Развитие рынка страхования в АПК РК

Мировой опыт следует использовать в Казахстане, где страхование в аграрном секторе экономики в настоящее время развито слабо. Долгое время сельскохозяйственные товаропроизводители прибегали к страхованию только в случае обращения в банки за кредитами, поскольку при выдаче последних, согласно политике многих коммерческих банков, страхование залога является обязательной процедурой. В качестве залога обычно выступает сельскохозяйственная техника, однако в обеспечение могут приниматься птица, скот или будущий урожай. Использование страхования в других случаях в практике предпринимательской деятельности было крайне затруднено из-за отсутствия развитого рынка страхования. Тормозом на пути развития страхового дела в сельском хозяйстве страны являются следующие причины. Во-первых, низкая платежеспособность отечественных сельхозпроизводителей, отсутствие или недостаточность у них средств для уплаты страховых платежей сдерживает их активность в страховании своих урожаев. Фермер прежде всего озабочен обеспечением семенным фондом, топливом, запчастями, и только после этого он может подумать о страховании. В неблагоприятные годы потери урожая стали «возмещаться» за счет роста просроченной и отсроченной кредиторской задолженности и снижения расходов для выплаты заработной платы сельхозработникам. Во-вторых, отсутствие доверия к институту страхования, который за десять лет независимости страны терпел немало крахов. В-третьих, непривлекательность существующих видов страхования, бюрократические проволочки в страховых компаниях отталкивают потенциальных страхователей. В-четвертых, большая заинтересованность страховых компаний заключать договора с предприятиями других отраслей производства связана с получением большей выгоды. Даже если у фермеров возникнет большое желание застраховать свой урожай или скот, не все страховые компании захотят заполучить такого «рискового» клиента. Им нужно будет сопоставить возлагаемую на себя ответственность с имеющимися возможностями. В-пятых, недостаток квалифицированных специалистов по страхованию, способных работать в изменившихся условиях. И, наконец, и это самое главное, в стране отсутствовала научно обоснованная, системная нормативно-законодательная база и были недостаточно разработаны методические вопросы организации страхования в сельском хозяйстве.

Однако проведение в стране структурных и институциональных реформ создало условия для финансовой стабилизации и формирования рынка страхования.

Необходимость развития института страхования в сельском хозяйстве связана с получением субъектами аграрного рынка определенных выгод. Во-первых, это гарантирует получение дохода фермерами даже в случае гибели урожая. Во-вторых, страхование выгодно государству, так как снижает нагрузку на расходную часть госбюджета. В-третьих, несмотря на значительный риск осуществления страховых операций, страховая деятельность в сельском хозяйстве может быть весьма прибыльной для страховых компаний, так как не каждый год является неурожайным, и не каждый год возникает необходимость выплаты страхового возмещения. В-четвертых, развитие страхового рынка ослабит напряженность на рынке труда, так как позволит создать дополнительные рабочие места. И, наконец, бюджетное субсидирование потерь от снижения урожая очень важно при вступлении Казахстана во Всемирную торговую организацию, поскольку в соответствии с правилами этой организации оно относится к «зеленой корзине» и не подлежит сокращению. Поэтому государство может по мере необходимости и с учетом возможностей расширять свои расходы в этом направлении.

Для страхования урожая сельских товаропроизводителей было создано Республиканское государственное страховое предприятие «Казагрополис». Однако в общем страховом портфеле этой организации доля сельскохозяйственного страхования ничтожно мала и из года в год сокращается. На наш взгляд, вообще сельскохозяйственным страхованием должна заниматься очень крупная компания. Если застрахуют свой урожай все фермеры, то в первый же неурожайный год мелкие и средние страховые фирмы могут разориться. Особенно это касается региональных компаний, которые имеют клиентуру в одном регионе, и это значительно увеличивает риск.

Немаловажной проблемой является определение размеров страховых взносов. При этом должна учитываться специфика выращиваемого урожая или скота: устойчивость к болезням, заморозкам, стоимость насаждений и т.д. Поэтому тарифы могут значительно колебаться. Страхование урожая на выборочных участках стоит дороже. Однако, чем выше страховые тарифы, тем меньше будет фермеров, желающих застраховать свой урожай.

Целью развития рынка страхования в аграрном секторе экономики является обеспечение защиты имущественных интересов сельскохозяйственных товаропроизводителей от рисков стихийных бедствий природного характера (засуха, наводнение, град и др.) и особо опасных эпизоотий путем развития обязательного и добровольного страхования. Для крестьянских хозяйств и домашних подворий определено добровольное страхование посевов сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий природного характера и сельскохозяйственных животных и птиц – от особо опасных эпизоотий. Для хозяйствующих субъектов (юридических лиц) - обязательное страхование в тех же направлениях. Обязательное страхование в растениеводстве распространяется на четыре вида культур: зерновые, масличные, сахарную свеклу и хлопок. В целях обеспечения устойчивости сельскохозяйственного страхования образуется страховой фонд возмещения с участием государства и страховых компаний, выбранных на основе тендера уполномоченным органом и допущенных к страхованию с участием государства. Государство также будет выплачивать до 50-ти процентов ущерба сельскохозяйственным товаропроизводителям при возникновении страхового случая в результате стихийного бедствия и особо опасных эпизоотий.

Законодательная база страхования также обеспечивается разработкой и принятием 10 марта 2004 года Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании в растениеводстве». Закон «регулирует общественные отношения, возникающие в области обязательного страхования в растениеводстве, и устанавливает правовые, финансовые и организационные основы его проведения». Целью обязательного страхования определяется обеспечение защиты имущественных интересов производителя продукции растениеводства от последствий неблагоприятных природных явлений, повлекших частичную или полную гибель урожая, посредством осуществления страховых выплат. Документом определяются такие виды природных явлений, от которых возможно страхование сельхозпроизводителей, как засуха, заморозки, вымерзание, недостаток тепла, излишнее увлажнение, град, ливень, буря, ураган, наводнение, сель, то есть практически все возможные катаклизмы в условиях резко континентального климата республики. Размер страховой суммы, то есть суммы денег, на которую застрахован урожай, устанавливается договором по каждому виду продукции отдельно. В целях защиты интересов товаропроизводителей Законом определены максимальные размеры страховых тарифов:

1) по зерновым – 3,48 % (в Акмолинской, Алматинской, Восточно-Казахстанской, Жамбылской, Костанайской, Северо-Казахстанской областях), 5,83 % (в Карагандинской, Кызылординской, Павлодарской, Южно-Казахстанской областях), 9,15 % (в Актюбинской и Западно-Казахстанской областях);

2) по масличным – 3,44 % (по всей республике);

3) по сахарной свекле – 8,39 % (по всей республике);

4) по хлопку – 1,33 % (по всей республике).

В июне 2003 года был принят Закон Республики Казахстан «О фонде гарантированного страхования выплат». Принятие Закона было вызвано необходимостью повышения доверия страхователей страховым компаниям. Основной задачей создаваемого фонда является защита прав и законных интересов кредиторов при принудительной ликвидации страховой организации-участника.

Дата добавления: 2014-01-04