Вопрос №1. Понятие и виды заемно-кредитных отношений

Понятие и виды заемно-кредитных отношений.

Заем и кредит.

2) Договор займа: понятие, элементы, ответственность.

3) Кредитный договор: понятие, правовая природа, элементы, ответственность.

Ефимова «Банковские сделки: права и практика»

Захарова «Кредитный договор: гражданско-правовоые аспекты»

Белов В.А. «Банковское право России: теория, законодательство, практика, юридические очерки»

В науке гражданского права заемно-кредитные отношения именуют словом «кредит». Кредит можно рассматривать в 2 аспектах:

· экономическом

· правовом (юридическом)

Кредит в экономическом смысле слова – передача ценностей от одного лица к другому, при которой получение эквивалента отделено некоторым промежутком времени. На такое определение кредита указывает Компанеец, Полоцкий.

В правовом отношении кредит может рассматриваться в следующих аспектах:

а) как правовое отношение, которое возникает при предоставлении денежных средств или других вещей, если они определены родовыми признаками и установлено условия о их возврате (точка зрения Полоцкого). Мы можем свести кредитные отношения к договору займа.

б) это отношение по уплате денег, если обязательство вытекает из самостоятельных договоров: поставки, подряда, перевозки. Эту точку зрения высказывает Кунник. Это широкая трактовка кредита, которая не совпадает с общепринятым понятием кредита.

в) выражена законодателем в главе 42 ГК. По мнению законодательства в кредитно-денежные отношения следует включать отношения по займу, кредитованию, в том числе товарному и коммерческому кредиту, если займ предполагает передачу в собственность некоторого количества родовых вещей, то при заключении кредита предметом договора, как правило, являются денежные средства. При этом коммерческий кредит предполагает уплату аванса, предоплату, отсрочку или рассрочку оплаты товаров, работ и услуг. Товарный кредит предполагает передачу товаров на условиях возврата.

Кредит может рассматриваться как юридическая форма заемно-кредитных отношений, которые вытекают из следующих гражданско-правовых договоров:

· договора займа,

· кредитного договора,

· договора товарного кредита

· договора коммерческого кредита.

Таким образом, кредит может существовать как самостоятельная форма гражданских правоотношений и входить в состав отдельных гражданских правоотношений, например, при коммерческом кредитовании.

Дмитрий Анатольевич Медведев выделяет следующие элементы кредита:

1) Кредит выполняет вспомогательную экономическую функцию и сопровождает товарообмен, существует при этом как самостоятельная юридическая форма договора;

2) Кредит имеет обязательственный характер и реализуется через совершение не одной, а нескольких сделок в банковской сфере или в сфере потребительских отношений;

3) Кредит опосредует процесс передачи ценностей от одного лица к другому;

4) Кредит является денежным обязательством, в котором можно выделить следующие признаки:

а) Предметом, как правило, являются деньги,

б) Деньги опосредуют эквивалентность обмена,

в) Предоставление денег осуществляется на основе специального законодательства, например, ФЗ «О ЦБ РФ (банке России)», ФЗ «О валютном контроле и валютном регулировании» и специальных инструкциях ЦБ РФ.

Кредитное обязательство – это гражданское правоотношение, которое заключается в передаче должнику денег или вещей определенных родовыми признаками с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении отсрочки исполнения обязанности по договору, а именно уплаты денег, передачи имущества, выполнения работ, оказания услуг.

Принято выделять следующие виды заемно-кредитных отношений:

1) по предмету или объекту правового регулирования:

· товарный кредит, его предметом выступают родовые вещи в натурально-вещественном выражении;

· денежный кредит, его предметом являются деньги в виде российской или иностранной валюты. Денежный кредит может быть оформлен договором займа, кредитным договором, коммерческим кредитом. В то же время товарный кредит может существовать в форме самостоятельного договора или как элемент купли-продажи.

2) в зависимости от того, кто выступает кредитором:

· банковский кредит – он оформляется договором о банковском кредите,

· государственный кредит - он существует между отдельными государствами, российскими и иностранным ЮЛ и ФЛ,

· коммерческий кредит – существует в целях предоставления денежных средств ЮЛ или ФЛ, осуществляющим предпринимательскую деятельность,

· кредитование частных лиц - оформляется договором займа и в качестве его участников выступают ФЛ.

3) по сроку:

· краткосрочный кредит – как правило, до 1 года,

· среднесрочный кредит – в законе отсутствуют периоды времени, на которые могут предоставляться деньги или родовые вещи по этому виду кредита, но обычай делового оборота определяет среднюю срочность – от 3 до 5 лет,

· долгосрочный кредит – на срок свыше 5 лет,

4) по виду обеспечения:

· бланковые кредиты - обеспечиваются залогом, банковской гарантией, поручительством, удержанием, обеспечительным депозитом,

· персональные кредиты – это кредиты, которые обеспечиваются способами обеспечения исполнения обязательств. Если кредит обеспечен залогом недвижимого имущества, то его называют ипотечным кредитом

· ломбардный кредит – это кредит при котором имущество выдается под залог ценных вещей с последующей их передачей залогодержателю.

Таким образом, заемно-кредитные отношения – это вид гражданско-правовых отношений, для которых характерны следующие признаки:

· имущественный, в т.ч. денежный, характер

· обязательственный характер, т.к. они вытекают из самостоятельных договоров (например, займа или кредита) или могут выступать элементами других договоров (например, купли-продажи)

· относительные правоотношения, в которых выделяют кредитора и должника. Кредитором может быть как ФЛ, так и ЮЛ, и специализированная организация в банковской сфере. А должником может выступать гражданин или субъект предпринимательской деятельности. В таких отношениях должник несет ответственность в рамках договора, при этом применяться могут правила ст.395 ГК об исполнении денежных обязательств.

Дата добавления: 2014-01-04