В различных формах кредита

Участники кредитных отношений

Форма кредита	Участники кредитных отношений
Банковский кредит	Банк – предприятие, банк, государство
Коммерческий кредит	Предприятие – предприятие
Потребительский кредит	Банк, торгующая организация – физическое лицо
Международный кредит	Банк, государство – банк, государство
Государственный кредит	Население, банки, предприятия - государство
Межбанковский кредит	Банк - банк

40 Кредитная система Российской Федерации.

1. Понятие банка. Виды банков.

2. Структура современной кредитной системы. Кредитная система Российской Федерации.

Кредитную систему рассматривают:

1) как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования;

2) как совокупность кредитно-финансовых институтов.

Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала. Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные средства и предоставляет их в ссуду.

	Кредитная система

		Совокупность финансово-кредитных учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма)
	Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма)

Основой кредитной системы являются банки.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право

осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических

лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на

условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение

банковских счетов физических и юридических лиц.

Современные взгляды на банк:

1. Банк - кредитное предприятие

2. Банк – посредническое предприятие

3. Банк – агент биржи

4. Банк - торговое предприятие

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Виды банков разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и много филиальные.

41 Воздействие инструментов денежно-кредитного регулирования на состояние ликвидности банковской системы

Эмиссионные банки – это, пользующиеся доверием банки, и чьи банкноты выполняют функцию кредитного орудия обращения.

Основные функции эмиссионных банков:

1. Функция эмиссионного центра;

2. Функция валютного центра;

Основные операции эмиссионных банков:

1. Пассивные:

− эмиссия банкнот;

− вклады иностранных банков;

− обязательные резервы коммерческих банков;

− вклады казначейства;

− вклады кредитных учреждений;

− собственный капитал.

2. Активные:

1. Учетно-ссудные операции:

− учетные операции – покупка ценных бумаг: казначейских векселей и обязательств, переучет коммерческих векселей;

− ссудные операции – предоставление ломбардных кредитов под залог векселей, государственных и др. ценных бумаг.

2. Банковские инвестиции – покупка государственных ценных бумаг, которая служит формой кредитования правительства.

3. Операции с золотом и иностранной валютой

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

Клиент банка. Законодательство большинства стран относит к числу клиентов банка любых физических и юридических лиц, открывших счет в банке и заключивших юридический договор с ним.

Банковские счета. Практически во всех странах правовые взаимоотношения банка и клиента начинаются с открытия счета. В нашей стране клиенты банка вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в коммерческих банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Например, клиент - юридическое лицо может иметь несколько счетов по основной деятельности.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов устанавливается федеральными законами и Банком России. Ответственность коммерческого банка, его руководителей и иных должностных лиц за нарушение этого порядка устанавливается федеральными законами.

В процессе проведения межбанковских операций в соответствии с действующим законодательством российские коммерческие банки на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, производить расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Функции коммерческого банка

1. Аккумуляция временного свободных денежных средств, сбережений, накоплений;

2. Обеспечение функционирования платежного механизма, осуществле-ние и организация расчетов в хозяйстве страны, организация платежных оборотов;

3. Кредитование хозяйствующих субъектов, физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутрен-него и внешнего хозяйственного оборота;

4. Учет векселей и операций с ними

5. Хранение финансовых и материаль-ных ценностей;

6. Доверительное управление имуществом клиентов, лизинговые и факторинговые услуги.

УСТАВ БАНКА - по законодательству РФ должен содержать: наименование банка и его местонахождение (почтовый адрес); перечень банковских операций, осуществляемых банком; размер уставного капитала, резервного, страхового и иных фондов, образуемых банком; указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе; данные об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях. УСТАВЫ БАНКОВ подготавливаются в соответствии с рекомендациями Центрального банка РФ и могут включать иные, не противоречащие законодательству, положения, связанные с особенностями конкретных банков. Банки обязаны уведомлять Центральный банк о всех изменениях, внесенных в УСТАВ БАНКА.

Организационная структура коммерческого банка определяется его Уставом, в котором содержатся положения об органах управления банком, их полномочиях, ответственности и взаимосвязи при осуществлении основных банковских операций.

Главным органом управления коммерческим банком является общее собрание акционеров. Оно принимает следующие решения: утверждает и изменяет Устав, выбирает Совет директоров, утверждает годовой отчет, распределяет доходы банка, принимает решения о формировании его фондов, создании и ликвидации филиальной сети, а также, решает и другие важнейшие вопросы деятельности банка.

Организационная структура банка включает функциональные подразделения и службы, число которых определяется экономическим содержанием и объемом выполняемых им операций. Подразделения (отделы) банка формируются по функциональному назначению.

Структура коммерческого банка, в первую очередь, зависима от размера банка, его мощностей, количества различных видов проводимых им банковских операций, масштабности этих операций, проводимой банком международной деятельности, а также от формы собственности банка.

Организационная структура состоит из различных подразделений и служб банка. Каждый элемент структуры банка имеет свою область ответственности и вытекающие из этого права и обязанности. От того насколько хорошо оптимизирована организационная структура банков зависит эффективность их деятельности, уровень производительности труда персонала банков и рентабельность работы коммерческих организаций в целом.

К внутренним подразделениям относят различные департаменты, отделы, управления, бюро и другие организационные образования банка.

Филиалы, дочерние организации, отделения и дополнительные офисы, пункты покупки-продажи валют, самостоятельные операционные кассы, представительства, агентства и пр. - все это относится к внешним подразделениям в структуре коммерческого банка.

Одним из приоритетных направлений деятельности банков является кредитование организаций и предприятий, работающих во всех отраслях, любых форм собственности и масштабов от малого бизнеса до бизнеса международного масштаба, других банков, своих филиалов, финансовых компаний и населения.

Кредитный департамент, как правило, включает следующие отделы:

1. Отдел организации кредитных банковских операций.

В данном отделе происходит разработка общей кредитной политики, которой будет придерживаться банк в своей деятельности, выбор методом и путей реализации данной политики, а также актуализация политики банка в области кредитования относительно экономической ситуации.

2. Отдел по долгосрочному кредитованию.

Разрабатывает основные кредитные направления и способы их финансирования в зависимости от потенциала инвестиционной деятельности банка.

3. Отдел по краткосрочному кредитованию.

Задачи отдела краткосрочных кредитов - оптимизация и классифицирование кредитных ресурсов банка по видам займов и заемщиков, исходя из кредитного потенциала организации.

4. Отдел кредитования населения.

В функции которого входит организация прямого и косвенного кредитования населения для приобретения товаров, жилья, услуг.

5. Отдел межбанковских операций.

Отдел организовывает и ведет учет, анализ межбанковских операций, проводимых банком. Главным образом это касается операций, проводимых с Центральным Банком России.

6. Отдел по нетрадиционным банковским операциям.

Отдел ведет нетрадиционные операции, связанные с кредитованием, например операции лизинга, факторинга и т.д.

42. Классификация форм кредитования: состояние, проблемы и перспективы развития

ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

• привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
• предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
• управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством; и выдача банковских гарантий.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции.

Кредитная организация также вправе выполнять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Дата добавления: 2014-01-04