Особенности договора банковского вклада

Банковский вклад, или депозит, - это один из наиболее значимых институтов банковского права, содержание которого заключается в размещении временно свободных денежных средств физических и юридических лиц в российской или иностранной валюте в кредитных организациях с целью хранения и получения дохода.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Публичный договор - это прежде всего специфический правовой режим заключения договора, обусловленный определенными признаками общественных отношений.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено ГК РФ..

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Правила главы 44 ГК РФ (Банковский вклад), относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

В соответствии со ст. 1 Закона о банках небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБ РФ. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом привлечения вкладов юридических лиц пользуются только небанковские депозитно-кредитные организации в соответствии с Положением ЦБ РФ от 21.09.2001 N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции".

Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц.

С точки зрения гражданского права данный договор является "реальным", т.е. считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежной суммы во вклад. Для того, чтобы вклад не был закрыт в одностороннем порядке кредитной организацией, на депозитном счете всегда должна оставаться минимальная установленная договором сумма.

По своей правовой природе договор банковского вклада (депозита) является возмездным, что выражается в обязанности банка выплатить проценты на сумму вклада, а также в возможности банка получить доход путем размещения указанных денежных средств.

Кроме того, существенными условиями данного договора являются условия о сроке и процентах.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

- сберегательной книжкой (именной или на предъявителя. Сберкнижка на предъявителя является ценной бумагой),

- сберегательным или депозитным сертификатом (является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Данные сертификаты могут быть предъявительскими или именными),

- иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Виды вкладов (ст. 837 ГК РФ):

- вклад по первому требованию (вклад до востребования)

- срочный вклад (на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока).

В зависимости от валюты банковского вклада их можно подразделить на рублевые и валютные. П. 2 ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ для резидентов Российской Федерации не устанавливает никаких ограничений на внесение денежных средств на банковские счета (в банковские вклады) в иностранной валюте. В свою очередь, нерезиденты на территории Российской Федерации вправе размещать банковские вклады в иностранной валюте и валюте Российской Федерации только в уполномоченных банках, то есть имеющих соответствующие лицензии на привлечение подобных вкладов (ст. 13 Закона о валютном регулировании).

В соответствии с ФЗ от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» резиденты открывают без ограничений счета (вклады) в иностранной валюте и валюте Российской Федерации в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, за искл. случаев, предусмотренных ФЗ от 7.05.2013 N 79-ФЗ "О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами".

В зависимости от вида вкладчика все банковские вклады можно разделить на вклады физических лиц и вклады юридических лиц, каждый из которых имеет свою специфику.

Банковские вклады физических лиц регламентированы ст. 36 Закона о банках. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в Агентстве по страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее 2-х лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Дата добавления: 2015-05-31