Понятие страхования как звена финансовой системы

Главная предпосылка возникновения рынка страховых услуг обусловлена основным признаком собственно предпринимательской деятельности – деятельности самостоятельной, осуществляемой на свой риск (ст.2 ГК РФ). Вместе с тем не только предпринимательская, но и любая другая деятельность связана с принятием на себя ее субъектом тех или иных рисков, что позволяет применить механизм страхования, изначально появившийся в сфере имущественного страхования предпринимательских рисков, к некоммерческим рискам физических лиц в сфере как имущественного, так и личного страхования.

Сущность отношений по оказанию страховых услуг можно рассматривать с точки зрения частного и публичного интереса. Определяющим понятием как для частного, так и для публичного подхода к сути страхования является понятие риска. Любая деятельность связана с неопределенным числом неизвестных событий, находящихся вне контроля заинтересованного лица, которые могут наступить либо не наступить, а те события, которые непременно наступят (например, смерть человека), могут наступить ранее или позже во времени. Вредоносность таких неизвестных событий выражается прежде всего в имущественных потерях заинтересованного лица, притом существенных для него. И именно вероятность (большая или меньшая) наступления вредоносных событий для данного лица является его риском.

С позиции частного интереса отношения сторон по договору страхования сводятся к обязательству страховщика (страховщиков) при наступлении страхового случая, приносящего ущерб определенному имуществу (имущественное страхование) или личным неимущественным благам (личное страхование), в которых выгодоприобретатель (страхователь или третье лицо) имеет имущественный интерес, выплатить выгодоприобретателю определенную договором страхования сумму (страховое возмещение или страховое обеспечение). Ключевым здесь является страх перед риском наступления вредоносных событий, побуждающего страхователя обеспечить свои имущественные интересы на этот случай. Следует отметить, что термин «страхование» на других языках звучит иногда как «уверение» (insurance – англ., assurance – фр.).

С позиции публичного интереса значение рынка страховых услуг сводится к макроэкономическому требованию стабильности оборота, который может быть нарушен наступлением в отдельных звеньях экономических процессов таких вредоносных событий, которые могут расстроить эту стабильность. Общественно-экономической предпосылкой страхования является «идея распределения риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувствительными или вообще нечувствительными для того, у кого они в действительности произошли». Например, в случае стихийных бедствий (засухи, пожаров, паводков) целые сектора экономики страны или отдельного региона могут оказаться неплатежеспособными из-за низкого урожая или его гибели. В этом случае останутся непогашенными долги производителей и переработчиков сельхозпродукции, что может привести к их несостоятельности, несостоятельности их кредиторов, кредиторов этих кредиторов и т.д., в результате чего влияние таких неблагоприятных последствий на экономику в целом окажется непредсказуемым. При отсутствии достаточно развитого рынка страховых услуг государство может оказаться вынужденным для преодоления последствий стихийных бедствий и других вредоносных событий реализовывать государственные программы, требующие отвлечения существенных средств из бюджета.

С позиции публичного интереса рынок страховых услуг является механизмом равномерного перераспределения рисков наступления значительных катастроф и стихийных бедствий между многими лицами для обеспечения стабильности оборота. Это достигается путем формирования страховых фондов, которые создаются за счет уплачиваемых страхователями страховщикам страховых премий и используются для уплаты страховых выплат по страховым случаям. Страховой фонд делится на страховые резервы и собственные средства страховой организации. Особенности составляющих страхового фонда будут описаны далее.

Важное значение страховых фондов заключается в возможности их реинвестирования в экономику, поскольку временно свободные денежные средства страховщиков обычно размещаются в приносящие доходы активы для обеспечения роста размеров страховых фондов. Поэтому рынок страховых услуг относится к финансовым рынкам.

Чем больше уровень капитализации страховой системы (иными словами, чем больше размер накопленных собственных средств страховщиков в составе страховых фондов), тем большие по вредоносности события могут быть покрыты страховой системой без государственного участия, с одной стороны, и тем большее инвестиционное значение для экономики имеют эти страховые фонды, с другой стороны. В вышеназванном постановлении Правительства РФ, в частности, отмечено, что «финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию крупных убытков остаются низкими. Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира. В России страхуется менее 10 процентов потенциальных рисков (против 90-95 процентов в большинстве развитых стран), 90 процентов собственности предприятий не обеспечено страховой защитой. В результате по-прежнему основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет».

Для достижения цели страховых услуг – сложения с субъекта риска и перераспределения его между многими субъектами – используется страховое правоотношение, которое может возникать на основе закона или договора. Понятие страховой услуги сводится к возможности для страхователя вступить в страховое правоотношение со страховщиком по покрытию имеющихся у страхователя рисков. Для определения понятия рынка страховых услуг необходимо прежде всего рассмотреть состав страхового правоотношения и присущие ему особенности.

Субъекта страхового правоотношения, принимающего на себя страховые риски, называют страховщиком. Закон устанавливает, что «страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Хотя закон не предусматривает для страховых организаций ограничений по организационно-правовой форме, следует иметь в виду, что существует только одна форма организации страховых услуг некоммерческими организациями – общества взаимного страхования (ст.968 ГК РФ). Кроме того, при всем многообразии организационно-правовых форм коммерческих организаций для оказания страховых услуг обычно используются акционерные общества и (реже) общества с ограниченной ответственностью. Иные организационно-правовые формы практически не применяются.

Субъекты страхового правоотношения, которые могут выступать на противоположной от страховщика стороне, именуются страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным лицом. Общее требование для них – наличие интереса к объекту страхования. Понятие интереса имеет разное значение для имущественного и личного страхования, но общий его смысл заключается в негативном отношении заинтересованных лиц к наступлению страхового случая. Как будет показано ниже, не всегда все указанные лица имеются в конкретном страховом правоотношении.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель – лицо, которое страхователь назначил по условиям договора страхования для получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Во многих случаях страхователь и выгодоприобретатель совпадают в одном лице (например, при страховании собственного имущества, страховании предпринимательского риска и т.п.). Однако страхователь имеет право назначить выгодоприобретателем любое лицо и может заменить его в любой момент, письменно уведомив об этом страховщика, если только до этого выгодоприобретатель не «выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования» или не «предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы» (ст.956 ГК РФ). Для отношений морского страхования ст.254 КТМ РФ предусматривает возможность для выгодоприобретателя просто выразить свое согласие с заключенным в его пользу договором страхования, после чего он приобретает самостоятельные права в страховом правоотношении (ст.254 КТМ РФ). При имущественном страховании страхователем и выгодоприобретателем может быть только лицо, имеющее интерес к сохранению застрахованного имущества (п.1 ст.930 ГК РФ).

Дата добавления: 2014-01-03