Структура современной кредитной системы

Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме (денеж­ный капитал), предоставляемый в ссуду его собственниками на усло­виях срочности, возвратности и уплаты процента. Движение этого ка­питала называется кредитом.

Важнейшими источниками ссудного капитала являются:

а) денежные доходы и сбережения домашних хозяйств;

б) денежные средства, предназначенные для восстановления основно­го капитала в виде амортизации;

в) часть оборотного капитала, высвобождаемая в связи с несовпаде­нием времени продажи товаров и зокупки сырья, топлива, материа­лов для нового цикла;

г) капитал, временно свободный в промежутках между продажей това­ров и выплатой заработной платы;

д) денежные средства, предназначенные для расширения производства и накапливаемые до определённой величины.

Бездействие денежных средств противоречит природе рыночной эко­номики. Кредит разрешает это противоречие. Он выступает в двух ос­новных формах: коммерческого и банковского кредита. Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый одними фирмами другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием коммерческого кредита служит вексель. Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд. Кроме этого выделяют потребительский кредит, государственный кредит, международный кредит.

Кредитно-финансовые институты подразделяются на: I) централь­ный банк страны;

2) коммерческие банки;

3) специализированные кре­дитно-финансовые учреждения.

Центральный банк страны (ЦБ) выполняет следующие функции:

а) эмиссия наличных денег;

б) установление нормы резерва для ком­мерческих банков и хранение этого резерва;

в) предоставление ком­мерческим банкам ссуд за определённую плату (учётная ставка);

г)предоставление кредитов правительству и осуществление операций с государственными ценными бумагами.

Центральный банк является органом денежно-кредитного регулирова­ния экономики, объёма и структуры денежной массы в обращении. Он уста­навливает для коммерческих банков различные экономические нормативы.

Банки впервые появляются в средние века, но зачатки банковс­кого дела возникли гораздо раньше из функции хранения денег, кото­рую в Вавилоне и Греции выполняли корпорации жрецов и храмы, а так­же из меняльного дела, связанного с обращением монет различного ве­са и содержания золота.

Операции коммерческих банков подразделяются на три группы: пассивные, активные, комиссионные (посреднические).

а) приём вкладов (депозитов). Вкладчики предоставляют банку деньги в пользование. С точки зрения банка все эти счета являются дол­говыми обязательствами и относятся к пассивным операциям. Банк выплачивает своим вкладчикам депозитный процент.

б) выдача ссуд - активная операция. Кредитные операции можно клас­сифицировать по ряду признаков: в зависимости от обеспечения, по срокам погашения, по характеру погашения, по методу взимания процента, по категориям заёмщиков. Банк получает ссудный или бан­ковский процент.

в) комиссионные операции - банковские услуги. Инкассовые операции, при посредстве которых банк по поручению своего клиента получа­ет деньги по денежным и товарно-расчётным операциям. Аккредитив - это поручение о выплате определённой суммы лицу при выполне­нии указанных в аккредитивном письме условий. Переводные опера­ции заключаются в перечислении внесённых в банк денег получате­лю, находящемуся в другом месте. Доверительные (трастовые) опе­рации для частных лиц: управление имуществом, покупка ценных бу­маг и т.д. Лизинг - приобретение дорогостоящих машин и оборудо­вания и сдача их в аренду. Современный банк выполняет до 100 ви­дов операций и услуг.

Коммерческий банк не может обратить все вклады в ссуды, акции, облигации, - часть денег должны быть в наличии. Этот резерв нужен для устойчивости банка. Кроме нормативных резервов, коммерческий банк может иметь избыточные резервы. Эта величина отражает проти­воречивость целей коммерческого банка: прибыльность и устойчивость банка находятся в противоречии. Чем меньше избыточные резервы, тем больше прибыльность банка, но проти­воречивость целей коммерческого банка: прибыльность и устойчивость банка находятся в противоречии. Чем меньше избыточные резервы, тем больше прибыльность банка, но больше риск банкротства.

Система коммерческих банков, связанных между собой корреспондентскими счетами, способна создавать "деньги из воздуха" (депо­зитная эмиссия). Пример: Возьмём три предпосылки: I) резервная нор­ма для КБ равна 20%; 2) избыточных резервов не существует, т.е. банки отдали в ссуду всё, что имели; 3) деньги не оседают на руках у населения. Предположим, что в банк "А" поступил вклад 1000 долл. 200 долл. составит резерв, а 800 долл. будут отданы в кредит. В этом случае увеличение денежной массы составит- 1000+800=1800 (сумма на­личности и текущих счетов). Лицо, занявшее 800 долл. у банка "А", поместит эти деньги в банк "Б". Банк "Б" в свою очередь оставит 20% в резерве, а 640 долл. отдаст в кредит. Денежная масса составит уже 1000+800+540=2440 долл. Если дальше считать аналогичным образом, то в конце концов новые ссуды составят 4000 долл., а резервы наличных де­нег 1000 долл. Вся денежная масса составит 5000 долл., т.е. возрастает в 5 раз. Произошло мультипликативное расширение депозитов. При норме резерва 20% происходит пятикратное увеличение денежной массы. Депо­зитный мультипликатор - величина обратная резервной норме. В общем виде M = 1/N, где M депозитnный мультипликатор,N - резервная норма.

Р ' '

Возможен и обратный процесс ликвидации депозитов. К примеру банк "А" должен выдать наличными 1000 долл. У банка в наличии толь­ко 200 долл. Чтобы добыть ещё 800, банк должен продать облигации и другие ценные бумаги на 800 долл. банку "Б". Но тем самым банк "А" взял деньги из банка "Б", тот их банка "В" и т.д. Так будет ликви­дирована некая сумма депозитов и денежная масса сократится.

Специализированные кредитно-финансовые институты: Сберегательные учреждения, страховые организации, пенсионные фонды, инвестиционные фонды. Эти институты своими специфическими ме­тодами аккумулируют денежные средства и распределяют их между раз­личными экономическими субъектами.

Дата добавления: 2014-01-03