негативных последствий при перевозке опасных грузов;

11) страхование профессиональной ответственности лиц, деятельность которых может причинить вред третьим лицам, по перечню, установленному Кабинетом Министров Украины;

12) страхование ответственности владельцев собак (по перечню пород, определенных Кабинетом Министров Украины) относительно вреда, который может быть причинен третьим лицам;

13) страхование гражданской ответственности граждан Украины, имеющих в собственности или другом законном владении оружие, за вред, который может быть причинен третьему лицу или его имуществу вследствие владения, хранения или использования этого оружия;

14) страхование ответственности субъектов туристической деятельности за вред, причиненный жизни или здоровью туриста или его имуществу;

15) страхование ответственности морского судовладельца;

16) страхование ответственности производителей (поставщиков) продукции животного происхождения, ветеринарных препаратов, субстанций за вред, причиненный третьим лицам;

17) страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинен окружающей среде или здоровью людей во время хранения и применения пестицидов и агрохимикатов;

18) страхование гражданской ответственности субъекта хозяйствования за вред, который может быть причинен третьим лицам вследствие проведения взрывных работ.

Другие виды страхования ответственности могут быть застрахованы добровольно.

Страховая сумма и страховые платежи по обязательным видам страхования гражданской ответственности определяются Кабинетом Министров Украины.

Дата добавления: 2015-05-10