Тема 14. Новые банковские технологии в расчетах

Банковская технология (от греч.techne – искусство, logos – слово, учение) – способ преобразования информации, ресурсов в процессе функционирования банка. Может выражаться совокупностью технологических процессов. Технологический процесс (в банке) – совокупность технологических операций. Технологическая операция (в банке) – установленная последовательность выполнения отдельных действий по осуществлению банковской операции. Таким образом, банковскую технологию в расчетах можно определить как установленную последовательность выполнения действий по осуществлению расчетных операций.

С развитием и совершенствованием автоматизации банковских операций с сер. 70-х гг. в развитых странах стала применяться система электронных платежей, используемых для кредитных и платежных операций и контроля за состоянием банковских счетов посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей информации.

Преимущества электронных платежей:

· способствуют ускорению денежного оборота и улучшению кредитно-банковского обслуживания клиентов;

· уменьшают издержки, связанные с выполнением платежных операций.

Одной из прогрессивных технологий проведения безналичных расчетов сегодня является применение в банковской практике дистанционного обслуживания клиентов.

Дистанционное банковское обслуживание – ДБО — это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка. Системы дистанционного управления банковским счетом позволяют управлять текущими счетами, депозитами, расчетами с третьими лицами, проводить другие необходимые клиентам банковские операции. С развитием систем дистанционного управления счетом появилось несколько их разновидностей, отличающихся друг от друга техническим и программным обеспечением (Рис.).

Рис.. Системы дистанционного банковского обслуживания

Услуги ДБО обычно классифицируют в зависимости от используемого технического канала, по которому передается информация о трансакциях. Наиболее широко применяются технологии передачи данных по телефонным линиям и Интернету. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP- и SMS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

- посредством телефона - телебанкинг (telebanking;

- персонального компьютера - е-банкинг (e-banking);

- Интернета - интернет банкинг (Internet banking)

- портативных устройств - мобильный банкинг (mobile banking, m-banking - это комплексная система управления банковским счетом посредством сотового телефона или портативного компьютера (Personal Digital Assistant) с использованием технологии беспроводного доступа (WAP – Wireless Application Protocol).

Наиболее распространенными в настоящее время можно считать системы класса «банк-клиент», которые предназначены главным образом для расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и банком.

Система «банк — клиент» в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:

- получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);

- получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;

- передавать в банк платежные поручения;

- получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;

- обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;

- зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);

- перечислять деньги с одного счета на другой счет;

- заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;

- покупать и продавать ценные бумаги и др.

Наиболее динамично развивающимся направлением финансовых онлайн-решений является управление банковскими счетами через Интернет, или Интернет-банкинг. Посредством использования интернет-систем, как правило, можно проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета операторов сотовой связи и т.д.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении Интернет-банкинг – это аналог системы «банк – клиент», работающий через Интернет.

Дата добавления: 2014-01-03