Правовое регулирование вкладных операций

Обязательства КБ

Коэффициент Кука

Соглашение вступило с 94 г. Сегодня придерживаются все страны. Значение коэффициента Кука по отношению к капиталу первого порядка д.б. ≥4%, по отношению к совокупному капиталу ≥8%.

Банк России учитывает требования Базель. комитета. В РФ порядок его расчета определен в инструкции ЦБ №110-И «Об обязательных нормативах банка».

1 апреля 2004г. Норматив Н-1.

Н1=(К/Ар)*100%

К=СК

Ар – активы с учетом степени риска

Минимальное значение норматива Н1 зависит от абсолютного значения |СК|. Если |СК|>5 млн. евро, то Н1≥10%. Если |СК|<5 млн., то Н1≥11%.

Вклады клиентов банка. Закон «О банках и банковской деятельности» ФЗ 359-1, 2 декабря 1991г. ГК РФ, часть II, гл 44-45 (1 марта 1995г.)

Банковский вклад (депозит) – это денежные средства, размещенные вкладчиками в банке на определенных условиях.

Банковский счет – техническая единица учета информации о конкретной банковской операции.

Счет по вкладу – техническая единица учета банковской информации о привлечении вклада и об операциях с ним.

Классификация банковских вкладов

С точки зрения «вкладчика»:

· Вклады юридических лиц

· Вклады физических лиц

С точки зрения формы изъятия денежных средств со счета по вкладу:

· Вклады до востребования

· Срочные вклады

Вклады до востребования – денежные средства, которые вкладчик может изъять со счета без предварительного уведомления банка. Они отражены на расчетных счетах юридических лиц; текущих счетах физических лиц; карточных; контокоррентных. Экономический мотив вкладчика, размещающего средства в такие вклады, определен необходимостью участия в системе безналичных расчетов.

Экономический мотив банка при привлечении средств во вклады до востребования на 1й взгляд неопределен, но на самом деле на множестве счетов по вкладам до востребования всегда складывается твердый остаток средств, который в банке прогнозируют и могут использовать для кратко/среднесрочного кредитования.

Срочные вклады - денежные средства, размещенные вкладчиками в банке на установленный в договоре срок. Срочные вклады отражаются на срочных счетах банка. Экономический мотив банка при привлечении средств в срочные вклады определен необходимостью формирования устойчивых кредитных ресурсов. Экономический мотив вкладчика – возможность получения повышенного дохода.

1) договор банковского вклада обязательно должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается собственной в том случае, если вкладчику оформлена сберегательная книжка.

2) Договор банковского вклада носит публичный характер. Это значит что договор на уже объявленных ранее банком условиях должен быть заключен с любым обратившимся в банк вкладчиком.

Банк не имеет права понижать ставку не ранее заключенным договором срочного банковского вклада.

Вкладчик может изъять денежные средства со счета по срочному вкладу со счета до окончания срока действия вклада. Но в этом случае банк выплатит ему доход не по ставке срочного вклада, а по действующей ставке вклада до востребования.

Банки имеют права в одностороннем порядке уменьшить ставку по вкладам до востребования, но при этом обязан уведомить вкладчика за 1 месяц до момента понижения ставки.

Государственная система защиты банковских вкладов.

Такие системы созданы почти во всех развитых странах. Они выполняют 2 функции:

1. обеспечение финансовой поддержки банкам, находящимся на грани банкротства
2. защиту вкладчиков от полной потери их сбережений

ФЗ №117 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Принят 23 декабря 2003г.

В РФ действует корпорация «Агентство по страхованию вкладов»; его совет директоров состоит из правительство и ЦБ. Председатель совета избирается по представительству правительства.

Основная цель агентства – бесперебойное функционирование системы страхования вкладов физических лиц. Для этого агентство формирует фонд обязательного страхования вкладов. Первоначальный вклад в него сделало государство в размере 2 млрд. рублей.

Основной источник средств фонда страхования - взносы банков, ежеквартально.

Участие в системе обязательно для каждого банка РФ, имеющего лицензию на привлечение вкладов физических лиц.

Расчетной базой для исчисления страховых взносов – средняя хронологическая за расчетный период ежеквартальных балансовых остатков по счетам физических лиц. Величина ставки взноса определяется советом директоров агентства.

Общая сумма средств в фонде не должна быть больше 10% от общей суммы привлеченных банком средств физических лиц.

Временно свободные денежные средства агентство может размещать только в направлениях, определенным законом. Доход от инвестирования поступает в фонд.

Если наступает страховой случай, вкладчики могут рассчитывать на выплату возмещения по своим вкладам.

(400 тыс руб по первому счету)

/ \

100т.р. выплачиваются в размере 100% 300т.р. в размере 90%

\ сумма /

Дата добавления: 2014-01-04