Система страхования депозитов Казахстана

Рис Сегменты казахстанского депозитного рынка.

Рис. Институциональная структура депозитного рынка РК.

С 2000 года в Казахстане действует Казахстанский фонд гарантирования вкладов физических лиц. Единст­венным учредителем и акционером данного фонда является Национальный Банк Республики Казах­стан.

Сегодня фонд функционирует в рамках правил, утвержденных постановлением правления Национального банка Республики Казахстан. Со­гласно этим правилам участниками системы могут быть банки второго уровня Республики Казахстан, которые должны отвечать определенным обязательным условиям, установленными НБРК. Более подробно система страхования депозитов будет рассмотрена в следующем параграфе.

Естественно, что основными депозитными институтами на рынке выступают коммерческие банки. Они осуществляют свою деятельность на 80% за счет привлеченных ресурсов, большую часть которых составляют депозиты физических и юридических лиц. Однако, нельзя исключать из системы депозитного рынка и специализированные депозитные институты – организации парабанковской системы.

Сберегательно-депозитные учреждения, не входящие в систему страхования депозитов, также привлекают вклады населения с целью получения определенного дохода, аккумулируя их и направляя в различного рода инвестиции. Они играют немаловажную роль на депозитном рынке. Например, добровольные вклады граждан в Накопительные пенсионные фонды. Эти накопления являются дополнительным пенсионным обеспечением.

Как уже было рассмотрено в предыдущем параграфе, существует множество видов депозитов. Каждый институт, в рамках законодательства, вправе самостоятельно определять условия привлекаемых депозитов, от которых может зависеть и их объем. На казахстанском депозитном рынке существуют срочные, сберегательные и депозиты до востребования. На рисунке представлены основные инструменты данных депозитов.

Исходя из существующих на депозитном рынке Казахстана финансовых инструментов, структуру депозитного рынка можно представить следующим образом:

		1.Сберегательная книжка 2.Сберегательная выписка 3.Добровольные вклады в НПФ 4.Сберегательные сертификаты

Являясь сложной динамичной системой, депозитный рынок Республики Казахстан постоянно испытывает на себе влияние внутренних и внешних факторов. Представленный множеством субъектов, каждый из которых стремится реализовать свои собственные интересы, он в тоже время находится в русле основных течений, сформировавшихся в экономике Казахстана.

Рост сбережений населения в банках является одним из важнейших факторов их оз­доровления, укрепления их кредитоспособности и ликвидности. Это залог их самостоя­тельности, устойчивости и надежности. При этом, необходимость комплексной и системной зашиты сбережений населения является объективной, включающей в себя законодательные, административные и регулирующие инструменты.

С 1 января 2000 г. в Республике Казахстан стала функционировать система страхова­ния вкладов физических лиц, центральным органом которой является Фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц.

Казахстанский фонд гарантирования (страхова­ния) вкладов физических лиц (КФГВ) создан в форме Акционерного Общества в соответствии с Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан в целях защиты интересов вкладчиков банков второго уровня. В данную систему входят коммерческие банки, соответствующие определенным требованиям по следующим направлениям:

1) включение в Программу по переходу к международным стандар­там;

2)

Национального Банка по данному вопросу (рекомендация является конфиденциальным документом и направляется непосредственно в Фонд);

5) годовая соответствие размера собственного капитала банка установленным нормативам;

3) соблюдение пруденциальных нормативов в течение 3-х последова­тельных месяцев до момента подачи заявления в Фонд. При этом значения коэффициен­тов kl и k2 должны составлять в течение указанного периода не менее 0,06 и 0,12 соответственно;

4) наличие рекомендации финансовая отчетность банка за последний год должна быть подтвер­ждена одной из международных аудиторских организаций, перечень которых ус­тановлен Национальным Банком.

После подачи заявления банком, претендующем на вступление в КФГВ, фонд проводит анализ возможности включения в систему на основании рекомендации Национального Банка с учетом предоставленных банком документов. Решение Правления Фонда должно быть принято в течение 1 месяца со дня подачи заявления.

Если в течение 15 календарных дней со дня принятия Правлением Фонда положительного решения по данному вопросу банк перечислил Фонду первый обязательный календарный взнос в размере 0,375% от суммы срочных депозитов физических лиц в тенге, долларах США и евро на первое число месяца, сле­дующего за последним кварталом, то он становится членом системы.

В случае не вступления в систему гарантирования вкладов сегодня, банк имеет право подать повторное за­явление о вступлении в систему не ранее, чем через три месяца. В случае если банк становиться участником системы страхования, то на входных дверях головного офиса и отделений банка размещается логотип фонда, свидетельствующий об участии банка в системе коллективного гарантирования вкладов физических лиц.

Объектом обязательного коллективного страхования де­позитов являются денежные средства физических лиц, размещенные в срочные де­позиты в коммерческих банках, которые являются участниками системы коллективного га­рантирования вкладов физических лиц.

Объектами страхования депозитов не являются:

• вклады на предъявителя;

• деньги, переданные в доверительное управление банку;

• вклады лиц, занимающихся предпринима­тельской деятельностью без образования юридического лица, если эти вклады открыты в связи с указанной деятельностью;

• вклады-гарантии по обязательствам перед данным бан­ком либо третьими лицами;

• вклады работников или акционеров данного банка, имеющих более 5% акций банка с правом голоса;

• иные вклады по договорам, не предусматривающие их гарантирование.

Для вкладчиков предоставляется возможность застраховать не только основную сумму на депозите, но и начисленное вознаграждение по нему. Это возможно в том случае, если вознаграждение было направлено на увеличение основного вклада в соответствии с ус­ловиями, на основании которых был произведен вклад. В других случаях вознаграждение по депозиту не возмещается.

Банки-участники пополняют резерв фонда, предназначенный для выплаты возмеще­ния вкладчикам, путем внесения обязательных календарных взносов в соответствии с прави­лами, утвержденными Национальным банком. Ставка обязательного календарного взноса устанавливается индивидуально для каждого банка-участника в зависимости от его финан­сового состояния.

Банки-участники не осуществляют вносы бесконечно. Фонд может определить мак­симальный суммарный размер обязательных календарных взносов, по достижении которого их выплата прекращается. При этом календарные взносы производятся за счет расходов банков.

Вклады в различных банках гарантируются по отдельности, поэтому при ликвида­ции какого-либо из банков, для расчета суммы возмещения применяется сумма всех застрахованных депозитов, которые размещены только в этом банке. Если банк, не смотря на вынесенное судом решение о его принудительной ликвидации, сам исполнил обязательство по вкладу и выплатил причитающуюся по вкладу сумму, то выплата возмещения фондом не производится.

Ниже представлена первоначальная схема осуществления расчетов по возмещению сумм вклада при ликвидации банка – участника системы страхования депозитов. На сегодня страховое возмещение по вкладам физических лиц не превышает 400000 тенге.

Дата добавления: 2013-12-12