Тема 13. Банковские пластиковые карты как инструмент безналичных расчетов

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Банковская карточка – это обобщающий термин, под которым понимаются все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих. Банковская пластиковая карта - это в первую очередь инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита.

Основные правила выпуска, и применения банковских карт в Российской Федерации регулируются Положением: Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Существует множество признаков для классификации пластиковых карт, остановимся на основных.

1. По способу записи информации на карту: графическая запись; эмбоссирование; кодировка на магнитной полосе; чип; лазерная запись.

2. По эмитентам: банковские (универсальные) карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями; частные карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

3. По виду платежной схемы. Под платежной схемой понимается порядок пользования карточным счетом, кредитной линией банка, порядок пополнения счета, взимания банком процентов за использование кредитной линией и т.д. Несмотря на все многообразие, специалисты выделяют три большие группы платежных схем: дебетовые; кредитные; расчетные. Соответственно, различают кредитные и дебетные (дебетовые) карточки. Кредитная карточка связана с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд, т.е. это пластиковая карточка, по которой осуществление транзакций возможно сверх остатка на карточном счете в пределах оговоренного лимита кредитования. Дебетовые - предназначены для получения наличных в банковских автоматах или при покупке товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. Т.е. дебетовая карточка - пластиковая карточка, по которой транзакции осуществляются только в пределах остатка средств на счете. Расчетная карта - подразумевает банковскую карточку, для которой применяется следующая схема расчетов: клиенту предоставляется кредитный лимит, который ему необходимо полностью погасить в конце расчетного периода. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной с фиксированным сроком 100%-ного погашения долга. Наиболее известные расчетные карты - это практически все карты «American Express».

4. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент. В международных платежных системах это называется видами карт или продуктами: обычная карта; серебряная карта; золотая карта; платиновая карта; электронная карта.

По степени индивидуализации пользователя: личные и корпоративные. В РФ юридическому лицу выдаются корпоративные карты, использование которых осуществляется держателем, уполномоченным данным юридическим лицом. Физическое лицо имеет личную карту и вправе само распоряжаться средствами на счете.

Платежная система - совокупность участников операций с пластиковыми картами и отношений между ними, возникающих при выпуске, обслуживании и проведении расчетов по операциям с использованием банковских карт.

Основными участниками системы расчетов являются: держатель карты; предприятие торговли или сферы услуг - торговец; эмитент; эквайрер; расчетный банк; процессинговый центр. Каждый участник системы выполняет определенные функции в процессе проведения операций (транзакций) по пластиковым картам и взаимодействия с другими участниками системы.

1. Организация — эмитент карточек, осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте.

В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц может выступать кредитная организация-резидент, имеющая лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц и в соответствующей валюте. Выпуск кредитной организацией собственных карт должен осуществляться на основе регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии финансового продукта, выдаваемого Банком России. Одновременно кредитная организация на территории Российской Федерации может выступать распространителем карт других эмитентов. Для этого необходимо специальное разрешение ЦБ РФ.

Эмитенты могут предоставлять своим клиентам — юридическим и физическим лицам два типа карт: •расчетные и •кредитные.

2. Держатель расчетной карты имеет возможность использовать средства, находящиеся на счете, в пределах расходного лимита, устанавливаемого эмитентом.

Расходный лимит — предельная сумма денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием пластиковых карт.

Держатель кредитной карты в соответствии с договором может осуществлять операции в размере кредитной линии, предоставленной эмитентом, и в пределах расходного лимита.

3. Торговые организации, обслуживающие карты, т.е. принимающие по ним платежи или предоставляющие другие услуги. В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли и сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайрером, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием пластиковых карт, в качестве оплаты за продукцию.

Торговые точки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами – специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляется авторизация банковских карт и составление соответствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операций с данной картой.

4. Банк - эквайрер – это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а так же проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями. Операции приема и выдачи наличных денег держателям банковских карт могут совершаться черквайерами.

5. Процессинговый центр – компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. Процессинговый центр может принадлежать банку- эмитенту или выступать самостоятельной организацией.

6. Расчетный агент – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками – членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра.

За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

Дата добавления: 2014-01-03