Открытые и закрытые электронные платежные системы

В связи с функционированием ЭПС, осуществляющих операции с использованием виртуальных денежных единиц и являющихся открытыми, возникает целый комплекс отношений.

Основными субъектами этих отношений являются: эмитенты (гаранты, организаторы); их агенты (операторы); участники системы, к которым относятся потребители и организации, реализующие товары (работы, услуги).

Правовая квалификация складывающихся между этими субъектами отношений вызывает основные трудности, поскольку специального правового регулирования нет, а в информации, предоставляемой ЭПС для ознакомления, преобладают технические вопросы и указания на последовательность действий участников системы.

В качестве основных можно выделить следующие виды отношений, складывающихся при использовании виртуальных денежных единиц.

А) Отношения «потребитель – эмитент».

Данные отношения возникают в связи с так называемым вводом денежных средств в ЭПС потребителем, в результате которого у него возникают права требования к эмитенту.

Вне зависимости от названия заключенного договора по правовой природе они являются отношениями либо в чистом виде займа, либо, если речь идет о приобретении платежных карт, носят смешанный характер: займа и купли продажи. Договор займа, как известно, является реальным и, соответственно, вступает в силу с момента уплаты денежных средств потребителем.

Специфическим моментом в данном случае является то, что подтверждением заключения договора займа является наличие у потребителя документа в электронной форме (определенная совокупность виртуальных денежных единиц), удостоверяющего передачу им заимодавцу определенной денежной суммы (см. п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса РФ). Заимодавцем в данном случае является эмитент.

Б) Отношения «участник системы – агент».

Эти отношения между участником системы и агентом возникают в связи с доступом к техническому устройству или в связи с использованием компьютерной программы, предоставляемой участнику системы.

В данном случае необходимо различать ЭПС, основанные на открытии электронных кошельков на сервере самой ЭПС, и ЭПС, где потребитель должен физически владеть устройством, которое хранит виртуальные денежные единицы, и, соответственно, ему требуется установка определенной компьютерной программы (если нет выдачи платежной карты, являющейся носителем виртуальных денежных единиц).

В первом случае с потребителем заключается договор на подключение (доступ) к системе, а во втором случае - лицензионное соглашение на пользование программой.

Указанные выше отношения оформляются путем заключения смешанного договора двумя способами:

1) если эмитент предлагает заключить договор через агента путем выражения публичной оферты, то клиент выражает свое волеизъявление (являющееся акцептом) путем совершения действий, направленных на получение услуг ЭПС;

2) если публичной оферты заключить договор нет, то клиент выражает оферту как желание воспользоваться услугами ЭПС, а действия агента ЭПС на предоставление услуг (установление программы) будет являться акцептом.

В) Отношения потребителя и организации, реализующей товары (услуги).

В рамках этих отношений обращаются виртуальные денежные единицы.

Данные отношения, прежде всего, являются отношениями купли-продажи (оказания услуг). Однако, расплачиваясь за товары (услуги), потребитель уступает принадлежащие ему права требования к эмитенту третьему лицу - организации, реализующей товары (услуги) и зарегистрированной в этой ЭПС. Погашаются обязательства по оплате товаров (услуг) получением этой организацией денежных средств у эмитента.

Однако в этом случае вряд ли правомерно говорить о заключении между этими лицами соглашения об уступке права требования, поскольку это третье лицо акцепт на его заключение не выражает. Здесь, по мнению автора, правильнее говорить об уступке права требования путем передачи третьему лицу долгового документа в электронной форме

При этом следует обратить внимание, что согласно п. 1 ст. 389 Гражданского кодекса РФ соглашение об уступке прав требования должно быть заключено в простой письменной форме. Однако здесь в силу технологических особенностей она не соблюдается.

Поэтому в данном случае наступает общее последствие несоблюдения простой письменной формы договора, а именно стороны лишаются права ссылаться на свидетельские показания (п. 1 ст. 162 Гражданского кодекса РФ). Доказательством совершения сделки в данном случае является иное доказательство, а именно наличие долгового документа в электронной форме у организации, реализующей товары (услуги) и зарегистрированной в этой ЭПС.

Г) Отношения эмитентов и участников системы.

Данные отношения возникают в связи с исполнением эмитентом своих обязательств перед потребителями и другими субъектами, зарегистрированными в ЭПС.

Эти отношения являются возвратом займа.

Д) Отношения эмитента и агента.

Основным юридическим признаком для квалификации этих отношений является то, что в результате ввода средств в ЭПС, у потребителя возникают права требования к эмитенту (иначе преобразовать виртуальные денежные единицы в деньги будет невозможно). Иными словами, агент в отношениях займа действует от имени эмитента.

В связи с этим эти отношения между эмитентом и агентом следует квалифицировать как отношения поручения (ст. 971 Гражданского кодекса РФ). При этом в данном случае, по мнению автора, выдачи доверенности агенту не требуется, поскольку его полномочия перед потребителем явствуют из обстановки (п. 1 ст. 975, п. 1 ст. 182 Гражданского кодекса РФ).

Необходимо обратить внимание, что в указанных выше случаях при заключении договоров с участниками системы действует конструкция договоров присоединения (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ), т.е. участники могут принять условия договора только в целом.

Следует также учитывать, что это не исчерпывающий перечень возникающих отношений.

В связи с деятельностью открытых ЭПС возникают отношения по регистрации участников ЭПС, авторизации и т.д. Данные виды действий может оказывать как эмитент или агент, так и сторонние организации. Могут быть разделены и иные функции по технологическому осуществлению обращения виртуальных денежных единиц (например, процессинг). Это связано с тем, что законодательством каких-либо ограничений на совмещение или разграничение этих видов деятельности не установлено. При передаче этих функций сторонним организациям к возникающим при этом отношениям применяются правила о возмездном оказании услуг (гл. 39 Гражданского кодекса РФ).

В закрытых ЭПС между эмитентом и потребителем складываются отношения коммерческого кредитования в форме предоплаты (ст. 823 Гражданского кодекса РФ).

Наиболее ярким примером являются магнитные карты в метро, телефонные карты.

В этом случае списание предоплаченной стоимости может производиться с помощью специальных устройств. Юридически это является погашением прав требования в связи с оказанием услуг (права требования передаются самому должнику, в результате они погашаются, поскольку происходит совпадение должника и кредитора в одном лице).

Глава VI. Публичные обязанности и функции кредитных организаций, входящие в их правосубъектность.

Дата добавления: 2015-07-02