Банковская система

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько видов банковских систем:

n двухуровневая банковская система (ЦБ и система коммерческих банков),

n централизованная монобанковская система,

n децентрализованная банковская система - Федеральная система США.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень образует ЦБ, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками. Он также выполняет следующие функции:

n осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения; определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей,

n проводит общий надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

n предоставляет кредиты коммерческим банкам,

n выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг,

n управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции,

n осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки, проводит политику учетной ставки, операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирует норматив обязательных резервов коммерческих банков.

Помимо всего прочего, он собирает большое количество статистических данных обо всех финансовых учреждениях, касающихся размеров их операций, сфер экономики, которые они кредитуют, их вкладчиков. Благодаря своему влиянию и контролю за другими банками, ЦБ может ограничить или увеличить денежную массу в экономике, регулируя таким способом кредитование.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой функции ЦБ в основном совпадают, но есть и отличия. Например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. ЦБ Франции-наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный Совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства Финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства ограничены, так как многие банковские операции выполняет само Казначейство Франции.

Помимо двухуровневой банковской системы, существует децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков - членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков, остальные банки работают на свой страх и риск.

Как централизованная монобанковская система была построена банковская система СССР и многих других соц.стран. Она складывалась в СССР из трех государственных. Банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных -сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами, сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988г. после принятия Закона СССР «О кооперации», по которому объединениям кооперативов предоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988г. были созданы 25 кооперативных банков, в апреле 1989г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков на паевых началах. Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе. В конце 90-х годов были приняты Законы СССР «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», вскоре были приняты соответствующие Законы и в РФ. В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» учредителями коммерческих банков могут быть не только юридические, но и физические лица, а также иностранные участники, С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков.

Перестройка банковской системы путем создания второго уровня в виде самостоятельных коммерческих банков была названа реформой банковской системы начала 90-х годов. И если на начало 1990г. было около 200 ком.банков, то через 5 лет уже 2.5 тыс. Для сравнения в США для создания 1 тыс. Банков потребовалось около 80 лет (1781-1860).

ФЗ «О ЦБ РФ» от 1995г. дается определение банковской системы РФ: Банк России (официальное название ЦБ РФ), кредитные организации и их ассоциации. Предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, представляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия банка России в отношении формирования их уставного капитала. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

Банковская система как финансовый посредник отличается специфическими отношениями между ее звеньями: ЦБ осуществляет контроль за деятельностью других банков для: защиты средств вкладчиков и контроля денежной массы в целях ограничения ее роста. Система постоянно трансформируется, с одной стороны, под влиянием требований рынка (слияние, поглощение, проникновение в другие сферы экономики, банкротство банков), с другой стороны, изменяются условия ее функционирования под влиянием политики правительства, т.е. система адекватно реагирующая на методы управления ею. Банковская система является закрытой в той мере, в какой необходимо соблюдать банковскую тайну. Функционирует на основе банковского законодательства, где действуют основные банковские законы: «О ЦБ РФ» (1995г.), «О банках и банковской деятельности (1996г.), ряд специфических законов о кредите, электронных платежах, банковской тайне, банкротстве; общие законы ГК РФ, Налоговый кодекс.

Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может рассматриваться так:

n по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал ЦБ принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);

n по организационно-правовой форме банки делятся на общества открытого и закрытого типа

n по функциональному назначению -эмиссионные (все ЦБ, классическая функция которых - выпуск наличных денег в обращение, не обслуживают индивидуальных клиентов, каждый коммерческий банк имеет в ЦБ свой кор.счет); депозитные банки - прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки - занимаются всеми операциями, разрешенными законодательством;

n по характеру выполняемых операций - банки делятся на универсальные и специализированные, если универсальные банки больше характерны для Европы(снижение риска), то для США - специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций,

n по числу филиалов - бесфилиальные и многофилиальные;

n по сфере обслуживания- региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,

n по масштабам деятельности - малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.

Отдельно выделяются банки специального назначения, которые выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, финансируют государственные программы.

К элементам банковской системы относят также банковскую инфраструктуру - предприятия и службы, обеспечивающие информационное, методическое, научное, кадровое, коммуникационное обслуживание банков.

Дата добавления: 2015-07-02