Отличие банковского кредита от коммерческого

Таблица 16.1

Итак, банковский кредит — это кредит, предоставляемый банками и другими денежными субъектами заемщикам в виде де­нежных ссуд.

Потребительский кредит. Действует при целевом кредитова­нии физических лиц в товарной или денежной формах. Креди­тором выступают предприниматели при розничной продаже то­варов в рассрочку, как правило, товаров длительного пользова­ния (мебели, легковых и грузовых машин, холодильников и т.п.) и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению для приобретения земли и другой недвижимости (квартир, домиков), оплаты дорогостоящего медицинского об­служивания и т.п.

За рубежом эта форма кредита получила очень широкое рас­пространение и используется всеми слоями населения через систему кредитных карточек. В России потребительский кредит только начал развиваться в виде кредитования граждан под за­лог недвижимости или продажи некоторых товаров в рассрочку (например, квартир).

Государственный кредит. Отличительная его особенность — участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Выступая кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему производит кредитование:

1) приоритетных отраслей, региональных или местных орга­нов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны ком­мерческих банков из-за факторов конъюнктурного характера;

коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресур­сов на рынке межбанковских кредитов. Как заемщик государ­ство размещает государственные займы через банки или на
рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Причи­на роста такого кредита — дефицит бюджетов, связанный главным образом с непроизводительными военными и управ­ленческими расходами. Это основная форма государственного кредита. Его расширение, связанное с хроническим дефици­том бюджета, вызывает необходимость увеличения роста рас­ходов на обслуживание займов — их погашение и оплату про­центов, что в конечном итоге приводит к огромному государ­ственному долгу. В результате государственный кредит стано­вится регенератором дальнейшего своего роста. В России по федеральному бюджету на 2000 г. предельная сумма внутрен­него государственного долга составила 593,2 млрд. руб., об­служивание которого требует свыше четверти всех расходов.

В мировой практике государственный кредит используется не только в качестве привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования.

Международный кредит. Это наиболее поздняя форма раз­вития, когда экономические отношения вышли за националь­ные рамки. Он функционирует на международном уровне, участниками которого могут выступать отдельные юридиче­ские лица, правительства соответствующих государств, а так­же международные финансово-кредитные институты (Между­народный валютный фонд, Мировой банк, Европейский банк и др.). Этот кредит классифицируется по нескольким базовым признакам:

• по видам — товарные, предоставленные экспортерами при отсрочке платежа за товары или услуги, и валютные в де­нежной форме;

• по назначению коммерческие, связанные с внешней торговлей, финансовые — прямые капиталовложения, по­гашение внешней задолженности, валютные интервенции;

• по валюте займа -в валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной счетной де­нежной единице (СДР, евро);

• по обеспеченности - защищенные (товарными докумен­тами, недвижимостью, ценными бумагами и др.) и блан­ковые — под обязательства должника (соло вексель с од­ной подписью).

Международный кредит играет двоякую роль в экономике страны. Положительную — стимулируя ускорение развития про­изводительных сил, расширение процесса производства, внеш­неэкономическую деятельность, и отрицательную — обостряя противоречия рыночной экономики, форсируя перепроизводст­во товаров, усиливая диспропорции общественного воспроиз­водства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы прило­жения капитала и источники сырья.

Российское государство в международных кредитных отношениях выступает, как и внутри страны, главным образом за­емщиком. Ее внешний долг оценивается в размере свыше 150 млрд. долл. США.

Особой формой кредита является ростовщический кредит, имевший в прошлом большое значение наряду с коммерческим кредитом. В настоящее время с расширением кредитной систе­мы он почти исчез с рынка ссудных капиталов. Его отличитель­ными чертами являются:

• сверхвысокие ставки ссудного процента;

• кредиторами выступают физические лица или хозяйст­вующие субъекты, не имеющие лицензии на коммерче­скую деятельность;

• криминальные методы взыскания заемных сумм с непла­тельщика.

В большинстве зарубежных стран ростовщический кредит законодательно запрещен. В России он получил ограниченное распространение.

Виды кредита, Это более детальная характеристика по орга­низационно-экономическим признакам классификации кредита. Единых мировых стандартов видов нет. Каждая страна в зави­симости от особенностей кредитных отношений виды кредита устанавливает по-своему.

В России виды кредита зависят от:

1) срока оплаты ссуды (краткосрочные — до шести месяцев, среднесрочные — от шести месяцев до одного года, долгосроч­ные — свыше одного года);

2) объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, ма­териалов в промышленности, приобретение разнообразных то­ варов в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве);

3) отраслевой направленности (в промышленность, строитель­ство, на транспорт, в торговлю и т.д.);

4) обеспеченности (прямые — ссуды выдают под конкрет­ные товарно-материальные ценности; косвенные — предостав­ляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные);

5) платности за использование (платные ~ заемщик платит процент, бесплатные — заемщик лишь возвращает долг без оп­латы процента).

Делят кредит на дешевый с низким процентом и дорогой, ко­гда процент достигает высокого уровня,

В мировой практике используются и другие критерии клас­сификации видов кредита, например, кредит для юридических лиц и физических лиц.

Контрольные вопросы

1. Объясните, почему необходим кредит.

2. Поясните сущность кредита.

3. Охарактеризуйте функции кредита.

4. Охарактеризуйте кредит как экономическую категорию.

5. Перечислите основные принципы кредита.

6. Кратко расскажите об основных формах кредита.

7. Покажите принципиальные отличия банковского кредита от коммерческого.

8. Охарактеризуйте виды кредита, преобладающие в России.

Дата добавления: 2015-06-26