Страховая услуга, как специфический товар. Признаки, которые характеризуют страховую услугу

Тема 1. Страховая услуга

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке – страховая услуга.

Страховую услугу можно определить как финансовую услугу в виде продажи юридически оформленных обязательств по предоставлению страховой защиты, которую предлагают на рынке страховщики потенциальным страхователям.

Страховая услуга выступает как специфическая услуга. На нее есть спрос, потому что существует необходимость в страховой защите, которая реализуется на практике как страховой интерес.

Специалисты-маркетологи считают, что услугам в сравнении с товарами присущи определенные особенности, которые необходимо учитывать с целью успешного продвижения услуг на рынке. Это так называемые «четыре Н» любой услуги, в том числе и страховой:

- неощутимость;

- неотделимость;

- непостоянство;

- незбереженість.

Неощутимость страховых услуг означает их нематериальный характер. Страховую услугу невозможно продемонстрировать потенциальному потребителю, ее невозможно оценить с помощью органов чувств, которые присущи человеку. Отсутствие ощутимых характеристик страховой услуги до начала ее купли-продажи создает определенные проблемы как для продавца (СК), так и для покупателя (страхователя). Первый обязан убедить покупателя в необходимости приобретения этой услуги, объяснить, за что он платит деньги. Второй должен оценить полезность услуги, хотя страховую услугу бывает тяжело оценить не только до приобретения, а и после него - если страховое событие не случится и страхователь не получит от СК страхового возмещения, ему будет казаться, что деньги за страховой полис уплачены напрасно. Поэтому реализация страховой услуги всегда связана с определенными трудностями. Необходимо создание эффективной системы продвижения ее к потенциальному потребителю с использованием всех известных средств маркетинга.

Неотделимость страховых услуг означает, что создание, продажа и потребление страховой услуги происходят одновременно, и все эти стадии ее жизни как определенного продукта являются неразрывно связанными. Услуга неотделима от своего источника. При этом предоставить ее можно лишь при условии наличия страхователя и объекта страхования. Кроме того, очень важным является понимание потребителем и продавцом того, что качество страховой услуги (которое, наконец, сводится к качеству и скорости урегулирования последствий страхового случая) является результатом взаимосвязанных действий страхователя и страховщика.

Непостоянство, изменчивость страховых услуг означает, что страховщик всегда старается как можно лучше приспособить определенную услугу к потребностям страхователя. Есть стандартные страховые услуги, но и они характеризуются гибкостью. Толерантность к требованиям потенциального потребителя является ручательством успешной деятельности страховщика на рынке. Ради этого страховщики должны привлекать наилучших специалистов. Кроме того, страховщики должны осуществлять постоянный мониторинг удовлетворенности страхователей качеством предоставления страховых услуг с целью выявления случаев неудовлетворительного обслуживания и исправление ситуации.

Несохранность (Незбереженість) страховых услуг означает, что их невозможно «вырабатывать» заведомо и сохранять с целью дальнейшей реализации. Несохранность как характерная особенность услуги вытекает из ее неотделимости: нет страхователя - нет страховой услуги. Процесс предоставления услуги и ее потребление происходит одновременно.

Кроме перечисленных специфических характеристик, присущих страховым услугам как услугам, есть еще такие, которые присущи страховым услугам как страховым, а именно:

- страховая услуга является финансовой услугой;

- страховые услуги имеют право предоставлять лишь специализированные организации (страховые компании) при наличии у них финансовых возможностей осуществлять страховую деятельность (она подтверждается наличием уплаченного уставного капитала, собственных средств страховщика в виде гарантийного фонда, страховых и свободных резервов) и лицензии на право проводить определенные виды страхования;

- страховая услуга может иметь как обязательный (по требованиям действующего законодательства), так и добровольный (по согласию сторон) характер;

- предоставление страховой услуги всегда юридически оформляется: заключается договор страхования или выдается страховой полис (свидетельство, сертификат), который согласно действующему законодательству является упрощенной формой договора страхования и заверяет факт наличия страховой защиты;

- страховая услуга имеет для сторон договора страхования ярко выраженный рискованный характер. Страховое событие может настать, а может и не настать. Поэтому выплата может состояться, а может и не состояться. Если она происходит, то, как правило, страховая выплата намного превышает плату за страхование (страховую премию);

- плата за страховую услугу распределена в пределах замкнутого круга страхователей. Страховую премию платит большое количество лиц, а страховую выплату получают только некоторые из них - те, кого затронет страховое событие. За известным выражением Едварда Ллойда, страхование - это вклад многих в несчастье некоторых.

Развитый страховой рынок предусматривает наличие широкого предложения разнообразных страховых услуг (видов страхования), которыми может воспользоваться страхователь.

В практическом применении вместе с термином «страховая услуга» используется и термин «страховой продукт». Эти понятия близкие, но не тождественные. Страховой продукт - это набор основных (страховых) и вспомогательных (не всегда сугубо страховых) услуг, которые предоставляются страхователю при заключении договора страхования и его сопровождении.

Дата добавления: 2014-01-04