Виды страхования жизни

Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования.

Главными критериями, по которым различают виды страхования жизни, являются: а) объект страхования; б) предмет страхования; в) порядок уплаты страховых премий; г) период действия страхового покрытия; д) форма страхового покрытия; е) вид страховых выплат; ж) форма заключения договора.

Выделяют следующие виды страхования.

1. По виду объекта страхования жизни различают:

- страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;

- страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;

- совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.

2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

- страхование на случай смерти;

- страхование на дожитие.

3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:

- страхование жизни с единовременной (однократной) премией;

- страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:

· в течение срока договора;

· в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;

· на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

4. По периоду действия страхового покрытия различают:

- пожизненное страхование (на всю жизнь);

- страхование жизни на определенный период.

5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:

- на твердо установленную страховую сумму;

- с убывающей страховой суммой;

- с возрастающей страховой суммой;

- при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

- при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

- при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

6. По виду страховых выплат различают страхование жизни:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой ренты (аннуитета);

- с выплатой пенсии.

7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на:

- индивидуальные;

- коллективные.

Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

Выделяют три базовых типа страхования:

1) срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;

2) пожизненное страхование - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

3) смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

Выделяют три группы (класса) страхования жизни:

- срочное страхование жизни;

- страхование на дожитие;

- пожизненное страхование.

В отдельные подвиды выделяют виды страхования жизни, производные от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни.

Базовые виды страхования жизни

Тип страхо-вания	Страховое покрытие	Премии	Наличие инвести-ционного элемента	Возможность выкупа	Характеристика типа страхования
Срочное	Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре	Периодические	Нет	Нет	Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти
Пожизненное	Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления	Периодические или однократная	Да	Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора	Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации
Смешанное	Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору	Периодические или однократная	Да	Да	Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти

Дата добавления: 2015-06-27