Ответственность за нарушение условий кредитного договора

Содержание кредитного договора. Права и обязанности сторон

В юридической литературе сложилась традиция рассматривать понятие содержания кредитного договора и других видов договоров через призму основных прав и обязанностей сторон этих договоров. Большинство авторов удовлетворяются лишь простым перечислением корреспондирующих друг другу заимных прав и обязанностей кредитора и заемщика. Например, говоря о содержании кредитного договора, Е.А. Суханов указывает: «Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование»^[5].

Несмотря на то что данный подход хотя и является распрастраненным среди многих авторов, он имеет существенный недостаток. Например рассматривая содержание любого договора только как совокупности прав и обязанностей мы упускаем такие важные аспекты любого договора как совокупность его условий, безуказания которых немыслимо само существование договора. Так С.П. Гришаев считает: «Любой договор (в том числе и кредитный) состоит из определенной совокупности условий, в которой закреплены права и обязанности сторон. Совокупность этих условий называется содержанием договора»^[6].

Среди авторов существуют различные мнения относительно существенных условий кредитного договора. Однако большинство из них сходятся во мнении, что главным существенным условием кредитног договора, в первую очередь, является его предмет. Условие о предмете включает в себя действие по передаче денежных средствв наличном или безналичном виде кредитором заемщику, который, в свою очередь, возвращает полученныю денежную сумму и уплачивает проценты. Что же касается самих денежных средств (наличных и безналичных денег), то, как показывает практика, правовой режим наличных денежных средств распрастраняется на безналичные денежные средства.

В доктрине неодназначно рассматривается срок кредитного договора. Так по мнению одних срок не является существенным условием кредитного договора. В случае, если он не указан в договоре, то будет считаться, что кредитный договор заключен с неопределенным сроком.

Согласно другой точки зрения утверждающей что «помимо предмета (суммы кредита) к существенным условиям кредитного договора Гражданский кодекс исходя из сущности правоотношения относит следующие:

а) срок и порядок предоставления денег (денежных средств) заемщику;

б) срок и порядок возврата заемщиком полученного кредита;

в) размер и порядок выплаты заемщиком кредитору процентов за полученный кредит»^[7].

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Кредитором может быть банк или иная кредитная организация. И банк, и небанковская кредитная организация осуществляют банковские операции на основании специального разрешения (лицензии), выданного Центральным банком РФ (Банком России).

На момент предоставления кредита банк или иная кредитная организация должна обладать лицензией на осуществление банковских операций. Сделка по предоставлению кредита, заключенная лицом, не имеющим соответствующей лицензии, является ничтожной.

Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, отвечающее требованиям гражданского законодательства о дееспособности гражданина, о правоспособности юридического лица. В частности, заемщиками могут быть сами кредитные организации, Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования.

Законом может быть ограничена правоспособность отдельных видов юридических лиц на получение кредитов. Так, «казенное учреждение не имеет права прдедоставлять и получать кредиты (займы), приобретать ценныебумаги. Субсидии и бюджетные кредиты казенному предприятию не предоставляются».^[8] Также при осуществлении процедуры банкротства (наблюдение, финансовое оздоровление) существует ограничение на получение кредитов в виде согласия арбитражного управляющего.

К основным обязанностям по кредитному договору следует отнести прежде всего обязанность кредитора предоставить в размере и на условиях предусмотренных договором и обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить за него проценты. Данным обязанностям корреспондируют право заемщика требовать предоставление кредита, а также право кредитора требовать возвращение предоставленной суммы и уплаты процентов.

Возврат кредита заемщиком который является физическом лицом может осуществляться как наличными так и безналичными денежными средствами. Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется юридическими лицами только в безналичном порядке. При осуществлении данных операций могут быть использованы такие предусмотренные законодательством РФ формы расчетов как платежное поручение, платежное требование, безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных в законе или в кредитном договоре.

Факт погашения кредита на практике связывается с моментом списания денег с расчетного или иного счета клиента или с момента зачисления денег на специальный ссудный счет клиента.

На кредиторе лежит обязанность принять надлежащее исполнение от должника. В случае если кредитор не исполняет данную обязанность возможны неблагоприятные последствия для него. Так заемщик вправе требовать возмещения убытков, а также освобождается от выплаты процентов за период просрочки по вине кредитора.

Заемщик также обязан возвратить сумму по кредитному договору в срок и предусмотренным договором способом. Досрочное погашение кредита возможно лишь в случаях предусмотренных законом или кредитным договором.

На заемщике может лежать обязанность по использованию кредита на определенные цели. Данное условие может предполагать осуществление банковского контроля, в процессе которого требуется предоставление банку различных справок, бухгалтерского баланса кредитуемой организации, а также проведение производственных проверок и иных мероприятий указанных в договоре. Если же заемщик нарушает целевой характер кредита или же уклоняется от банковского контроля, то кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов.

Кредитор вправе отказать в предоставлении заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика такие как несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и так далее.

Также право кредитора отказать в предоставлении кредита заемщику может быть обусловлено, например, предъявлением иска к заемщику на большую сумму, поскольку если иск будет удовлетворен, то его финансовое положение будет трудным одной из обязанностей заемщика должна быть обязанность по принятию согласованной с банком суммы кредита по аналогии, например, с обязанностью покупателя принять купленную вещь.

Указанные обстоятельства могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика, когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность. Чтобы воспользоваться этим правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность контролировать финансово-хозяйственную деятельность заемщика. Следовательно, в кредитном договоре должна быть предусмотрена обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля. Таким образом, в отличии от договора займа кредитный договор предполагает, что контроль кредитора за исполнением должником своих договорных обязательств касается не только целевого использования и обеспеченности полученных заемщиком средств, но и общего состояния его дел.

В кредитных договорах часто содержится условие, по которому заемщик обязуется по требованию кредитора возмещать ему все расходы и убытки (включая упущенную выгоду и убытки последнего из-за недостатка финансовых средств), которые понес кредитор, в том числе в связи с принятием мер для принудительного взыскания задолженности вследствие нецелевого использования кредита, просроченной задолженности и неуплаченных в срок процентов свыше установленного числа дней, несвоевременного предоставления кредитору отчетных и других данных или воспрепятствование в любой форме проверкам, проводимым кредитором в местах нахождения документов заемщика и (или) его хозяйственной деятельности.

Как уже было упомянуто ранее основной обязанностью кредитора является предоставление кредита заемщику в размере и на условиях предусмотренным в договоре. «Момент исполнения кредитором обязанности предоставить кредит определяется в зависимости от того, является ли заемщик владельцем счета, открытого в банке, выступающем в роли кредитора»[9]. Если у заемщика открыт счет в организации-кредиторе, то обязанность банка (иной кредитной организации) будет считаться исполненной в момент зачисления суммы кредита на этот счет, при условии предоставления заемщику фактической возможности распоряжения полученными средствами. Если же заемщик не является владельцем счета, обслуживаемого банком-кредитором, либо кредитным договором предусмотрено перечисление денежных средств на счет заемщика, открытый в другом банке, обязанность кредитора предоставить кредит будет считаться исполненной после перечисления им денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего заемщика.

Стороны обычно оговаривают порядок выдачи и погашения кредита. Кредит может зачисляться на расчетный счет клиента либо, минуя расчетный счет, предоставляться на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям, либо кредит поступает в погашение других, ранее выданных кредитов. Обычно в кредитном договоре предусмотрено, что заемщик имеет право запрашивать у кредитора выписки, характеризующие состояние его счета, а также другие документы, необходимые для ведения бухгалтерского учета и составления отчетности, проверить расчет, составленный кредитором, перед осуществлением платежа в погашение кредита и процентов по нему, досрочно расторгнуть кредитный договор, погасив в полном объеме задолженность по кредиту и уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, предупредив об этом кредитора письменно за несколько дней (количество дней устанавливается по соглашению сторон.

В предыдущем параграфе были рассмотрены основные права и обязанности сторон по кредитному договору, однако в целях защиты указанных прав и обязанностей законом предусмотрена ответственность сторон за их нарушение. Данная ответственность прописана в Гражданском кодексе Российской Федерации в общих положениях об обязательствах, о договоре займа, а также в положениях о кредитном договоре.

Применительно к положениям о договоре займа, то они применяются если иное не установлено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Так если иное не предусмотрено законом или договором «в случае когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренным пунктом 1 статьей 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьей 809»[10], которые в свою очередь начисляются на сумму займа в размерах и в порядке предусмотренных договором, а при их отсутствии в договоре размер устанавливается для заимодавца (физического лица) в месте жительства, а для займодавца (юридического лица) в месте нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефенансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соотоветсвующей части.

«Проценты являются специальной мерой гражданско-правовой ответственности и начисляются только на сумму займа без учета процентов платы по договору если иное не установлено договором»[11].

При этом суд вправе уменьшить сумму повышенных процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных средств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки заемных сумм.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заемных средств. Также возможно начисление как тех так и других процентов и при этом не будет иметь место двойная ответственность. Кроме того возможно начисление штрафных процентов на проценты, если такая ответвтвенность предусмотрена договором. Данная форма ответственности также не будет считаться двойной.

Как уже было указано в предыдущем параграфе одной из основных обязанностей кредитора является предоставление кредита заемщику в размере и на условиях предусмотренных в договоре. В случае неправомерного отказа в предоставлении кредита или предоставлении егов меньшем объеме заемщик вправе требовать возмещении убытков. Бремя доказывания в данном случае лежит на заемщике, который обязан доказать наличие убытков и их размер. Заключив новый кредитный договор заемщик вправе взыскать с предыдущего кредитора, недобросовестно отказавшего в предоставлении кредита, дополнительные расходы в связи с необходимостью заключения такого договора, а также разницу в процентной ставке по первоначальному и заменяющему кредитному договору.

Кроме того, в случае нарушения обязательств кредитором возможно наступление ответственности в виде штрафа или неустойки, которыемогут быть установлениы в законе или предусмотрены договором. При этом отсутствует необходимость в доказывании наступления различных условий этой ответственности, достаточно наличие самого факта нарушения обязательства кредитором.

Однако сказанное не значает, что кредитор не вправе отказывать в выдаче кредита. В случае если кредитор отказывает в предоставлении кредита на законном основании при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок оснований для привлечения его к ответственности нет.

Для привлечения нарушителя к ответственности необходимы следующие объективные и субъективные условия ответственности: противоправность нарушения, размер убытков, причинная связь между нарушением и убытками, а также вина нарушителя. Доказывание этих условий, кроме вины кредитора, так как она предполагается и ее отсутствие должен доказывать сам кредитор, лежит на заемщике. При осуществлении стороной предпринимательской деятельности наличие вины перестало быть необходимым условием ответственности при нарушении обязательства (п. 3). Предоставление кредита во всех случаях связано с осуществляемой кредитной организацией предпринимательской деятельностью. Отсутствие денежных средств у банка не является чрезвычайным или непредотвратимым обстоятельством, которое могло бы послужить основанием для освобождения его от ответственности согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ. Ответственность же банка наступает вне зависимости от наличия его вины.

Кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства например согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусматривается законная неустойка, размер которой определяется по правилам п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Однако это не мешает сторонам установить в договоре больший размер процентов, взимаемых за нарушение кредитного обязательства. Неустойка может быть установлена в виде пени, процентов, твердой денежной сумме.

Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Согласно п.1 ст. 333 «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку»[12].

Взыскание как неустойки, так и повышенных процентов должно осуществляться по день фактического возврата кредита. Причем не допускается одновременного взыскания повышенных процентов, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности, и неустойки.

Говоря о мерах оперативного воздействия, следует отметить, что меры, которые предусмотрены Гражданским кодексом РФ или договором на случай неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства должника, не рассматриваются в качестве формы ответственности, хотя и влекут для нарушителя определенные неблагоприятные последствия. Так, кредитор может приостановить выдачу кредита при нарушении заемщиком условий кредитного договора. А также не предоставлять кредит в случае признания заемщика неплатежеспособным или при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.

Определение Верховного Суда РФ от 19.01.2015 № 301-ЭС14-6856 по делу № А79-9230/2013 «о пересмотре в кассационном порядке судебных актов по делу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пеней и штрафа, обращении взыскания на жилой дом.
В передаче дела в Судебную коллегию по экономическим спорам ВС РФ отказано, поскольку установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных кредитным договором, и нарушение сроков оплаты задолженности (внесения транша) и процентов»[13].

Исходя из такого свойства денежных средств, законодатель установил, что их отсутствие у заемщика-предпринимателя не относится к обстоятельствам, которые могут быть признаны чрезвычайными и непредотвратимыми и служить основанием освобождения его от ответственности. Даже при признании заемщика банкротом обязательство по возврату суммы кредита и процентов продолжает действовать до момента его возможного исполнения. При просрочке возврата денежной суммы заемщиком-потребителем действуют такие же правила, т. е. неимение у него денежных средств (длительная нетрудоспособность, неплатежеспособность и т. д.) не является обстоятельством, смягчающим его вину или свидетельствующим об ее отсутствии.

В то же время ввиду недопустимости применения нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть начислены на сумму неустойки. Более того, если кредитный договор предусматривает условие и о начислении при просрочке возврата кредита повышенных процентов, и об уплате неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной), банк может потребовать применение только одной из этих мер ответственности.

Кроме того, п. 1 ст. 393 ГК РФ устанавливает, что «должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства»[14]. Поэтому в том случае, если нарушение заемщиком условий кредитного договора повлекло причинение кредитной организации убытков, превышающих неустойку, такие убытки в части, не покрытой неустойкой, также возлагаются на нарушившего обязательство заемщика. Однако для взыскания убытков истец должен доказать ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, наличие и размер убытков, а также причинную связь между ними.

Помимо мер ответственности за нарушение заемщиком своих обязательств гражданское законодательство предоставляет банку право в ряде случаев требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов. При этом требование об уплате процентов в этом случае связано с неисполнением заемщиком своих обязательств, поэтому их начисление, по мнению судебной практики, носит характер не только платы за пользование кредитом, но и меры гражданско-правовой ответственности. Поэтому начисляться они должны не по день фактического (досрочного) возврата кредита, а по день, когда он должен был быть возвращен в соответствии с первоначально согласованными сторонами условиями.

«При определении размера процентов ответственности в договоре сторонам следует исходить из целевого назначения ответственности, состоящей в компенсации имущественных потерь потерпевшей стороны, а не средстве ее обогащения, а также соблюдать принцип разумности и добросовестности»[15].

Вопрос о соотношении неустойки и процентов решается следующим образом «при наличии в договоре условий о начислении процентов, а также неускойки за то же нарушение (за исключение штрафной) кредитор вправе предъявить требование о прменении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства»[16].

Таким образом, при неисполнении или ненадлежащем исполнении своего обязательства по кредитному договору как на кредитора, так и на заемщика возможно возложение ответственности в форме возмещения убытков или в установленных случаях уплаты неустойки. Дополнительной мерой ответственности заемщика является начисление процентов ответственности на не возвращенную в срок сумму кредита. При применении любой из этих мер ответственности или нескольких одновременно сторонам следует соблюдать компенсационный характер ответственности и не преследовать цели обогащения потерпевшей стороны.

Дата добавления: 2015-07-13