Виды страхования

В зависимости от способа организации страхования принято выделять взаимное страхование и коммерческое (промышленное) страхование. Иногда по этому признаку выделяют также самострахование как форму организации страхования, однако, по нашему мнению, самострахование нельзя признать формой страхования.

При классификации видов страхования по способу организации страховых услуг следует исходить прежде всего из того, кто из лиц, участвующих в страховании, является обязанным осуществить страховые выплаты и, следовательно, владеет страховым фондом. Так, в случае взаимного страхования страховой фонд, как правило, распределен между несколькими лицами, взаимообязанными возместить друг другу в определенных долях соответствующие потери, возникшие от наступления страхового случая, и являющимися одновременно и страховщиками, и страхователями, либо находится во владении некоммерческой организации; в случае же коммерческого (промышленного) страхования владельцем страховых фондов является профессиональный страховщик, осуществляющий страхование различных рисков как исключительный вид деятельности.

Из перечисленных двух форм организации страхования - взаимного страхования и коммерческого (промышленного) страхования, как уже отмечалось, наибольшее развитие получила вторая форма..

В зависимости от экономической связи источников формирования страховых фондов и страховых выплат выделяется рисковое и накопительное страхование.

При накопительном страховании размер страховых выплат определяется суммой уплаченных за определенный период (накопленных) страхователем страховых премий, плюс начисленный страховщиком процент. Например, при страховании на случай вступления в брак страхователь на регулярной основе уплачивает страховщику страховые премии; поступившие суммы учитываются на лицевом счете страхователя; при вступлении в брак застрахованного лица ему (выгодоприобретателю) выплачивается сумма накопленных страховых премий, плюс определенный процент. Таким образом, при накопительном страховании риск как таковой отсутствует и страховые организации исполняют функцию по аккумулированию временно свободных денежных средств и их инвестированию от своего имени и на свой риск в приносящие доходы активы. Такая функция свойственна многим профессиональным участникам финансовых рынков. Вместе с тем при рисковом страховании страховое покрытие выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) из средств страховой компании, полученных от страховых премий как самого страхователя, так и других страхователей, а также за счет собственных средств страховой компании.

В зависимости от основания возникновения страхового правоотношения страхование делится на отрасли добровольного и обязательного страхования (определение отраслей страхования приведено ниже).

Обязательное страхование может быть установлено законом в отношении жизни, здоровья или имущества, гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу или нарушения договоров (п.2 ст.927 и п.1 ст.935 ГК РФ). Для юридических лиц, владеющих государственным или муниципальным имуществом на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, допускается установление в законе обязанности по страхованию имущества.

Видом страхования называют услуги по страхованию конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по установленным тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Виды страхования группируются в отрасли страхования на основе принципиальной схожести объектов страхования соответствующих отраслей, позволяющих применять к ним одинаковые правовые нормы. Так, в отрасли личного страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В отрасли имущественного страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Некоторые ученые выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности. Вместе с тем следует признать, что "в основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования". Такие принципиальные различия и обусловливают особенности правового регулирования отношений по страхованию различных объектов. Принципиальным отличием личного страхования от имущественного является невозможность, как правило, точно оценить размер причиненного страховым случаем ущерба и, следовательно, ограничить этим действительным ущербом страховую сумму. При страховании ответственности размер причиненного ущерба определить несложно, и поэтому представляется правильным отнести страхование ответственности к разновидности имущественного страхования.

Соответственно в рамках отраслей страхования его деление на подотрасли основано на близости основных черт тех типичных имущественных интересов, которые являются объектами страхования для данной подотрасли. Отрасль личного страхования включает следующие подотрасли: страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, cтрахование жизни. Подотраслями имущественного страхования являются страхование имущества, страхование предпринимательских рисков, страхование ответственности.

Для страхования предпринимательских рисков характерно то, что для данного вида страхования существенное значение имеет личность страхователя: допускается страхование риска только самим страхователем (который при этом должен быть предпринимателем, т.е. зарегистрированным в надлежащем порядке субъектом оборота) и только в свою пользу. Причина такого ограничения заключается прежде всего в том, что риск наступления страхового случая по страхованию данного вида может в значительной степени зависеть от самого страхователя. Кроме того, данный вид страхования покрывает собой не только прямые убытки, но и упущенную выгоду предпринимателя. Пока этот вид страхования не нашел широкого применения в силу недостаточного развития российской системы страхования и определенной нестабильности экономического оборота. Страховые организации для осуществления страхования данного вида должны либо иметь статистические данные для расчета вероятности предпринимательских рисков, либо оценивать эти риски исходя из субъективного понимания деятельности страхователя и страхуемых рисков, т.е. вникать в суть бизнеса страхователя и даже в некоторой степени его контролировать.

И наконец, подотрасль имущественного страхования - страхование ответственности - включает случаи обязательного и добровольного страхования ответственности за причинение вреда, а также страхование договорной ответственности. Законодательством предусмотрено, в частности, обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, предприятий, являющихся источниками повышенной опасности, перевозчиков грузов, таможенных брокеров, нотариусов и т.д. Эти и другие виды ответственности за причинение вреда могут быть застрахованы дополнительно в добровольном порядке. Страхование ответственности за причинение вреда, как обязательное, так и добровольное, успешно развивается в нашей стране. При страховании ответственности страховщик в пределах страховой суммы покрывает убытки лица, пострадавшего от действий страхователя или застрахованного лица, если таковое назначено страхователем. Пострадавшее лицо и является выгодоприобретателем по указанному виду страхования, однако это лицо определяется непосредственно в момент причинения вреда.

Спорным видом страхования является страхование договорной ответственности (ст.932 ГК РФ). Этот вид страхования допускается только в случаях, предусмотренных законом. Причина такого ограничения заключается в том, что исполнение договора надлежащим образом является прямой обязанностью страхователя. По сути страхователь в данном случае страхует собственную безответственность. Действительно, неисполнение страхователем своих договорных обязательств может быть последствием внешних обстоятельств (срыв обязательств контрагентами, стихийные бедствия и т.п.). Однако объективные причины неисполнения договора могут быть покрыты страхованием других видов.

Подотрасль медицинского страхования включает два вида страхования - обязательное и добровольное, которые при всей их схожести имеют принципиальные различия. Обязательное медицинское страхование (ОМС), осуществляемое с участием страховых организаций, охватывает не только собственно страхование, но и структуру формирования и распределения централизованных государственных фондов. Формирование этих фондов осуществляется за счет средств единого социального налога, часть которого целевым образом перечисляется налогоплательщиками в федеральный фонд ОМС и фонд ОМС субъекта Федерации, а также за счет средств бюджетов различных уровней, перечисляющих в указанные фонды средства на неработающих граждан. Страховые выплаты перераспределяются через страховые организации, имеющие соответствующие лицензии и договоры с учреждениями здравоохранения, в пользу этих учреждений в зависимости от количества оказанных ими медицинских услуг населению. Добровольное медицинское страхование осуществляется по классической страховой схеме, причем на рынке представлены услуги как по рисковому, так и по накопительному медицинскому страхованию. В добровольном страховании отсутствует элемент формирования и использования централизованных государственных фондов. Данная страховая услуга получила весьма широкое распространение.

И наконец, среди видов страхования, относящихся к подотрасли страхования жизни, выделяют страхование на случай смерти и страхование на случай определенных жизненных событий: на дожитие до определенного возраста, на случай бракосочетания, на оплату обучения, страхование пенсий и т.д.

Время от времени появляются новые виды страхования, что связано с изменением не только страховой деятельности и появлением новых услуг на рынке, но и экономики, окружающей среды, достижениями науки и т.д. Следует отметить, что приведенная классификация отраслей, подотраслей и видов страхования может не охватывать всех видов имущественных интересов, которые могут быть застрахованы. Например, если гражданин, не являющийся предпринимателем, приобретает долговую ценную бумагу и страхует получение платежа по ней, такой договор страхования не укладывается ни в договор страхования имущества (поскольку страхуется не имущественная, а обязательственная составляющая ценной бумаги), ни к договору страхования предпринимательского риска (гражданин не является предпринимателем), ни к договору страхования ответственности по договору (там допускается страховать только ответственность страхователя), ни к страхованию гражданской ответственности (поскольку этот вид страхования предусматривает деликтную ответственность и не допускается страхование в свою пользу). Таким образом, руководствуясь принципом "разрешено все, что не запрещено", следует признать, что возможны и иные виды страхования, помимо предусмотренных законом.

Дата добавления: 2014-01-03