Вопрос №3. Кредитный договор

ГК использует термин кредитный договор в 3 значениях:

1) Как вид гражданско-правового договора, относящегося к типу договоров об оказании финансовых услуг

2) В значении одного из видов денежного обязательства

3) Института гражданского права, который содержит юридические нормы, регулирующие отношения между банком (иной кредитной организацией) и клиентом по поводу предоставления денежных средств в установленном размере и условием их возврата и выплатой процентов.

В юридической литературе не существует единства точек зрения по поводу природы кредитных договоров:

1) (Е.А. Флейшец) кредитный договор это разновидность договора займа (получает наибольшее развитие в литературе)

2) Предварительный договор о заключении в будущем договора займа (Агарков)

3) Кредитный договор – это хотя и разновидность договора займа, но обладающая спецификой правового режима

	Договор займа	Кредитный договор	Сравнение
1 – по предмету	Выступают деньги или вещи, определенные родовыми признаками (фактический признак)	Деньги в рублях, иностранной валюте, в наличном или безналичном виде	Из кредитного договора исключаются вещи. Кредитный договор это разновидность договора займа
2 – по субъектам или участникам договора	Могут быть любые дееспособные лица	Участниками на стороне кредитора выступает банк или иная кредитная организация, если они имеют лицензию ЦБ РФ, а заемщиком могут быть любые лица. Кредитное учреждение должно иметь статус ЮЛ, лицензию ЦБ на оказание банковских услуг, иметь соответствующий статус (например, страховой компании, инвестиционной компании)	Кредитный договор это частный случай договора займа
	Договор займа всегда возмездный или безвозмездный (процентный или беспроцентный)	Кредитный договор всегда возмездный (процентный)	Кредитный договор это частный случай договора займа
4 – форма	Договор займа может быть оформлен устно или письменно	Кредитный договор всегда оформляется письменно в виде одного документа, подписанного сторонами	Кредитный договор это частный случай договора займа
	Договор займа это всегда реальный договор	Кредитный договор это всегда консенсуальный договор	Существует отличие правового режима
	Договор займа это односторонний договор	Кредитный договор это двусторонний договор (взаимный договор)	Существует отличие правового режима

Кредитный договор это самостоятельный гражданско-правовой договор, для которого характерны признаки консенсуальности, возмездности, двусторонности (взаимности прав и обязанностей участников), письменная форма заключения.

Определение кредитного договора содержится в ст.819 ГК. Кредитный договор это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных в договоре, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и выплатить проценты.

Элементами кредитного договора выступают:

1) Участники договора: кредитор – это банк или иная кредитная организация. Должник – это заемщик или клиент банка или иной кредитной организации. Должниками могут быть граждане, ЮЛ, публично-правовые образования

2) Предмет договора. Называется денежными средствами или кредитом. Кредит имеет целевое назначение, т.е. используется в соответствии с целями, установленными кредитным договором

3) Форма договора. Всегда является письменной в виде 1 документа, подписанного сторонами. На рынке банковских услуг существуют типовые формы кредитных договоров. В соответствии с ними условия договора определяет банк, а клиент присоединяется в целом или не присоединяется к условиям договора

4) Срок возврата денежных средств по кредиту. Срок может определяться указанием на конкретную дату или период времени

5) Установление процентной ставки по банковскому кредиту. Ставка устанавливается в договоре по соглашению сторон либо указанием на ставку рефинансирования, которая определяется ЦБ РФ.

6) Права и обязанности сторон по договору. По договору банковского кредита банк или кредитная организация имеют право:

а) Истребовать осиновую сумму долга

б) Получить проценты за пользование денежными средствами

в) Начислить проценты за ненадлежащее пользование денежными средствами

Банк имеет право расторгнуть договор, если клиент является неплатежеспособным.

Заемщик по кредитному договору обязан вернуть основную сумму долга и уплатить проценты. Если проценты не уплачиваются, то банк имеет право потребовать возмещения убытков. Правовая природа процентов определяется по договору банковского кредита неоднозначно:

а) Это вид законной неустойки

б) Это уплата вознаграждения банку за пользование предоставленными денежными средствами

в) Это уплата средств за ненадлежащее исполнение денежного обязательства или неисполнение денежного обязательства

г) Это вид гражданско-правовой ответственности

В практике принято выделять следующие виды договора банковского кредита:

1) Типовой кредитный договор (такой договор является договором присоединения и заключается в форме специальных формуляров)

2) Вексельный кредит. Перечисление денежной суммы здесь осуществляется простыми векселями банка, номинальная стоимость которых является суммой банковского кредита

3) Овердрафт. Это соглашение, по которому банк предоставляет клиенту денежные средства при отсутствии на его счете денежных средств

4) Договор кредитной линии. Это соглашение, по которому банк обязуется осуществить предоставление клиенту ссуды в будущем в размере которой не превосходит ранее оговоренных условий. 2 подвида

а) С лимитом выдачи кредита

б) С лимитом задолженности

При лимите выдачи кредита определяется твердая денежная сумма в целом или по частям. При лимите задолженности сумма кредита вообще не устанавливается.

5) Выделяют кредит овернайт. Это соглашение о выдаче банковского кредита на непродолжительный период времени (например, 1 день или в пределах 1 дня)

6) Ломбардные кредиты. Это соглашения о выплате соответствующего кредита ломбардом под предоставление материальных ценностей. Процент по таким кредитам является фиксированным, а возврат обеспечивается реализацией материальных ценностей на аукционе

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

Дата добавления: 2014-01-04