Роль кредита

Основа кредита

Платный характер кредита порождает его движение как капитала. Поэтому и взыскание ссудного процента становится неотъемлемым правилом современной системы кредитования.

Основой кредита является возвратность. Возвратность кредита, вне зависимости от стадий движения ссужаемой стоимости, выступает всеобщим свойством кредита.

Возвратность выражает двусторонний процесс, она одинаково важна как для кредитора, так и для заемщика.

Для кредитора ссужение стоимости - это не акт дарения; кредитор только потому и дает деньги (ценность) взаймы, что предполагает неизбежность их обратного притока. Для заемщика получение кредита - это также не дар, ему необходимо так использовать ссуду, чтобы обеспечить своевременное высвобождение стоимости и ее возврат.

Возвратность, свойственная кредиту, получает юридическое закрепление в соответствующем договоре, который заключают участники кредитной сделки и который фиксирует соглашение сторон, юридически закрепляет необходимость возвращения временно позаимствованной стоимости.

Сохранение стоимости является фундаментальным качеством кредита. Возвращение кредита в условиях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств.

Определений сущности кредита может быть несколько, и каждое из них может выражать то или иное его качество, ту или иную деталь, характерную для его структуры, состава участников, стадий движения и основы кредита. Так, можно предположить, что кредит - это:

• взаимоотношения между кредитором и заемщиком;
• возвратное движение стоимости;
• движение платежных средств на началах возвратности;
• движение ссуженной стоимости;
• движение ссудного капитала;
• размещение и использование ресурсов на началах возвратности;

• в экономических связях кредит обслуживает процесс создания, распределение и использование доходов между отраслями и регионами.
• в рыночной экономике необходим как механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивание нормы прибыли.
• оставление настоящих денег взамен будущих денег и др.

Критерии	Ссуда	Заем	Кредит
1. Происхождение слов	Исконно русское – «назначенное, определенное судом»	«Взятие в долг с обязательством возвратить»	Заимствовано из французского – «доверие»
2. Субъект	Ссудодатель – собственник вещи; ссудополучатель – физические и юридические лица	Физические и юридические лица (займодавец, заемщик)	Кредитор – банк, кредитная организация; Заемщик – физические и юридические лица
3. Объект	Вещи	Деньги (валюта РФ, иностранная валюта) вещи, валютные ценности	Деньги – банковский кредит; Товар - товарный кредит
4. Форма договора	Письменная	Физическое лицо: -устная; -письменная, если превышает не менее, чем в 10 раз установленный МРОТ. Юридическое лицо- письменная.	Письменная
5.Дополнительные условия	-	Расписка	Расписка
6. Платность (%)	Безвозмездно	1)+% по договору или ставка рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга 2)-% а) если договор между гражданами на сумму меньше 50 МРОТ и не связан осуществлением предпринимательской деятельности б) если объектом договора являются вещи	% по договору
7. Срок возврата	В течение 1 месяца	По договору или в течение 30 дней со дня предоставления требования о погашении займа	Срок возврата по договору

38 Основные функции кредита и базовые принципы кредитования.

Функция - продолжение анализа сущности. Если структура кредита при этом обращена к его внутреннему строению, взаимодействию его элементов между собой, то функция кредита - это его взаимодействие как целого с внешней средой.

Функции кредита:

1. Перераспределительная – направление временно свободных денежных финансовых ресурсов из одних отраслей в другие.

Перераспределение ресурсов при помощи кредита заключается в том, что оно может затрагивать не только сумму материальных благ. средств производства и предметов потребления, произведенных обществом за год. т.е. валовой продукт, но и средства производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны.

Посредством перераспределительной функции кредита - могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества.

2. Экономия издержек обращения – сокращение разрыва между расходованием и поступлением денежных средств.

3 Ускорение концентрации капитала - условие стабильного развития экономики, обеспечивающее дополнительную массу прибыли.

4. Обслуживание товарооборота – обеспечение замены наличных расчетов.

5. Ускорение НТП – кредит способствует совершенствованию процесса производства.

6. Аккумуляция временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов.

7. Регулирование экономики.

Принципы кредитования:

1. Возвратность кредита – необходимость своевременного возврата полученных денежных средств

2. Срочность кредита – возврат кредита точно в срок, указанный в договоре.

3. Платность кредита – оплата прав за использование кредитных ресурсов. Ставка ссудного процента = (сумма годового дохода)/(сумма ссуды) х 100%

4. Обеспеченность кредита – защита имущественных интересов кредитора, следующими способами:

§ Неустойка

§ Залог

§ Удержание имущества должника

§ Поручительство

§ Банковская гарантия

§ Задаток

§ др. способы, закрепленные в ГК РФ

5. Целенаправленность кредита – обязательное целевое использование ссуды.

6. Дифференцированность кредита – разделение кредитной организацией заемщиков по категориям.

39 Характеристика основных видов кредита, современные тенденции

Задание для самостоятельной работы: составить кроссворд по основным банковско-кредитным терминам. Изучение кредитов и условия их предоставления

Дата добавления: 2014-01-04