Кредитный процесс и его этапы

1. Построить группу слушателей, проверить внешний вид.

3. Провести инструктаж по ОТ под роспись в журнале.

4. Отработка других вопросов (провести необходимое первоначальное действие, определить учебные места).

№№ п/п	Вопросы подлежащие обработке	Время, мин.	Команды и ожидаемые действия	Методические указания, дополнения
1.	2.	3.	4.	5.
1.	Организация занятия		Построение, проверка личного состава, подгонка боевой одежды и состояния снаряжения, объявить тему и цель занятия. Инструктаж по ОТ	Назначить: - второй преподаватель ОТ ком.отдела.; - контроль за установкой АЦ на ПГ; - наиболее подготовленный пожарный; - установка ПК на ПГ преподавателем; - установка АЦ на водоем; - схемы работы Г-600; - проверить комплектацию АЦ ПТВ.
2.	Общее укрепление организма и подготовка к более напряженной работе в основной части занятия		Бег, общие физические упражнения, упражнения на развитие силы, ловкости, реакции, выносливости, скорости	Каждый элемент упражнения повторить 4-5 раз.
3.	Охрана труда при проведения занятия		- занятия проводятся в дневное время при естественном освещении; - все упражнения проводятся, выполняются по команде руководителя занятий; - личный состав в боевой одежде и снаряжении; - площадка для проведения занятий выбирается с учетом сложности по данной теме и цели занятия; - воду в рукава подавать постепенно во избежание порыва рукавов и падения ствольщика на позиции; - запрещается проводить боевое развертывание до полной остановки пожарного автомобиля; - запрещается использовать неисправные или не прошедшие испытания ПТВ; - руководитель занятий должен проверить наличие личного состава, а также размещение и крепление ПТВ на АЦ;
6.	проверка насоса на сухой вакуум.		Условия: - автомобиль установлен на ручной тормоз; - коробка передач в нейтральном положении; - двигатель автомобиля работает на холостых оборотах; - напорные задвижки насоса и сливной и вакуум кран закрыты; Слушатель по команде «Автоцистерну на сухой вакуум проверь». - Подходит к насосному отсеку, - Открывает вакуум - кран (ручку вакуум - крана на себя), - Включает ручкой газоструйный вакуумный аппарат - Увеличивает ручкой газа обороты двигателя (при этом смотрит на мановакуумметр предназначенный для измерения разряжения создаваемого в напорной и всасывающей полости насоса, должно быть - 0.75кг с/см) - Закрывает вакуум - кран - Сбрасывает ручкой газа обороты двигателя и отслеживает по мановакуумметру падение давления (за 2.5 мин. не более 0.13кг.с/см) - Открывает вакуум - кран (сбрасывает давление в насосе)	Следить за правильностью и последовательностью выполнения упражнения.
7.	подача воды насосом из автоцистерны		Условия: - автомобиль установлен на ручной тормоз; - коробка передач в нейтральном положении; - двигатель автомобиля работает на холостых оборотах; - напорные задвижки насоса сливной и вакуум кран закрыты; - коробка отбора мощности включена Слушатель по команде «воду от автоцистерны подать». - Подходит к насосному отсеку - Открывает вакуум-кран (ручку от себя) и запорную задвижку из цистерны - Ждет когда полость насоса заполнится водой (из отверстия на вакуум-кране пойдет вода) - Закрывает вакуум-кран - Включает ручку сцепления - Ручкой газа поднимает давление в насосе (по манометру 1 -2 кг с/см²) - Плавно открывает запорную задвижку (левую или правую).	Следить за правильностью и последовательностью выполнения упражнения.
8.	подача раствора пенообразователя из автоцистерны на пенные приборы.		Условия: - автомобиль установлен на ручной тормоз; - коробка передач в нейтральном положении; - двигатель автомобиля работает на холостых оборотах; - напорные задвижки насоса сливной и вакуум кран закрыты; - коробка отбора мощности включена - пенный прибор (ГПС-600 или СВП) через рукав подключен к выкидному патрубку насоса Слушатель по команде «пену от автоцистерны подать». - Подходит к насосному отсеку - Открывает вакуум-кран (ручку от себя) и запорную задвижку из цистерны - Ждет когда полость насоса заполнится водой (из отверстия на вакуум-кране пойдет вода) - Закрывает вакуум-кран - Открывает запорный вентиль на трубопроводе от пенобака - Открывает пусковой кран пеносмесителя ПС -5 - Моховиком (вентилем) устанавливает стрелку дозатора на шкале с делениями от 1-5 (требуемое количество ГПС -600 или СВП) - Включает ручку сцепления - Ручкой газа поднимает давление в насосе (по манометру 6-8 кг с/см²) - Плавно открывает запорную задвижку	Следить за правильностью и последовательностью выполнения упражнения.
9.	Забор воды из открытого водоисточника		Условия: - автомобиль установлен на ручной тормоз; - коробка передач в нейтральном положении; - двигатель автомобиля работает на холостых оборотах; -Напорные задвижки насоса сливной и вакуум кран закрыты; - коробка отбора мощности включена - Заглушка на всасывающем патрубке насоса диаметром 125мм снята - Всасывающие рукава и сетка подсоединены Слушатель по команде «воду из открытого водоисточника забрать». - Подходит к насосному отсеку, - Открывает вакуум - кран (ручку вакуум - крана на себя), - Включает ручкой газоструйный вакуумный аппарат - Увеличивает ручкой газа обороты двигателя (при этом смотрит на мерное стекло вакуум- крана (должна появиться вода) - Закрывает вакуум - кран - Сбрасывает ручкой газа обороты двигателя - Включает ручку сцепления - Ручкой газа поднимает давление в насосе (по манометру 2-4 кг с/см²) одновременно с этим плавно (чтобы не сорвать столб воды) открывает напорную задвижку в цистерну или в рукавную линию	Следить за правильностью и последовательностью выполнения упражнения.

1. Разбор занятия: О братить внимание слушателей на положительные и отрицательные моменты в конце проведения занятия: - 2 мин.

· Опрос выборочно последовательности проверки АЦ на сухой вакуум и правил охраны труда;

· Опрос выборочно последовательности забора воды из водоема и правил охраны труда.

· Изучить требования ОТ и схемы развертывания Г-600 (приказ №630, правила охраны труда, учебник ПСП).

Кредитная система является неотъемлемой и важной частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане.

Кредитную систему можно рассматривать в двух аспектах проявления:

1) кредитная система как совокупность кредитных отношений, форм, способов и типов кредитования;

2) кредитная система как совокупность банковских и иных кредитных организаций, работающих в правовом поле, определенном законодательными актами.

Эволюция кредитных отношений и кредитных систем позволяет выявить исторические этапы развития и типологию этих систем. Процесс формирования кредитных систем прошел три стадии: средневековую, классическую и современную.

Средневековая система базировалась на ростовщическом типе кредитных отношений. Она сформировалась в рамках европейской цивилизации. Основной итог ее развития — установление условий обеспечения возвратности кредита, отличных от кабальной зависимости, борьба с ростовщичеством.

Классическая кредитная система отражает производительный характер кредитных отношений. Кредит разрешает объективное противоречие между материальными фондами и денежными средствами, а именно: между необходимостью неограниченного перелива капитала из одних отраслей народного хозяйства в другие и тем материальным условием, что производительный капитал в натуральной форме закреплен в основных и оборотных фондах. Банковские кредитные организации способствуют превращению кредитного потенциала в ссудный капитал, тем самым преодолевая ограниченность индивидуального денежного капитала, несовершенство коммерческого кредита.

Современные кредитные системы формируются в зависимости от их кредитного механизма. Развитие кредитного механизма создает условия для создания банк-ориентированных кредитных систем с выраженным банковским ядром, фондовых (секьюритизированных) систем и исламских кредитных систем, ориентированных на особый кредитный механизм.

Ядро банк-ориентированных кредитных систем (европейская модель) составляют кредитные организации, а основной способ кредитования — движение денег по счетам банка. Деятельность банков носит универсальный характер, т.е. одновременно осуществляются коммерческие и инвестиционные операции.

Секьюритизированные системы (англо-американская модель) базируются на институтах и инструментах фондового рынка. Основной формой привлечения ресурсов выступает эмиссия акций и размещение долговых обязательств. Одна из предпосылок развития этой модели — деятельность международных финансово-кредитных институтов.

Исламская модель кредитной системы предполагает организацию кредитного механизма на принципах проектного финансирования. Ислам не разделяет общепринятого взгляда на процент как побудительный мотив сбережений. Хозяйственная деятельность в исламской экономике приобретает этическую обусловленность. Ссудный процент в исламских кредитных отношениях запрещен. Банк должен выступать не ростовщиком, а партнером кредитуемого предпринимателя или предприятия. Методы контрактного кредитования делятся на две группы: разделение прибылей и убытков, отсрочка платежа

Кредитный рынок - это механизм, с помощью которого устанавливаются взаимоотношения между хозяйствующими субъектами и населением, нуждающимся в финансовых средствах, а также между хозяйствующими субъектами и населением, которые их могут представить (одолжить) на определенных условиях.

Важная роль его как составляющего финансового рынка заключается в объединении мелких, разрозненных денежных средств, что позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

Сущность и роль кредитного рынка определяет его функции. В теории кредита нет одинаковых взглядов, касающихся содержания и количества его функций. Однако, исходя из того, что постоянным проявлением сущности кредита во всех формах является перераспределительная функция, функция создания кредитных орудий обращения и, придерживаясь теоретических выводов некоторых ученых, выделены четыре функции, характерные для казахстанского кредитного рынка:

• обслуживание товарного обращения через кредит;

• привлечение денежных сбережений (накоплений) хозяйствующих субъектов, населения, государства, а также иностранных клиентов;

• аккумуляция денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания производственного процесса;

• обеспечение обслуживания государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов, а также содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

Роль Центрального банка заключается в регулировании деятельности кредитного рынка посредством особых инструментов. Во всех странах Центральный банк выдаёт лицензии, создаёт законодательные и нормативные условия функционирования субъектов кредитного рынка. Его роль заключается в обеспечении стабильности функционирования кредитного рынка.

Основу кредитной системы составляет банковский сектор. Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.

Банк отличается от других финансовых посредников тем, что имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;

- размещение от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, срочности и платности;

- открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

Представители 3 звена кредитного рынка – специализированные небанковские институты (финансовые посредники и кредитные учреждения) осуществляют отдельные банковские операции.

Инструментом кредитного рынка выступает кредит, который, возникая на стадии обмена, принимает форму ссудной сделки, обеспечивающей непрерывность движения стоимости. Кредит представляет собой экономические отношении по поводу предоставления стоимости на началах возвратности, срочности и платности.

Его роль в экономике заключается в возможности обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса, быстрой мобилизации финансовых ресурсов, ускорении достижения потребностей субъектов экономики.

Кредитные отношения в экономике базируется на соблюдении принципов кредитования:

В зависимости от субъектов кредитной сделки и объекта передачи (стоимости) различают ряд форм кредита: государственный, международный, коммерческий, потребительский. Наиболее распространенной формой кредита является банковский кредит.

Кредитование юридических и физических лиц является наиболее распространённым видом банковских операций, доля которых составляет до 80% всех активов банка. Данный вид операций приносит банкам максимальный доход, в то же время, он является наиболее рисковым видом банковского бизнеса.

Кредитные (ссудные) операции банков можно классифицировать по ряду критериев:

· По экономическому содержанию и назначению ссуды подразделяются на: потребительский, ипотечные, инвестиционные, и т.д.

· По категориям заёмщиков – кредитование юридических лиц (корпоративный бизнес), кредитование населения (розничное кредитование), кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства

· По срокам - краткосрочный (до 1 года) и долгосрочный (свыше 1 года)

· по формам обеспечения - обеспеченный и необеспеченный (бланковый) кредит;

В каждом банке система кредитования базируется на взаимосвязи элементов – субъектах кредита, обеспечении кредита и объектах кредитования. В любой системе эти базовые элементы сохраняют своё основополагающее значение, определяют «лицо» кредитной операции, её эффективность.

Субъектами кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в т.ч. кредитные сделки.

В узком смысле объект – это вещь, под которую выдаётся ссуда и ради которой совершается кредитная сделка. В практике краткосрочные кредиты выдаются под различные элементы производственных запасов; в промышленности банки кредитуют сырьё, материалы, топливо; в торговле – товары; в сельском хозяйстве – горючее и т.д.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. Рассмотрим наиболее распространённые формы обеспечения возвратности кредита.

1) Залог имущества (движимого или недвижимого) означает, что кредитор вправе реализовать это имущество, если обеспеченной залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера ссуды.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством может быть отчуждено залогодателем, а так же ценные бумаги и имущественные права. Конкретно в качестве залога могут выступать: предприятия в целом, основные фонды, ТМЦ, товарно-транспортные документы, ценные бумаги, валютные средства.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения.

1) при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

2) при котором предмет залога передаётся залогодержателю.

Наибольшее распространение имеет (1). При этом заёмщик вправе им пользоваться, в то же время залогодатель обязан застраховаться за свой счёт на полную стоимость залога. При этом банк вправе проверять фактическое наличие залога, состояние и условия хранения.

(2) иначе называется закладом и является наиболее предпочтительным.

2) Поручительство. По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение обязательства. Поручительство создаёт для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному обязательству в случае его неисполнения, так как при поручительстве ответственность наряду с должником несёт поручитель. Заёмщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Договор поручительства совершается в письменной форме и должен быть заверен нотариально. В нём указываются реквизиты трёх сторон, сумма платежа, сроки и условия её выплаты, порядок расчётов и т.д. поручительство заканчивается с прекращением обязательства, а также если кредитор в течение трёх месяцев не предъявляет иска поручителю.

3) Гарантия – это особый вид договора поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. Гарантия оформляется гарантийным письмом, в котором указываются наименования обслуживающих их учредителей банков, вид ссуды и срок её погашения, сумма гарантии и предельный её срок. В случае отсутствия у ссудополучателя средств на расчётном счёте для погашения кредита банк предъявляет требование о погашении ссуды гаранту. Гарантия прекращается на том же основании, что и поручительство.

4) Страхование кредитного риска является взаимовыгодной сделкой для всех участников. Так, предприятие-заёмщик (страхователь) гарантируется от потери деловой репутации. Банк получает высокие гарантии возвратности кредита, хотя и не является прямым участником страховой сделки. Страховая организация получает вознаграждение за свои услуги в виде страхового тарифа.

5) Уступка требований (цессия) – это документ заёмщика (цедента), в котором он уступает своё требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита. На практике используется два вида цессии:

1) открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требований. В этом случае должник погашает своё обязательство банку, а не цеденту.

2) При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требований, должник платит цеденту, а тот обязан передавать банку сумму.

Заёмщики предпочитают тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка она связана с большим риском.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заёмщика посредством кредитного договора, коммерческие банки стремятся предоставлять ссуды надёжным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат денежных средств.

Процесс кредитования связан с действием многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в условленный срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк по получении ходатайства и необходимых документов должен тщательно изучить факторы, которые могут повлечь за собой непогашение ссуды, то есть осуществить анализ кредитоспособности заёмщика.

Основная цель анализа кредитоспособности – определить способности и готовность клиента вернуть запрашиваемую ссуду и на их основе формализовать в кредитном договоре условия её предоставления. Коммерческий банк в каждом конкретном случае определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, возможность его предоставления в данных обстоятельствах.

Для оценки кредитоспособности заёмщиков в мировой практике используется так называемое «Правило 5 Си», состоящее из 5 критериев, английский перевод которых начинается с буквы Си:

- Character - Репутация заёмщика означает не только его возможность вернуть долг по ссуде, но и желание выполнить все обязательства, вытекающие из условий соглашения. Критерием оценки репутации руководства предприятия-заёмщика может выступать фактор управления, то есть умение руководить предприятием, находить людей, сырьё и средства, необходимые для производства товаров и услуг, а так же получения прибыли.

- Capacity (возможность, правомочность) - Дееспособность – это не только способность заёмщика погасить ссуду, но прежде всего правомочность получения им кредита. Поэтому, решая вопрос о предоставлении ссуды юридическому или физическому лицу, банк должен ознакомиться с уставами, положениями и паспортами, определяющими правомочность тех или иных лиц в получении кредита. Банки требуют также предъявление документов, удостоверяющих право юридического лица брать ссуду и указывающих лиц, уполномоченных вести связанные с этим переговоры и подписывать договорные документы.

- Capital - Наличие капитала предполагает владение активами в обеспечение кредита. Предприятиям не может быть предоставлен кредит, если они не располагают исходным капиталом для обеспечения ссуды. Одним из показателей финансового состояния заёмщика служит стоимость Уставного капитала.

- Conditions – Состояние конъюнктуры – это экономическая среда, в рамках которой в период владения банковской ссудой функционируют предприятия и отдельные лица-заёмщики.

Организационное начало формирования кредитных отношений – обращение заёмщика в банк с обоснованным ходатайством, в котором указываются: целевое направление кредита, его сумма и срок пользования (включая конкретные сроки погашения), а также даётся краткая характеристика кредитуемого мероприятия и рассчитывается экономический эффект от его осуществления.

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи кредита.

Этап рассмотрения конкретного проекта предполагает изучение объекта кредитования и надёжности обеспечения, качества залога и гарантий. В банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия: рассматривается представленная документация, готовится письменное заключение о возможности и условиях кредитования. Крупные проекты, как правило, рассматриваются в специальном кредитном комитете.

Затем наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжение по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заёмщика (кредитное дело).

На этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия кредитования.