Кредитное дело заемщика

Заключение кредитного договора по схеме Сбербанка РФ

Показатель	Класс	Доля, %	Расчет суммы баллов
Кал			3 х 30 = 90
Кпл			2 х 20 = 40
Кп			2 х 30 = 60
Кн			2 х 20 = 40
Итого

По применяемой у банка-кредитора методике данная сумма баллов позволяет установить заемщику удовлетворительный рейтинг. В соответствии с действующим в банке порядком кредитования могут быть приняты следующие решения:

(В н.в. процедура кредитования в СБРФ имеет тенденцию к сокращению срока оформления документов.)

№ п/п шага	Содержание шага	Ответственный сотрудник банка	Количест-во необхо-димых дней	Выходные документы по завершению шага	Примечание
	Сбор документов, необходимых для оформления кредита	Кредитный сотрудник		Формирование кредитного дела	Документы для оформления кредита приведены в пункте 2.2
	Формирование пакета о состоянии расчетного счета Заемщика	Сотрудник отдела обслуживания юридических лиц		Ежедневный остаток на расчетном счете, архив платежных документов	Из этого отдела приходит и копия карточки с образцами подписей и оттиском печати.
	Проверка регистрации Заемщика в субреестре акционеров Сбербанка России	Сотрудник отдела ценных бумаг		Служебная записка о том, что данное предприятие зарегистрировано (или нет) в субреестре акционеров	В случае, если Заемщик – акционер Сбербанка России, возможно предоставления кредита на льготных условиях, в том числе и под залог этих акций
	Оценка финансового состояния предприятия и его кредитоспособности, технико-экономического обоснования проекта	Кредитный сотрудник		Аналитическая записка об оценке финансового состояния	Методика оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщика.
	Рассмотрение предложений по обеспечению, сбор необходимых документов и предварительная оценка залога	Кредитный сотрудник		Определение обеспечения кредита. Определение рыночной и залоговой стоимости имущества, условий налога (хранение, страхование)	Окончательная оценка по залогу проводится в Московском банке Сбербанка России Управлением проектного финансирования. Виды обеспечения и их особенности приведены в разделе 2.4
	Расчет доходности предполагаемой кредитной операции и проверка соблюдения нормативов	Сотрудник экономического отдела		Анализ влияния операции по кредитованию на экономическое состояние отделения Сбербанка
	Оценка возможности выдачи кредита с точки зрения экономической безопасности	Сотрудник отдела экономической безопасности		Заключение отдела эк. безопасности о благонадежности и деловой репутации заемщика и его руководителей (учредителей)	Сотрудник посещает предприятие, проводит беседы с учредителями, первыми руководителями и другими лицами; производит проверку деловой репутации
	Оценка возможности выдачи кредита с юридической точки зрения	Сотрудник юридической службы		Заключение юр. службы о правоспо-собности заемщика и рекомендации по оформлению кредитных документов	При отсутствии необходимых документов повтор первого шага
	Подготовка докумен-тов к Кредитно-инвес-тиционному Комитету отделения Банка	Кредитный сотрудник		Заключение отдела кредитования на выдачу кредита (приведено в приложении №3)	Заключение визируется руководителем кредитного подразделения банка
	Рассмотрение заявки на Кредитно-инвестиционном Комитете отделения Банка	Кредитно-инвестиционный Комитет		Протокол заседания Комитета по выдаче кредитов и инвестиций	Кредитно-инвестиционный Комитет собирается еженедельно в определенный день, в случае необходимости может быть назначен еще один день дополнительно
№ п/п шага	Содержание шага	Ответственный сотрудник банка	Количест-во необхо-димых дней	Выходные документы по завершению шага	Примечание
	Подготовка докумен-тов для рассмотрения на Комитете по выдаче кредитов и инвестиций Московского Банка СБ РФ	Начальник отдела кредитования юридических лиц		Предоставление на Комитет по выдаче кредитов и инвестиций МБ СБ РФ
	Рассмотрение заявки на Комитете по выдаче кредитов и инвестиций МБ СБ РФ	Комитет по выдаче кредитов и инвестиций МБ СБ РФ		Заключение Комитета по выдаче кредитов и инвестиций МБ СБ РФ	Рекомендации Комитета безусловны к выполнению для отделения
	Открытие ссудного счета	Сотрудник бухгалтерии		Открытый ссудный счет
	Оформление кредитного договора, договоров обеспечения и составление графиков платежей	Управляющий отделением, начальник отдела кредитования, сотрудник юр. службы		Кредитный договор, договора обеспечения, график платежей	При кредитовании расчетного счета (овердрафтный кредит) сначала оформляется договор (Генеральное соглашение) об овердрафтном кредитовании, а в последствии в случае образования дебетового сальдо на расчетном счете оформляется кредитный договор
	Выдача кредита Заемщику	Отдел обслуживания юридических лиц
	Итого дней, минимально необходимых для выдачи кредита

Порядок кредитования заемщика (либо Правила, либо регламент) утверждается Кредитным Комитетом банка (См.: Приложение № 5).

Банки разрабатывают, как правило, два документа, определяющих процедуру кредитования юридических и отдельно физических лиц.