Элементы банковской системы

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
В российской экономике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом (см. рис. 2.3). Разумеется, на практике трудно встретить тот или иной банк, в чистом виде соответствующий данной классификации. Обычно имеют место различные комбинации.
Специализированные банки или банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ и другие операции, вытекающие из их статуса.
К этой схеме можно добавить то, что по законодательству большинства стран в национальных банковских системах допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (например, во Франции) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде, Японии и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15 %.

Рис. 2.3. Классификация элементов банковской системы

Кроме этого, банки можно классифицировать по числу филиалов - бесфилиальные и многофилиальные, и, естественно, наибольшее число филиалов имеет Сберегательный банк РФ. По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.
К элементам банковской системы, кроме перечисленных банков, относят банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Банковская инфраструктура включает:
1. Информационное обеспечение, выступающее естественным требованием, без которого банки не могут безущербно для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг. Сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, статистических ежеквартальных изданиях и т.п., а также запросить нужную информацию в Центральном банке.
2. Методическое обеспечение. Полностью пакет унифицированных новых положений и методических указаний еще не укомплектован, чаще всего банки осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.
3. Научное обеспечение, которое должно затрагивать функционирование банковской системы и отдельных банков. До настоящего времени в России не создана система достаточно представительных научных центров и не скоординирована деятельность научных работников.
4. Кадровое обеспечение - это процесс, направленный на последовательное приближение фактического состояния трудовых ресурсов банка к наиболее оптимальному. Для реализации этого процесса создана система, состоящая из следующих основных взаимосвязанных направлений работы с персоналом: профессиональное обучение персонала в соответствии с предъявляемыми требованиями к кадрам такого уровня, аттестация сотрудников и оценка уровня их квалификации, планирование и развитие карьеры сотрудников, подготовка резерва на замещение руководящих и ключевых должностей.
5. Средства связи и коммуникации. Увеличение числа субъектов экономики, объема выполняемых банками операций поставили перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.
6. Нормативно-законодательное обеспечение. Что касается банковского законодательства, то в настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы "О Центральном банке РФ" (1995 год) и "О банках и банковской деятельности" (1996 год). Существует и ряд косвенно относящихся к деятельности банков законов: о бирже, о ценных бумагах, Закон "О рекламе", Гражданский кодекс РФ и др. Многие законы находятся в стадии разработки и утверждения.
Как следует из сказанного выше, банковская система не должна быть самостоятельным субъектом хозяйства, она должна являться лишь "обслуживающим предприятием" для реального сектора экономики и производственной сферы. Но это вовсе не означает отказ от коммерческих начал деятельности банковской системы. Речь только должна идти об извлечении реальной (экономически обоснованной) прибыли из реальных операций. Именно показатель такой прибыльности, являющий собой реальный хозрасчет, и будет той лакмусовой бумажкой, которая позволит любому "ищущему хозяйственнику" вкупе с информацией контролирующих органов о деятельности того или иного банка выбрать тот из них, который сможет обслуживать по всем интересующим клиента аспектам текущего бизнеса.

4. Реструктуризация банковской системы

Для преодоления последствий финансовых трудностей банков, проявившихся в период кризиса 1998 года, Банк России намерен осуществить комплексную программу реструктуризации банковской системы. Основная задача в процессе реструктуризации банковской системы заключается в том, чтобы максимально быстро пройти переходный период сепарации банков на те, которые могут и должны работать, и те, которые должны быть ликвидированы.
Все кредитные организации, действующие на территории РФ, в результате анализа их финансового состояния будут отнесены к одной из следующих групп:
Банки, имеющие достаточную капитальную базу и не испытывающие значительные затруднения в управлении текущей ликвидностью.
Стабильно работающие региональные банки, которые должны стать опорными в будущей региональной банковской системе России.
Отдельные крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, но которые не могут быть ликвидированы по причине высоких социальных и экономических издержек.
Неплатежеспособные банки, утратившие капитал, не способные поддерживать собственную ликвидность и не имеющие перспектив для продолжения деятельности.
В первую группу войдут все банки с положительным капиталом, стабильным финансовым состоянием, выполняющие пруденциальные нормы и имеющие перспективы продолжения нормальной банковской деятельности. К этой группе могут быть отнесены и банки, которые испытывают некритические трудности с недостатком капитала и ликвидности, но приняли комплексные планы самостоятельного финансового оздоровления. Таким банкам могут быть предписаны временные ограничения на проведение отдельных видов банковских операций. Те банки, которые не смогут своевременно осуществлять принятые ими планы финансового оздоровления, будут переводиться в четвертую группу.
Банки второй группы составят основу будущей региональной банковской системы России. К этой группе будут отнесены банки, параметры деятельности которых соответствуют банкам первой группы, но с учетом наличия нормально функционирующей филиальной сети на территории региона и за его пределами; широкого спектра платежно-расчетных услуг; социальной значимости банка и т.д. Банки данной категории будут определяться Банком России по итогам жесткого отбора, анализа всех сторон их деятельности и проведения консультаций с региональными органами власти, а также при согласии самих банков.
Для каждого банка из третьей группы намечено выбрать индивидуальную стратегию реформирования. Одна из стратегий предполагает разделение баланса банка, создание рядом со старым банком нового здорового банка с участием кредиторов и, возможно, государства, постепенное решение проблем старого банка и развитие деятельности нового.
Банки четвертой группы будут лишаться банковских лицензий и ликвидироваться. Вкладчикам и кредиторам таких банков предполагается оказать помощь в решении их проблем, в том числе путем перевода средств частных вкладчиков в другие банки. В этих целях Банк России реализует схему гарантирования вкладов.
Для реализации механизма государственной поддержки реструктуризации банков, банкротство которых может угрожать стабильности банковской системы, Правительством и Банком России создается специальный орган - Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). В функции Агентства будет входить осуществление необходимых для проведения реструктуризации банковской системы мер, не свойственных Банку России, в частности:
- приобретение контрольных пакетов акций банков, утративших капитал, и управление этими банками;
- принятие в залог и в управление пакетов акций банков, управление этими пакетами;
- приобретение, реализация и посредничество при реализации активов реструктурируемых банков;
- организация привлечения необходимых инвестиций (в том числе иностранных) для реализации мероприятий по реструктуризации банков;
- инициирование и участие в процедурах банкротства и ликвидации банков, назначение конкурсных управляющих в ликвидируемых банках, назначение менеджеров в принадлежащих ему банках.
Деятельность по реализации программы реструктуризации на местах намечено возложить на территориальные учреждения, важная роль при этом отводится территориальным учреждениям Банка России.

Дата добавления: 2014-01-04