Сравнение систем мобильных взаиморасчетов

Рис. 28. Основные этапы развития технологий мобильной коммерции

Пример. Около четверти персонала корпорации Siemens (более 120 тыс. человек) работают в мобильном режиме. Это специалисты по сбыту (39%), сотрудники, выезжающие на объекты заказчиков (26%), а также руководители (10%) и служащие (25%), которым необходим дистанционный доступ к корпоративным данным. Внедрение данных технологий в немецком подразделении концерна Siemens, занимающемся поставками и сервисным обслуживанием медицинского оборудования, дало весьма ощутимый результат: расходы на обслуживание сократились на 10%, что за год составило почти 4 млн. евро.

Один из основных плюсов мобильной коммерции на сегодняшний день – её способность снизить риск мошенничества. Именно мошенничество с пластиковыми картами – причина высоких комиссионных за совершение по ним операций. В случае с мобильной коммерцией эти риски значительно сокращаются, т.к. она предусматривает однозначную идентификацию клиента оператором мобильной связи. Т.о. стоимость обслуживания платежной транзакции сокращается с 2% до 0,5 и менее %. Кроме того, системы мобильных платежей не требуют использования дорогостоящих считывающих устройств и поэтому могут использоваться в тех секторах, которые до сих пор не принимали к оплате пластиковые карты, включая такси, мелкие магазины и рестораны.

Существует несколько способов совершать платежи с использованием мобильного телефона.

Наиболее простым способом осуществления мобильных платежей являются платежи через операторский центр. В этом случае мобильный телефон используется точно так же, как стационарный. С него совершается звонок в автоматизированный телефонный центр, где осуществляется аутентификация, выбор получателя и указание суммы платежа (с использованием цифровых клавиш в режиме тонального набора). Другим вариантом передачи данной информации процессинговой компании является использование SMS-сообщений (Short Message Service – услуги коротких сообщений). Как правило, для пользования данной услугой необходимо предварительное установление отношений между операторским центром или процессинговой компанией, плательщиками (открытие счета, получение паролей для идентификации, указание банковских реквизитов получателей платежей и т.д.) и получателями. Некоторые авторы называют данную услугу телефонным банкингом.

Платежи с использованием WAP. WAP позволяет использовать средства платежей характерные для интернет-коммерции.

Остальные способы осуществления мобильных взаиморасчетов предполагают использование для целей аутентификации, хранения, обработки (в том числе шифрования) и передачи информации специализированного микропроцессорного оборудования. Обычно, предназначенная для мобильных платежей,телефонная трубка содержит две микросхемы, каждая из которых имеет память и микропроцессор: первая стандартная, расположенная на SIM-карте оператора мобильной связи, и вторая, содержащая всю банковскую информацию пользователя. Эта вторая микросхема может быть активирована только при помощи специального ПИН-кода, который и делает из телефона аналог пластиковой карты и POS-терминала одновременно. Таким образом, мобильные транзакции отличаются от обыкновенных интернет-транзакций, в которых не используется ни паролей, ни кодов, а только реквизиты пластиковой карты, более высоким уровнем безопасности.

Финансовая информация в таких системах, как правило, передается в виде SMS-сообщений. Этот способ передачи информации является наиболее удобным, простым и экономичным для конечного пользователя поскольку: имеет низкую стоимость; имеет функцию подтверждения доставки сообщения по назначению; не требует использования дорогостоящих каналов связи; поступает абоненту даже в том случае, если речевой канал занят.

Пример. В мае 2000 г. объединение ведущих мировых финансовых организаций и производителей сотовых телефонов Mobey Forum (учредители Visa International, ABN Amro, BNB Paribas, Deutsche Bank, HSBC, Nokia, Nordea, Santander Central Hispano, Siemens, UBS) для пропаганды использования мобильных приложений в финансовом секторе первым провело успешные испытания двухчиповой технологии мобильных платежей.

В целях практического развития данных технологий с 2005 г. в Сбербанке России начался первый этап проекта «Мобильный Банк – Verified by Visa».

Меньшее распространение получила технология мобильных платежей, построенная на принципе использования специального мобильного телефона вместе с пластиковой картой. Механизм её работы следующий: покупатель вместе с оформлением заказа в интернет-магазине сообщает продавцу номер своего мобильного телефона. Спустя некоторое время на телефон приходит текстовое подтверждение выставленного счёта из онлайнового магазина. Пользователь сотового телефона вставляет в его корпус пластиковую карту, вводит пароль и отправляет запрос на перевод денег со своего счета на счёт продавца. Подтверждение обслуживающего систему мобильных платежей банка, которое через некоторое время приходит на мобильный телефон, означает, что деньги переведены на счёт продавца. Основными недостатками данной технологии являются:

- двухслотовые телефоны, необходимые для организации расчётов, довольно громоздкие, дорогостоящие и неудобные (фактически они сравнимы с терминалами для считывания информации с пластиковых карт);

- оплата товара или услуги таким способом требует достаточно много времени.

Пример: Одними из первых, реализовали данный принцип оплаты посредством мобильного телефона вместе с пластиковой картой во Франции. Летом 2000 года известная компания France Telecom представила систему мобильных платежей «Paiement CB sur mobile». Специальные кредитные карты для данной системы изготавливали лишь несколько французских банков.

Описанные технологии мобильных транзакций используют различные методы, но строятся на едином фундаменте: уникальный номер телефона и секретный код или номер пластиковой карты, которые используются вместе как в традиционных магазинах, так и в интернет-коммерции. Принципиально отличается от вышеизложенных технология организации мобильных платежей, в которой данные о пластиковых картах клиента хранятся на небольшом мобильном устройстве, обычно в виде авторучки, и передаются посредством инфракрасного луча платёжному терминалу продавца, обменивающемуся принятыми данными с операционным центром обслуживающего клиента банка.

Сравнение характеристик описанных выше систем мобильных взаиморасчетов представлено в таблице 16.

Система расчетов Характеристика	Телефонный банкинг	WAP-расчеты	Использование телефонов с двумя SIM-картами	Использование двухслотовых телефонов	Использование «авторучек» или др. мобильных устройств, хранящих информацию о банковском счете
Уровень безопасности	Относительно низкий. Борьба с мошенничеством основана на использовании одноразовых кодов, которые могут быть похищены	Средний. Основан на парольной защите и шифровании информации	Высокий. Обеспечивается сложностью несанкционированного изменения информации на микропроцессоре sim-карты и использованием ПИН-кода	Высокий. Обеспечивается сложностью несанкционированного изменения информации на микропроцессоре смарт-карты и использованием ПИН-кода	Средний. Основан на уникальности технологии, обеспечивающей сложность несанкционированного изменения информации. Однако устройство может быть похищено
Сфера применения	Коммунальные платежи, оплата услуг связи	Интернет-коммерция	Электронная коммерция	Электронная коммерция	В настоящее время используется на некоторых автозаправочных станциях и в кафе в США
Достоинства	Возможность звонить и с мобильного, и со стационарного телефона. Простота в использовании	Веб-подобный интерфейс	Высокая защищенность и технологичность, простота в использовании	Высокая защищенность и технологичность	Простота в использовании, низкая стоимость транзакций
Недостатки	1. Необходим телефон с тоновым набором или возможностью отправки SMS-сообщений. 2. Необходимо заранее заводить банковские реквизиты получателей платежей. 3. Берется плата за время разговора. 4. Не всегда просто дозвониться. 5. Необходимо пополнять списки одноразовых кодов	Медленная скорость работы. Высокая плата за соединение. Необходимость каждый раз подключаться к Интернету, чтобы осуществить платеж	Оплачивать можно только заранее определенным получателям, либо на основании выставленных счетов	Оплачивать можно только заранее определенным получателям, либо на основании выставленных счетов	Оплачивать можно только на основании выставленных счетов, находясь в непосредственной близости от соответствующегоPOS-терминала
Стоимость	Средняя. Складывается из комиссии процессора платежей и стоимости звонка (или передачи SMS-сообщения)	Высокая. Складывается из комиссии банка, платы за пользование услугой WAP и доступ в Интернет	Небольшая. Складывается из платы за SMS и комиссии процессора платежей	Небольшая. Складывается из платы за SMS и комиссии системы взаиморасчетов по пластиковым картам	Минимальная – комиссия процессора платежей

Мобильная коммерция обладает значительным потенциалом и рядом дополнительных возможностей ведения бизнеса:

- отсутствие ограничений (для того чтобы получить почту, прочитать необходимую информацию, совершить покупку не нужно находиться рядом с компьютером или интернет-терминалом, достаточно одного мобильного телефона);

- локализация (такие технологии, как GPS – Global Positioning System, позволяют получить доступ к информации, относящейся заданному региону, например, предложения о покупке интересующего товара в близлежащих магазинах);

- персонализация (телефон – персональное устройство, по которому можно идентифицировать владельца. Возможность выстраивания отношений с каждым отдельным клиентом является одной из сильных сторон мобильной коммерции).

Вместе с тем, нельзя не отметить и существенные недостатки:

- ограничения, связанные с пропускной способностью сетей. Сети третьего поколения обещают пропускную способность, сопоставимую с пропускной способностью проводного Интернета;

- размеры экрана. Даже при увеличении экрана мобильного телефона и улучшении его технических характеристик он все равно останется маленьким. Не слишком удобным будет и набор текста. Однако существуют несомненные преимущества использования телефона в таких ситуациях, как регистрация в аэропорту, использование в качестве платежного терминала при покупках, то есть там, где эти свойства не играют существенной роли. В тоже время таких недостатков, как небольшой экран и неудобный ввод текста, можно избежать, используя телефон в паре с ноутбуком или карманным компьютером.

Массовое производство карманных компьютеров, оснащенных видеокамерой, телефоном и GPS-приёмником, должно произвести революционные изменения в экономике.