Виды страхования в АПК

Мировой практике известен ряд методов управления рисками, позволяющих значительно снизить зависимость результатов предпринимательской деятельности от негативных проявлений внешней среды. В частности, диверсификация производства, позволяющая найти оптимальную комбинацию различных видов деятельности, позволяет снизить влияние различных рисков на конечный результат производства и повысить его устойчивость. Однако одним из основных методов управления внешними рисками, обусловленными нестабильностью природно-климатических условий и не зависящими от человека, в современных условиях является страхование. Страхование представляет собой значительный финансовый инструмент, позволяющий устранить отрицательные последствия стихийных сил природы и стабилизировать доходы товаропроизводителей. Механизм страхования заключается в том, что страхователи (в нашем случае, сельские товаропроизводители) приобретают за определенную плату (страховой взнос) гарантию возмещения возможного ущерба за счет перераспределения объема ущерба пострадавших среди всех страхователей. Путем страхования аккумулируется (резервируется) часть дохода предприятия и используется на возмещение издержек или потерь от неблагоприятных внешних условий, обеспечивается возврат кредитов, дальнейшее ведение производства и его устойчивость. Риск с малой вероятностью наступления, но с огромными, порой катастрофическими потерями, для предпринимателей путем страхования преобразуется в относительно небольшие издержки в виде страховых взносов. Главное место в имущественном страховании в сельском хозяйстве занимает страхование урожая сельскохозяйственных культур от риска его гибели в результате стихийных бедствий. Поэтому именно этому виду страхования, как одному из приоритетных направлений в процессе организации страховой защиты сельскохозяйственного производства, в мировой практике уделено особое внимание.

Страхование в сельском хозяйстве имеет свои особенности. Во-первых, степень риска в этой отрасли намного выше, чем в других отраслях, в силу большей зависимости от погоды. Поэтому потери не могут быть возмещены только самими сельхозпроизводителями и отдельными страховыми организациями. Необходима государственная поддержка страхования урожая сельскохозяйственных культур. Во-вторых, объектом страхования в рассматриваемой отрасли является предстоящий урожай, а не урожай, находящийся на хранении. Поэтому потерями здесь считается недополученный урожай в результате природных катаклизмов в данном году по сравнению со средним уровнем, сложившимся за ряд предыдущих лет. Риски в отрасли распределяются по годам неравномерно и носят нерегулярный характер. Размеры потерь урожая определяются, как правило, один раз в год после уборки урожая. Знание и учет особенностей развития отрасли и специфики страхования сельхозпроизводителей будут способствовать становлению полноценного рынка в данной сфере.

Особую актуальность приобретает страхование в условиях нашей республики, где преобладает зона рискованного земледелия, и сельское хозяйство часто страдает от града, заморозков, наводнений, засухи и т.д.

Помимо традиционных рисков, связанных с климатическими условиями, в сельском хозяйстве существуют еще и экономические риски. Они связаны с тем, что в результате разгосударствления на месте крупных предприятий возникло очень много мелких, более уязвимых перед неблагоприятными изменениями в экономике, хозяйств. Необходимо отработать такую систему страхования, которая должна предусматривать государственную гарантию возмещения страховых платежей по всем видам страхования и в установленных размерах.

Различают два вида страхования: самострахование, осуществляемое самими сельскохозяйственными предприятиями за счет образования своих финансовых резервов, и страхование через систему страховых организаций. Как правило, ввиду существенных потерь и неопределенности наступления рисков, страхование осуществляется через страховые организации. Различают также добровольное и обязательное страхование.

Рынок, даже высокоразвитый, и страхование являются взаимосвязанными категориями. Рынку всегда присущ риск. А там, где риск, должно быть и страхование. В развитых странах организация страхования сельского хозяйства в основном является функцией государства и регулируется законом. Государственное страхование сельскохозяйственных товаропроизводителей относится к экономическим методам государственного управления агропромышленным комплексом. Оно невозможно без финансовой, организационной и правовой поддержки со стороны государства. При этом государственное страхование направлено на компенсирование материальных затрат фермеров, покрытие убытков, полученных от природных катаклизмов, оказание эффективной финансовой помощи в восстановлении производственной деятельности. Мировая практика показывает, что государственная поддержка страхования сельскохозяйственных товаропроизводителей намного эффективнее, чем финансовая помощь, оказываемая в неблагоприятные годы в виде субсидий, компенсаций, дополнительных кредитов, списаний и т.п. Во многих странах мира эффективная система организации страхового бизнеса во многом способствует устойчивому развитию аграрного производства.

В США страховые отношения в аграрном секторе регулируются «Федеральным Законом о страховании сельскохозяйственных культур», который определяет следующие условия страхования:

- перечень неотвратимых причин, включая засуху, пожар, наводнение, избыточный дождь, снег, заморозки, суровую зиму, град, ветер, нападение насекомых, болезни животных и растений и прочее;

- возмещение потерь урожая с покрытием 75 % зарегистрированной или оценочной средней урожайности продукта на застрахованной ферме;

- установление уровня цен для каждого предлагаемого к страхованию продукта.

Законом регулируются страховые отношения и во Франции, где создан специальный Национальный гарантированный фонд, из которого возмещаются потери тем сельхозпроизводителям, у которых они превышают 27 % по отдельным культурам и 14 % всей продукции. Средства фонда формируются на 50 % за счет источников государства и на 50 % - за счет страховых взносов товаропроизводителей. В ряде стран при правительстве созданы специальные учреждения и агентства по страхованию сельского хозяйства. Так, в Канаде создано Национальное агентство сельскохозяйственного страхования, через которое сельским товаропроизводителям оказывается государственная помощь. Государственное учреждение сельскохозяйственного страхования создано при Министерстве сельского хозяйства Испании, где разрабатываются планы страхования, и куда поступают субсидии из бюджета.

Дата добавления: 2014-01-04